Las áreas de personal de las empresas y organizaciones podrían contribuir con eficacia a mejorar la experiencia financiera de los empleados

La falta de educación financiera básica es costosa.

En Estados Unidos, los usuarios de tarjetas de crédito menos informados pagan mucho más por intereses y comisiones que el tarjetahabiente promedio. La educación financiera de la población es muy deficiente, por ejemplo, según una encuesta (noviembre del 2007), sólo un tercio puede aplicar los conceptos de interés compuesto a situaciones cotidianas o comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito.

Algo similar (o más grave) debe de estar sucediendo en nuestro país, a juzgar por las cifras de las tarjetas de crédito bancarias difundidas por el Banco de México.

¿Cómo podrán los millones de tarjetahabientes mejorar sus finanzas? En octubre pasado, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) organizó la Semana Nacional de Educación Financiera. Y en agosto, publicó la nueva edición de ABC de educación financiera, en cuya introducción se aclara lo siguiente: “[…] define y explica 164 conceptos básicos del mundo de las finanzas, con una terminología accesible […] En la selección de los conceptos que lo integran, hemos cuidado combinar temas generales con los que se refieren a los productos y servicios de uso más extendido y, en algunos casos, hemos acompañado los textos con ilustraciones y recomendaciones básicas de nuestros especialistas”. Pero entre esos conceptos no está el de interés compuesto.

En la entrada “Tarjeta de crédito” se informa: “Es un medio de pago, con un financiamiento automático que a cierto plazo no tiene costo (hasta 50 días).

Se trata de un crédito quirografario, es decir, que se garantiza con la firma de pagarés o vouchers. Es un crédito revolvente. […] Cada vez que realiza sus compras, el acreditado se obliga a rembolsar la cantidad estipulada en el voucher, más los intereses pactados”. Ahí mismo se incluye un decálogo: “I. Compara entre las diversas tarjetas. […] V. No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades. […] VII. Abona más del pago mínimo señalado en el estado de cuenta. VIII. Consolida tus deudas en la que te ofrezca menor tasa de interés […]”.

En la páginas 60-63 del manual citado se describen cinco “filtros” para analizar las finanzas personales (capacidad de generar liquidez; deudas, monto y calidad; tener un fondo para imprevistos; no ahorres, invierte; el futuro está cubierto) y tips (por ejemplo, para reducir gastos, “Deja en casa las tarjetas de crédito”). Al final, se dan 10 sugerencias para “unas finanzas personales sanas”, entre ellas: “Evita incurrir en un nivel superior a 30% de tu ingreso neto. La suma de lo que debes pagar al mes por concepto de hipoteca, auto y tarjeta de crédito no debe rebasar este porcentaje” y “La tarjeta de crédito no es una extensión de tu ingreso y sí es muy caro su financiamiento”.

Las intenciones y las iniciativas de la Condusef son loables. Pero entre el conocimiento y la experiencia financiera hay una gran distancia. En mi opinión, las áreas de personal de las empresas y organizaciones, privadas y públicas, podrían contribuir con eficacia a mejorar la experiencia financiera de los empleados.

fnunez@eleconomista.com.mx