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Créditos de nómina y personales registran costos similares
Con base en un ejercicio realizado en un comparador del Banxico, el CAT máximo encontrado fue de 45.8% y 37.1% respectivamente, aunque el monto final pagado fue casi el mismo.
Aunque el crédito de nómina tiene la garantía de que se descuenta en automático del sueldo del solicitante, su costo es similar al que representan los créditos personales, estos, sin existir una fuente asociada de pago. Ambos dentro del sector bancario, pues existen otras entidades que ofrecen financiamientos a precios aún más elevados.
Los créditos de nómina, de acuerdo con el Banco de México (Banxico), son aquellos que las instituciones bancarias otorgan a los trabajadores, y se descuentan periódicamente de su cuenta de nómina. “Las características anteriores, por un lado, reducen el riesgo de incumplimiento de pago y, por otro, mitigan el problema de información asimétrica sobre el perfil del acreditado”.
En tanto, a los créditos personales los define como un tipo de préstamo otorgado por las instituciones financieras reguladas a cualquier persona física que cumpla con ciertos requisitos, pero al no ser un préstamo con garantía, y al no existir una fuente de pago asociada, el riesgo suele ser de los más elevados dentro de la cartera de los bancos.
Con base en información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), a enero pasado, la cartera de créditos de nómina superaba los 270,000 millones de pesos; mientras que los personales rondaban los 160,000 millones.
Los más altos, los más bajos
Un ejercicio realizado en el comparador de servicios financieros del Banxico, mostró que en un crédito de nómina por 10,000 pesos a pagar en un plazo de 12 meses, el Costo Anual Total (CAT) –que incluye intereses más comisiones, seguros y otros– más alto, lo registró el producto Crédito 24x7 Nómina de Santander con 45.8%; mientras que al considerar sólo la tasa de interés se ubicó en 32.1 por ciento.
De esta manera, el pago mensual sería en promedio de 985 pesos para pagar un total, al final del plazo, de 12,287 pesos. No obstante, este banco tiene a disposición otros financiamientos de este tipo con mejores condiciones.
En contraparte, el más bajo en esta categoría fue el producto Crédito Nómina con Seguro de Vida de BBVA México, con un CAT de 24.9% y una tasa de interés de 21.34%. Así, los pagos mensuales serían de 932 pesos para un total de 11,523 pesos.
Dentro del promedio, se ubicó el denominado Crédito Nómina EFE de Inbursa, con un CAT de 32.4% y tasa de interés de 28.0%, con lo que se realizarían pagos mensuales de 965 pesos y un total de 11,833.
Claridad
De nómina
Los créditos de nómina son aquellos que los bancos otorgan a los trabajadores, y se descuentan de su cuenta de nómina.
Personales
Los créditos personales son un tipo de préstamo otorgado por las instituciones financieras reguladas a cualquier persona física.
Riesgos
Las características de los créditos de nómina reducen el riesgo de incumplimiento de pago y mitigan el problema de información asimétrica.