¿En qué fallan los bancos con el usuario del crédito hipotecario?

En su labor de supervisión como la autoridad del sistema financiero que vela por los intereses del público en general, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) detectó incumplimientos por parte de algunas instituciones que ofrecen el producto de crédito hipotecario.  

De acuerdo con la autoridad, en el proceso de supervisión de este producto, se evaluaron en el 2022 a cuatro instituciones: Banco Mifel, Banco Nacional de México (Banamex), Scotiabank Inverlat y Banco Santander México, los cuales, según registros de dicha comisión, conformaban 41% de la cartera de vivienda a diciembre del año pasado, con 497,000 millones de pesos. 

En la primera revisión, el promedio de de estos cuatro bancos se ubicó en 8.7, en escala de 0 (más baja) a 10 (más alta). En esta etapa, Banco Mifel obtuvo una evaluación de 6.2, mientras que Banamex de 8.7 y el resto, obtuvo 10.  

En la segunda revisión, todos los bancos obtuvieron 10, menos Banco Mifel que obtuvo un registro de 9.1, para que así el promedio se haya ubicado en 9.8.

Al respecto, la Condusef detectó que los principales incumplimientos detectados en este producto son: 

Contrato de Adhesión 

• No contiene el nombre completo del usuario. 
• No establece el consentimiento expreso del usuario respecto de servicios y operaciones adicionales (seguros). 

Carátula 

• La carátula se encuentra prellenada de forma unilateral, respecto al medio de entrega del estado de cuenta. 
• No establece la cláusula que contiene lo referente a los seguros. 

Estado de cuenta 

• No contiene los datos de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios. 

Página de Internet 

• No proporciona información congruente contra el contrato, que es entregado al usuario al momento de su contratación. 

Publicidad 

• La publicidad que la institución financiera utiliza para ofertar el producto induce al error o confusión al usuario. 

Factores a considerar

Debido a que el crédito hipotecario es uno de los productos que ayudan a las familias a formar un patrimonio, la Condusef ha destacado que es necesario que el usuario pueda decidir la opción a su alcance, siempre y cuando revise los siguientes aspectos. 

1. Tiempo de respuesta para la autorización del crédito. 
2. El Costo Anual Total. "Es importante escoger la mejor tasa de interés del mercado, pero ésta no garantiza el mejor financiamiento, ya que sólo es un componente de éste. Toma en cuenta el monto de la comisión por apertura y si existen comisiones por pagos anticipados". 
3. Comparar las condiciones que ofrecen las instituciones financieras en cuestión de enganche, gastos notariales, seguros, pago mensual y total, así como duración del crédito. 
4. Considerar el monto de la mensualidad exacta. 
5. Contemplar los seguros inherentes al crédito, tales como de vida, daños y desempleo. 
6. Prever los gastos iniciales, como el enganche, el avalúo, gastos de investigación y notariales, entre otros.