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El primer crédito ¿Cómo utilizarlo?
Falta de historial crediticio impide a jóvenes acceder a financiamiento formal.
El crédito es una herramienta financiera de gran utilidad, permite a los usuarios adquirir bienes de alto valor como una vivienda, automóviles, e incluso invertir en un negocio, o bien solventar una emergencia, no obstante a pesar de ser un instrumento atractivo gran parte de la población no tiene un crédito formal.
Según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), elaborada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en colaboración con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía e Informática, 53% de la población adulta en México nunca ha tenido un financiamiento formal. La razón por la cual no cuentan con un crédito es debido a que, no cumplen con los requisitos (26 por ciento).
Los jóvenes entre 18 y 29 años son el grupo al que menos se le otorga crédito debido a que no reúnen los requisitos necesarios; la ENIF detalla que “la población más joven reporta con mayor frecuencia la falta de historial crediticio como un factor de rechazo”.
Lo recomendable es comenzar a formar historial crediticio desde edades tempranas, actualmente el big data permite a las financieras tecnológicas conocidas como fintech, ofrecer créditos para quienes no cuentan con historial, además existen programas crediticios con garantía, e incluso créditos entre familiares con la administración de instituciones financieras como Prestadero.
La paradoja está en que, adquirir un crédito es el primer paso para iniciar un historial crediticio, tener un crédito sano que logre aumentar el score crediticio es el verdadero reto, la ENIF reveló que 14% de la población que ya había tenido un crédito dejó de tenerlo; entre las razones los usuarios detallan haber tenido una mala experiencia.
Al respecto, Gerardo Obregón, director general de Prestadero, recomienda a quienes adquieren su primer crédito utilizarlo como una herramienta para formar historial crediticio y que en el mediano plazo los usuarios accedan a esquemas crediticios con mejores condiciones como tasas de interés y Costo Actual Total (CAT) más bajos.
“Cuando se trata de tu primer crédito tienes que ser muy abusado porque por lo general son créditos muy caros, justamente porque se carece de historial; tienes que saber que cuando eres joven estás creando una herramienta para generar un buen historial, y si contratas ese crédito es porque sabes que lo podrás pagar”, comentó.
Tarjeta de crédito
En el caso de la tarjeta de crédito como la vía para poder acceder a mejores créditos en el futuro, el director de Prestadero recomienda utilizarla como método de pago y no como financiamiento. Por ejemplo, si el usuario ya tiene contemplado el pago de servicios en sus gastos mensuales, puede utilizar la tarjeta de crédito para realizar el pago y después utilizar el dinero para pagar la tarjeta. Con este sencillo cambio el acreditado amplía su puntuación en el buró de crédito.
Por otro lado, Reynaldo Ruiz, director de créditos para consumidores de Mercado Pago, aconseja a quienes adquieren su primer crédito y requieren financiar la compra de artículos, analizar su capacidad de pago antes de realizar la compra, misma que no debe de sobrepasar 30% de su ingreso mensual
Otra alternativa para la creación de historial crediticio es la contratación de servicios como telefonía, cable e Internet, puesto que las empresas que ofrecen estos servicios están obligadas a reportar al Buró de Crédito.
Así, al realizar la contratación y pago de estos servicios también se genera una calificación en el Buró.
Por último, Gerardo Obregón comentó que lo más importante es que los acreditados tengan un estricto control de sus finanzas y el pago del crédito para evitar problemas legales.
Explicó que algunos otorgantes de crédito pueden demandar y embargar cuentas, por lo que es importante cumplir con los pagos en tiempo y forma y así mantener un historial sano.