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¿Pedirás un crédito? Identifica cuál te conviene
Hay productos de crédito que pueden ayudarte a obtener liquidez, otros para adquirir bienes, define cuál necesitas y compara antes de decidir.
Diciembre ya está aquí con sus posadas, intercambios de regalos, fiestas familiares, Navidad y Año Nuevo, la tormenta perfecta para poner a prueba nuestras finanzas y fuerza de voluntad en cuanto al uso del dinero, por eso es importante no gastar por encima de nuestras posibilidades, no acceder a créditos innecesarios sólo para solventar algunas de las presiones que se manifiestan en estas fechas.
Los créditos no son malos, al contrario sirven para capitalizarte cuando necesitas dinero, para generar un buen historial crediticio y para adquirir bienes, pero un mal uso de éstos sólo afectará tus finanzas personales, provocarán estrés financiero y un mal reporte en tu Buró de Crédito.
Si estás pensando en endeudarte para solventar algunos de los gastos que se presentan en diciembre, piénsalo bien. No se trata de que no lo hagas, sino de qué identifiques bien qué producto financiero te conviene más.
Muchas veces se opta por la primera opción que se presenta. Hoy en día existen variedades como el crédito de nómina, crédito personal, hacer uso de la tarjeta de crédito u obtener financiamientos de plataformas no reguladas disponibles en Internet que pueden vulnerar tu seguridad y finanzas.
Lo primero que debes definir es para qué necesitas endeudarte: ¿Requieres dinero en efectivo? ¿Necesitas para comprar regalos? Para cada uno existen opciones diversas, si lo que buscas es dinero en efectivo, están los créditos de nómina o créditos personales, pero si lo que necesitas es adquirir bienes o financiar los regalos, quizá la tarjeta de crédito o el esquema de Compra Ahora y Paga Después (BNPL, por sus siglas en inglés), pueden ser una opción.
Lo segundo que debes identificar antes de solicitar el crédito, es cómo lo pagarás. Recuerda que después de que te entregan el crédito, los pagos normalmente comienzas a realizarlos al mes siguiente. ¿Tienes ingresos fijos, recurrentes que te permitirán atender este compromiso?
Lo siguiente es comparar. La tasa de interés en los productos disponibles en el mercado varía mucho entre una institución y otra. No te dejes ir por la primera opción, siempre revisa qué ofrecen otras entidades financieras.
Por ejemplo, en un crédito de nómina, que son esos préstamos que te otorga la institución donde la empresa para la cual laboras deposita tu salario, la tasa de interés promedio ronda en 27.38% anual, según datos del Banco de México.
La tasa de interés en créditos personales y microcréditos ronda en 47.12%, sin embargo, varía dependiendo los montos que solicites. En préstamos de hasta 5,000 pesos la tasa de interés promedio anual es de 64%; en montos de hasta 15,000 el interés es de 62.69% y en cantidades que lleguen a 35,000 pesos los réditos son de 61.42% al año.
Si tienes una relación laboral te darás cuenta que entonces quizá te convenga más un crédito de nómina que uno personal, pero aún así, siempre compara desde los intereses hasta el Costo Anual Total, las facilidades de pagos, qué pasa si quieres liquidar tu deuda por anticipado.
¿Tarjeta o Compra Ahora y Paga después?
Si lo que quieres es adquirir regalos o algún bien por medio de un crédito, están las tarjetas de crédito o esquemas, relativamente nuevos en el mercado como Compra Ahora y Paga Después, que permite la adquisición de productos o servicios a plazos sin intereses. Aquí también es importante que realices una análisis de qué opción te conviene más.
Con las tarjetas de crédito puedes encontrar promociones a meses sin intereses que ayudarán que puedas adquirir lo que necesitas y no pagarlo de un solo golpe, sino diferir los pagos a meses, pero de no cumplir con uno se deberán pagar intereses.
Con el modelo de Compra Ahora y Paga Después puedes obtener un bien o servicio a crédito sin necesidad de tener una tarjeta de crédito, los pagos son en quincenas y sin intereses, pero debes desembolsar un pago inicial.