Una hipoteca más barata

Contratar una hipoteca con tasas de interés anual y mensual bajas suena bien ¿no? Pero ¡ojo!, no se deje deslumbrar sólo por eso, también hay que ver cuánto de su mensualidad se va directamente a la deuda, no sólo a intereses, es decir cuánto amortiza al crédito.

En términos prácticos, tener altos niveles de amortización significa también la posibilidad de poder pagar su deuda sin tantos intereses.

Una forma de abonar más a la deuda es adelantando mensualidades, sobre todo en los primeros años de vida del crédito, ya que es cuando 80% de su pago se va a intereses.

Por ejemplo, en un crédito estándar a 15 años (180 meses), con tasa fija promedio de 12.7%, al dar tan sólo una mensualidad extra por año durante 10 años se reduce la deuda, intereses y otros pagos en 3.8 años (46 meses) , explica Fernando Soto-Hay, director de Tu Hipoteca Fácil.

El ejecutivo agrega que esto no aplica para todos los créditos, ya que cada uno tiene su dinámica particular, debido a su nivel de amortización.

También aconseja: El buen crédito hipotecario es aquel donde a través de tus pagos vas amortizando capital. Es decir, con cada peso que metes vas disminuyendo tu deuda y aumentando tu patrimonio .

Sumas y restas

Una forma sencilla de comparar son los simuladores de crédito hipotecario que tienen los bancos en sus páginas de Internet.

Allí usted ingresa los siguientes datos: monto del crédito, plazo, si desea tasa fija o variable, enganche y si quiere algún crédito que dé promociones, como mensualidades de regalo, entre otros.

Cuando el simulador despliega los resultados, sólo es cuestión de hacer sumas y restas, ya que los resultados aparecen desplegados: cuánto pagará al mes y cuánto de esa mensualidad se iría a intereses, seguro por desempleo, gastos administrativos y cuánto a la deuda neta.

En lo que debe poner atención es justamente este último punto: en la amortización. Si compara esta parte entre otros productos hipotecarios podrá ver qué producto le da mayores ventajas al menor costo.

En términos generales, los créditos ideales son aquellos a 15 años y con tasa fija y que abonan mucho a capital, ya que permiten formar patrimonio.

De acuerdo con Soto-Hay, los préstamos que no conviene tomar son aquellos en UDIS, los que amortizan muy poco la deuda y que son mayores a 20 años. Explica que sólo conviene tomar créditos mayores a dos décadas, siempre y cuando no se reúnan los ingresos necesarios para obtener el crédito.

Multiplique su inversión

La ventaja de contratar un buen crédito hipotecario es que usted podría cuadriplicar el valor de su vivienda. ¿Cómo? El director de Tu Hipoteca Fácil lo explica:

En promedio, una persona cambia de casa cada ocho años. Esto por razones de movimiento demográfico y social: se casa, tiene hijos, se divorcia, cambia de ciudad, etcétera.

Si hoy compra una casa con un valor aproximado de 1, 500,000 pesos y cada ocho años vende esa casa y compra la que sigue, en 24 años, en términos de valor, su inversión se cuadriplica. En ese tiempo, el pago que dará a la hipoteca será significativamente menor de lo que representaba en el primer crédito.

Si no quiere ir a la sucursal

Todos los bancos ofrecen simuladores de créditos hipotecarios en sus páginas de Internet. También puede encontrarlos en las páginas de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (www.condusef.gob.mx) y del Banco de México (www.banxico.org.mx).

glopez@eleconomista.com.mx