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¿Cuánto deberías tener ahorrado para tu retiro? (Parte 1 de 2)
El retiro es algo inevitable. En algún momento todos vamos a llegar a una edad en la que ya no podamos (o no queramos) trabajar. Como ya sabemos, el sistema de pensiones en México (Afores) no está diseñado para generar un ingreso suficiente para mantener la calidad de vida durante la jubilación, en la inmensa mayoría de los casos. Por eso es fundamental planear nuestro retiro desde edades tempranas, idealmente desde que tenemos nuestro primer trabajo.
Muchas personas me han preguntado cómo saber si están ahorrando lo suficiente y si van por buen camino. Desde luego, la respuesta en cada caso depende de muchos factores: tu salario, la edad a la que piensas retirarte, tus expectativas de vida, el rendimiento real esperado de tu portafolio a largo plazo (antes y después del retiro) y por supuesto, la tasa de reemplazo que esperas (entre otros).
Sin embargo, sí existen reglas generales que te pueden dar una buena idea de cómo vas. ¿Cuánto deberías tener ahorrado a tu edad? Recuerda que esto sólo es una guía e incluye el saldo que tengas en tu Afore y otros planes de pensiones:
A los 30 años: por lo menos 1 año de salario
En general, a esta edad, deberías tener ahorrado al menos el equivalente a tu salario anual, adicional al fondo para emergencias que debe ser entre 3 y 6 meses el gasto mensual promedio que tienes.
Por ejemplo: si a los 30 años estás ganando 500,000 pesos al año, necesitarías tener ahorrado al menos esa cantidad, además de un fondo para emergencias completo.
A los 35 años: 2 veces el salario anual
Cinco años después deberías haber duplicado tus ahorros. De hecho, si tu salario a esta edad ha aumentado a 600,000 pesos anuales, deberías contar con 1.2 millones de pesos sólo para tu retiro.
Este incremento es crucial, porque en esta etapa es cuando los ingresos suelen estabilizarse y tus responsabilidades financieras (hipoteca, colegiaturas) comienzan a crecer.
A los 40 años: 3 veces el salario anual
Cuando llegas a esta edad, tu ahorro debería ser al menos tres años de ingresos. Es decir, si ya ganas 700,000 pesos en un año, deberías tener 2 millones 100 mil pesos ahorrados.
Este monto representa la transición hacia un ahorro más agresivo, aprovechando bonos, incrementos salariales y desde luego los rendimientos que van generando tus inversiones.
A los 45 años: 4 veces el salario anual
En esta etapa de la vida, estás más o menos a medio camino de tu retiro. Si has alcanzado un ingreso de 800,000 pesos al año, deberías tener 3.2 millones de pesos en tu portafolio para el retiro.
Aquí el tiempo ya comienza a jugar en tu contra: por lo tanto tu enfoque debe ser maximizar el ahorro y optimizar tus inversiones.
A los 50 años: 6 veces el salario anual
Para alguien con un ingreso de 900,000 pesos, esto significaría tener 5.4 millones de pesos de ahorro para el retiro.
Parece un aumento sustancial, pero recuerda que en esta etapa ya deberías tener un ahorro sustancial. Por eso, el interés compuesto (que se comporta de manera exponencial) está jugando a tu favor, por lo que no es tan difícil de lograr.
A los 60 años: 8 veces el salario anual
Ya estás en la recta final, antes del retiro. A los 60 años, deberías haber alcanzado un ahorro por lo menos equivalente a ocho veces tu salario anual. Si mantienes un salario de un millón de pesos, eso implicaría tener más de 8 millones de pesos en tu cuenta de retiro. En esta fase, la estrategia debe centrarse en asegurar que tu capital esté un poco más protegido contra la volatilidad del mercado.
A los 65 años: por lo menos 10 veces el salario anual
Si a esta edad sigues ganando un millón de pesos, esto significaría tener más de 10 millones de ahorro para tu retiro. Esto es lo mínimo para poder vivir con una tasa de reemplazo equivalente al 60-70% de tu último sueldo. Para que realmente te alcance, este capital debe seguir invertido, porque debes seguir siendo capaz de generar un rendimiento promedio anual de un par de puntos porcentuales arriba de la inflación.
¿Qué pasa si quieres retirarte a una edad temprana? De esto hablaré en la segunda parte.