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¿Cuánto deberías tener ahorrado para tu retiro? Parte 2 de 2
Suponiendo que tu portafolio de inversión tenga un rendimiento real anual esperado entre el 4 y el 5% (arriba de la inflación), necesitarías ahorrar alrededor de la tercera parte de tus ingresos si empiezas entre los 30 y los 35 años. Si lo pospones hasta los 40 años, ese porcentaje aumenta a casi 45% de lo que ganas.
En la primera parte hablamos de cuánto dinero deberías tener ahorrado según tu edad, para tener un retiro digno a tus 65 años, que es la edad oficial de retiro en México.
Sin embargo, el retiro temprano es una meta que cada vez es más popular, pero también una de las más difíciles de lograr, porque el ahorro necesario es considerablemente mayor. El principio básico para calcular cuánto dinero necesitas es la regla del 4%, que sugiere que puedes retirar cada año 4% del valor de tu portafolio, sin riesgo de que se agote, durante al menos 30 años.
Por ejemplo, supongamos que quieres retirarte a los 55 años y que planeas vivir con un millón de pesos al año. Bajo la regla del 4%, necesitarías tener al menos un patrimonio de 25 millones de pesos a esa edad (el 4% de 25 millones es justo el millón anual que quieres tener).
Esta cifra es significativamente más alta que el objetivo que hablamos en la primera parte de tener ahorrado al menos 10 veces tu salario anual a los 65 años, reflejando el costo adicional que implica retirarse una década antes.
¿Cuánto necesitas ahorrar para tener un retiro temprano?
Suponiendo que tu portafolio de inversión tenga un rendimiento real anual esperado entre 4 y 5% (arriba de la inflación), necesitarías ahorrar alrededor de la tercera parte de tus ingresos si empiezas entre los 30 y los 35 años. Si lo pospones hasta los 40 años, ese porcentaje aumenta a casi 45% de lo que ganas.
Esto refuerza la importancia de comenzar lo más pronto posible. Como he mencionado en muchas ocasiones, el retiro es una meta que no se debería posponer y se debe empezar a considerar desde que uno empieza su vida laboral.
¿Cuáles son los riesgos de un retiro temprano?
Aunque el concepto suena bien, siempre tienes el riesgo de que se te acabe el dinero antes de lo que piensas. La regla del 4% no es infalible y se basa en distintos supuestos.
Uno de los más claros es la longevidad. Como mencioné antes, la regla del 4% se basa en la premisa de que no vivirás más de 30 años después de tu retiro. Lo cierto es que con los avances en la medicina y la salud, puede ser que vivas mucho tiempo y esto significa que podrías necesitar más capital del que originalmente planeaste.
Otra consideración es el rendimiento de tus inversiones. Un rendimiento real de 4% a 5% es un objetivo razonable, pero no garantiza estabilidad durante todos los años. Recuerda que en los mercados financieros hay ciclos de alzas y bajas y habrá años en los que el valor de tu portafolio podría sufrir minusvalías importantes. Eso podría afectar seriamente tu capacidad para mantener el nivel de vida deseado durante tu retiro.
En este espacio siempre he enfatizado que no todo en la vida son las consideraciones financieras. Hay otras variables que pueden ser igual de importantes o más. Una de ellas es el impacto psicológico de un retiro temprano. Muchas personas subestiman la importancia del trabajo como fuente de propósito y estructura en sus vidas. Retirarse temprano puede llevar a una disminución en la calidad de vida si no tienes un plan claro de cómo ocupar tu tiempo y mantenerte activo.
En conclusión, el camino hacia un retiro seguro y cómodo está lleno de desafíos. No es nada fácil. Necesitamos tener una planeación cuidadosa y un enfoque disciplinado. Las metas de ahorro recomendadas a diferentes edades, de las que hablamos en la primera parte, proporcionan una guía útil, pero la clave está en adaptarlas a tu situación personal y en ser constante en tus esfuerzos de ahorro e inversión.
Para aquellos que sueñan con un retiro temprano, es fundamental ser aún más riguroso en la planificación y estar preparado para los riesgos adicionales que conlleva. Al final, tu libertad financiera depende de las decisiones que tomes hoy y del compromiso que tengas con tu futuro.