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Dinero: digital vs efectivo, la batalla
En el mundo, las operaciones financieras digitales le están ganando terreno a las operaciones con dinero en efectivo.Sin duda, es una buena noticia. Sin embargo todavía falta mucho por avanzar.
En México, la batalla es muy dura, por el enorme tamaño que tiene la economía informal, en la que se utilizan mayoritariamente los pagos con dinero en efectivo. La Encuesta Nacional de Riesgos 2020 reporta que la economía informal representa alrededor del 22.5% del PIB en México, que en su mayoría, utiliza los pagos en efectivo para liquidar sus transacciones.
A pesar de ello y en virtud de la transformación de los bancos tradicionales y el creciente ecosistema de nuevas empresas financieras y plataformas digitales. Más las herramientas que ha lanzado el Banco de México, como el Spei, el Codi y Dimo. En conjunto, están permitiendo que los pagos digitales aumenten notoriamente. Aunque hay que decirlo, a un paso más lento de lo que se registra en otros países latinoamericanos. En México, específicamente, en el año 2021 se registraron más de 50 millones de usuarios de pagos digitales y se proyecta que dicha cifra aumente a 78 millones hacia 2025.
A pesar del importante crecimiento de los pagos digitales en el país, el principal reto a superar para aumentar su adopción, es el uso de efectivo. De acuerdo con las estadísticas, de la fintech Klar, alrededor del 82% de las pequeñas transacciones, inferiores a los 300 pesos, se siguen haciendo con dinero en efectivo.
Durante el STP Summit 2023, expertos de la industria de pagos expusieron los avances de los pagos digitalizados frente a los métodos tradicionales, como el uso del efectivo. Iván Aleksei Alemán, socio de Alemán Santiago Abogados, destacó que después de la propagación global del COVID-19, se registró la rápida incorporación de tecnologías digitales, en varios campos económicos, incluyendo los sistemas de pago.
En el mundo, de acuerdo con el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), los pagos digitales crecen a un ritmo de 12.7% anual, lo que significa que ahora el 60% del PIB mundial está digitalizado. Jaime Márquez Poo, Director Ejecutivo de Desarrollo de Negocios de Sistema de Transferencias y Pagos (STP), advirtió que en México los usuarios del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) pueden prevenir fraudes gracias a la generación de un Comprobante Electrónico de Pago (CEP), que permite identificar a los usuarios del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).
El comprobante es emitido por un banco, entidad financiera o fintech y es avalado por el Banco de México (Banxico), explicó. La última Evaluación Nacional de Riesgos (ERN), muestra que el SPEI es de importancia sistémica para México debido al número de transacciones que se realizan por este medio.
Con todo y los esfuerzos que se realizan en México, la realidad es que el país todavía se mantiene a la zaga.Ganar terreno en favor del dinero digital, es una batalla del gobierno y de la iniciativa privada. Veremos.
Atisbos
A propósito de los temas digitales en los servicios financieros, ayer se difundió el Índice Citibanamex. En síntesis, las cifras revelan que la banca móvil se convirtió en el catalizador de la inclusión financiera, en el año 2022.
Los contratos que utilizan banca móvil representaron la variable con mayor crecimiento de 2017 a 2022, con un incremento de 400 por ciento. Los municipios mexicanos con alta inclusión financiera ascendieron a 126 en 2022, desde los 88 reportados en 2021 por el Índice Citibanamex de Inclusión Financiera, lo que se debe -en parte- a la banca móvil.
Se trata de la cifra más alta desde 2017, año en que el banco comenzó a realizar esta estimación con el objetivo de generar datos para identificar barreras y áreas de oportunidad en esta materia. Las entidades con mayor acceso a servicios financieros son CDMX, Baja California Sur, Quintana Roo y Nuevo León. El índice Citibanamex refiere que el Banco Mundial ha documentado que el dinero móvil ayuda a crear nuevas oportunidades para mujeres, personas pobres y otros grupos tradicionalmente excluidos del sistema financiero formal.
Con tales datos, puede concluirse que el sistema de pagos y la banca digitales, tienen un desafío enfrente: el tema de la ciberseguridad. Ahora, más que nunca, debe ser prioridad para el gobierno pues las instituciones financieras invierten miles de millones de pesos. Al tiempo.