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Estrategias para proteger tu patrimonio (Parte 2 de 2)
En la primera parte de esta columna, mencioné que la protección o preservación del patrimonio es un tema muy importante en nuestra planeación financiera personal, pero también el más descuidado y del que menos se habla. Hablé también de algunos de los riesgos a los que puedes estar expuesto, para que los tomes en cuenta en el contexto de tu propia situación personal y familiar.
Hoy me voy a enfocar en algunas estrategias clave para proteger tu patrimonio y cómo podrías implementarlas:
1.-Fondo para emergencias
Esta es la herramienta ideal para protegerte de aquellas situaciones menores que a todos nos pasan, como una reparación mayor, el pago del deducible de un seguro o incluso un desempleo temporal. Como sabes, debe contener por lo menos tres meses de gasto familiar (toma en cuenta que hay personas que necesitan bastante más).
Debo decir que siempre me asusta cuando escucho a personas decir que tienen una tarjeta de crédito “para emergencias”. Cuando las cosas van mal, lo peor que puedes hacer es endeudarte. No sólo estás pateando el problema para más adelante, sino que lo puedes hacer muchísimo más grande. Ten mucho cuidado con esto. La tarjeta no sustituye a un buen fondo para emergencias.
2.-Seguros
La contratación de los seguros que necesitas es una de tus primeras líneas de defensa. Considera contratar, al menos:
Seguro de Propiedad: Para proteger tus inmuebles (casa o negocios) contra daños o pérdidas que pueden ser catastróficas (incendios, terremotos, inundaciones, huracanes, etc). Estos seguros suelen contar con una cobertura de responsabilidad civil que te puede ayudar en caso de alguna demanda en tu contra.
Seguro de Vida: Esencial para proteger a tu familia en caso de que faltes, asegurando que no enfrenten dificultades financieras.
Seguro de Gastos Médicos Mayores: La salud es una de las mayores fuentes de gastos imprevistos en México, y contar con un seguro de gastos médicos puede evitar que tengas que usar tus ahorros o vender activos para cubrir tratamientos costosos.
Seguro de Responsabilidad Civil para Automóviles (si lo tienes). No sólo es obligatorio sino esencial para protegerte en caso de que seas responsable de un accidente que cause daños a otros vehículos o bienes, pero sobre todo a personas. Considera la suma más alta que ofrezca el mercado.
Seguro de Responsabilidad Civil Profesional, en caso de que tengas una profesión de alto riesgo de demandas, como médicos, ingenieros, arquitectos, abogados o contadores, directivos o consejeros de empresas, entre otras.
3.-Creación de fideicomisos
Son una herramienta eficaz para proteger el patrimonio. Puedes utilizar un fideicomiso para proteger bienes inmuebles, acciones de una empresa, o incluso cuentas bancarias. El fideicomiso permite que un tercero (el fiduciario) administre los bienes según las instrucciones del fideicomitente (quien establece el fideicomiso), protegiendo así estos activos de posibles demandas o embargos.
Ahora bien, trabajar con un abogado especialista en esto es crucial para asegurarte que este instrumento cumpla con la normativa legal y se ajuste bien a tus necesidades.
4.-Sucesión patrimonial
Hacer un testamento a temprana edad es muy importante para asegurarte que tus bienes queden en las manos correctas en caso de que fallezcas. Pero también puede proteger a tus hijos en caso de que ambos padres falten.
Algunas personas también podrían necesitar un fideicomiso testamentario, para garantizar que ciertos bienes y recursos sean administrados y entregados a los beneficiarios bajo condiciones que tú establezcas.
5.-Diversificación de activos
En este espacio he escrito mucho acerca de lo importante que es tener una diversificación inteligente en nuestras inversiones, por lo que no voy a ahondar en este punto. Considera que esos principios también se aplican a otras clases de activos.
Por otro lado, recuerda que el riesgo más importante en las inversiones es no saber invertir (debes tener muy claros los conceptos importantes, que también he explicado en varias ocasiones).
6.-Planeación fiscal
Las leyes fiscales en México son bastante complejas y en muchos casos, trabajar con un buen asesor fiscal que las conozca puede ayudarte a identificar oportunidades para minimizar tu carga fiscal, como por ejemplo, la correcta deducción de impuestos, uso de incentivos fiscales e incluso el aprovechamiento de tratados internacionales (según tus necesidades).
Las leyes fiscales en México son bastante complejas y en muchos casos, trabajar con un buen asesor fiscal que las conozca puede ayudarte a identificar oportunidades para minimizar tu carga fiscal.