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Servicio de garantía para ampliar el crédito al campo (I)
El crédito es un insumo estratégico que facilita el desarrollo y la capitalización de las empresas en todos los sectores de la economía; sin embargo, uno de los principales aspectos que limitan su otorgamiento es la disponibilidad de garantías que respalden a los intermediarios financieros la recuperación de los financiamientos, en caso de que por diversas causas los acreditados incumplan el pago
Con el objeto de facilitar el financiamiento a las empresas y productores de los sectores agropecuario, forestal, pesquero y rural, los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA) tienen 42 años otorgando el servicio de garantía a los intermediarios financieros para respaldar la recuperación parcial de los créditos que éstos dan a las empresas y productores. Este servicio se ofrece como complemento a las garantías reales, si existen, que ellos aporten.
Tradicionalmente, el servicio de garantía cubre una proporción del monto del impago de cada uno de los créditos garantizados, de tal manera que las pérdidas se distribuyen proporcionalmente entre FIRA y los intermediarios financieros.
Los beneficios del servicio de garantía son:
Reduce el riesgo del intermediario financiero al respaldar la recuperación parcial de los créditos elegibles que hayan sido fondeados por FIRA o con recursos del propio intermediario.
Favorece la realización de negocios en los sectores agropecuario, forestal, pesquero y rural, pues complementa las garantías de las empresas y productores que cuentan con proyectos viables.
Induce la participación de terceros para una mayor canalización de recursos crediticios (organizaciones de productores, parafinancieras, gobiernos, etcétera).
Tiene beneficios regulatorios al reducir los requerimientos de capitalización, pues libera recursos al intermediario financiero y mejora su rentabilidad.
Mejora la calificación de los créditos y con ello disminuye el nivel requerido de reservas.
Adicionalmente a los beneficios mencionados, el servicio de garantía es un instrumento de política útil, ya que permite orientar el otorgamiento de crédito hacia segmentos de la población, actividades productivas, tipos de financiamiento y proyectos de inversión que se consideran estratégicos para el desarrollo del sector rural.
¿Cómo funciona el servicio? Cuando los intermediarios financieros pretenden otorgar crédito a empresas y productores de los sectores agropecuario, forestal, pesquero y rural, quienes cuentan con proyectos de inversión viables técnica y financieramente pero que no disponen de suficientes garantías para respaldar los financiamientos, solicitan a FIRA el servicio de garantía, el cual se puede otorgar tanto para créditos en moneda nacional como en dólares estadounidenses. El servicio tiene un costo anual para el acreditado del intermediario financiero y en su caso se puede incluir como concepto de inversión en el crédito solicitado.
El servicio de garantía no es estático, es un instrumento flexible que se mantiene en permanente innovación, lo cual le permite cumplir su función de facilitar el acceso al crédito. Como parte de la evolución que ha tenido en estos 42 años, se han implementado diferentes esquemas que se explicarán en la segunda parte.
*Alejandro Sánchez de Gante es subdirector de Crédito y Martha Patricia Casillas Trejo es especialista de la Subdirección de Análisis de Intermediarios Financieros, en FIRA. La opinión es responsabilidad de los autores y no necesariamente coincide con el punto de vista oficial de FIRA.