Comparar tarjetas usando el CAT, ahora más transparente

Al pasear por algún centro comercial, es común encontrarse con innumerables promotores de tarjetas de crédito que prácticamente quieren abrir nuestras carteras y depositar los plásticos antes de saludarnos, por lo que quienes caen en estas compras en raras ocasiones saben lo que están adquiriendo, y sólo se fijan en la línea de crédito y las tasas de interés.

Estas adquisiciones por mero impulso y derivadas de la presión son lo menos recomendable, y lo ideal es que al adquirir este producto financiero compare entre los existentes en el mercado, principalmente en dos rubros: las tasas de interés y el Costo Anual Total (CAT).

Por ello, si está interesado en una tarjeta de crédito o está pensando en cambiarla por la mejor para sus necesidades, es importante que sepa que a partir de hoy los componentes en el cálculo del CAT no son los mismos, lo cual jugará a su favor.

Qué es y cómo se calcula

Información del Banco de México (Banxico) detalla que el CAT es un indicador del costo total del financiamiento al adquirir un crédito, con el que se puede comparar el costo entre créditos incluso de productos diferentes, con el fin de promover la competencia.

Si esta información lo aturdió un poco, Freddy Domínguez, cofundador y director general de ComparaGuru.com, lo define en una oración como la sumatoria de todos los costos asociados al crédito ; es decir, que el CAT, junto a las tasas de interés, le indicará qué tan costoso es financiarse con una tarjeta u otra.

En un crédito revolvente como el caso de las tarjetas de crédito o un préstamo personal, detalla Domínguez, la tasa de interés no es el único costo asociado que tiene, sino que hay otros rubros que los bancos e instituciones financieras suman y que también componen el costo del crédito, lo que se ve reflejado en el CAT.

Supongamos que debe 1,000 pesos a una tasa de interés anual de 20 por ciento. Esto quiere decir que al final del año deberá 1,200 pesos, pero no es lo único que influye; si a usted le llegara a pasar algo, ¿a quién le cobra el banco? Por ello, algunos productos tienen como requisito tener un seguro de vida, el cual le cobrarán a usted. Suponiendo que la protección tiene un costo anual de 200 pesos, se va sumando a esos 1,200 pesos que tenía por el crédito e intereses , añade el directivo.

Qué va a cambiar

Según la Circular 9/2015 del Banxico, que detalla las modificaciones a la Circular 21/2009 del CAT, a partir de hoy el indicador deberá incluir el monto del financiamiento otorgado para cubrir las primas de seguros y demás pagos requeridos para la contratación y mantenimiento de éstos, así como comisiones, derechos o servicios asociados al crédito. Es decir, la fórmula no cambiará, pero sí lo harán los diferentes elementos que debe contener.

Domínguez detalla que es importante que se desglosen todos los componentes del CAT; eso era una caja negra, y se tenía la falsa premisa de que el CAT era el único comparable de los créditos .

A partir de ahora, cada seguro o costo por concepto de comisiones por investigación, análisis, otorgamiento, apertura, administración y cobertura de riesgos financieros que el cliente esté obligado a pagar como condición para contratar el crédito, o durante su vigencia, deberá verse reflejado en el Costo Anual Total.

Esto, explica Domínguez, tendrá un mayor impacto en créditos automotrices e hipotecarios. Antes, al verse una tasa de interés y CAT bajos uno se iba con la finta, pero no veía las comisiones escondidas .

Por ello, el directivo de ComparaGuru.com recomienda que si es totalero, cuide su tasa de interés y no se preocupe demasiado por el CAT, por lo que podría ir siendo un buen momento para cambiar de hábitos de pago.

Asimismo, al contratar un plástico es recomendable revisar cuáles de los servicios incluidos en el producto son opcionales; algunos son obligatorios, por lo que puede obtener una tasa de interés baja si prescinde de un seguro de vida, si es que ya lo tiene por parte de su empresa o un tercero, por ejemplo. Además, recuerde que si su banco le obliga a contratar uno de estos seguros con la misma entidad, está cometiendo un delito, pues ahora usted puede elegir el seguro con la entidad que desee.

En tanto, Domínguez exhortó a que tenga en cuenta que la tarjeta de crédito es un producto para financiarse, pero no es una extensión del ingreso disponible; es decir, puede extender sus periodos de pago, pero con la finalidad de pagar por completo en la fecha de su corte.

Las tarjetas de crédito son el peor producto del mundo para endeudarse en términos de costo , añade, por lo que recomienda que si se aventura al mundo de las deudas, lo haga por productos de valor como un automóvil o una vivienda.

Su aliado al comparar

El CAT, junto a las tasas de interés, es un rubro imprescindible a la hora de comparar entre tarjetas de crédito. Con los nuevos cambios, tenga en cuenta que:

1. El CAT debe reflejar todo costo asociado al crédito; es decir, aquellos pagos que sean obligatorios al adquirir un plástico, como primas de seguros o comisiones.
2. Las entidades financieras deben mostrar le al cliente o público el CAT de forma notoria, en términos porcentuales y redondeado con un decimal.
3. Al contratar, la entidad debe tener el supuesto de que el cliente cumple con sus obligaciones oportunamente, por lo que no se considerarán cargos por concepto de pago anticipado, pago tardío o incumplimiento del cliente.
4. Para calcular su CAT, puede probar las calculadoras del Banxico y la Procuraduría Federal del Consumidor; para comparar, utilice el Buró de Entidades Financieras de la Condusef.
5. En publicidad y propaganda de las entidades financieras, inmediatamente después de la palabra CAT se debe incorporar la palabra Promedio y el periodo de vigencia de la oferta aplicable en ofertas y promociones.

juan.tolentino@eleconomista.mx