Domiciliación, su aliada al iniciar una inversión

Para lograr un ahorro eficaz y evadir el endeudamiento -y su alto costo por las comisiones- se requiere de gran disciplina, y dado que estos hábitos no se forjan de la noche a la mañana, una poderosa herramienta para lograr sus objetivos financieros es la domiciliación en su cuenta de nómina.

El servicio de domiciliación, o cargos en automático a la cuenta de nómina, es un beneficio gratuito que se ofrece a los usuarios de la mayoría de los bancos para que puedan realizar el pago de diversos servicios de forma automática con cargo a su cuenta de nómina o a su tarjeta de débito en una fecha programada, detalla información de HSBC.

La manera más disciplinada de ahorrar es la frase ‘quítamelo que me lo gasto’ , abundó al respecto Freddy Domínguez, cofundador de Comparaguru.com, ya que con este servicio se pueden pagar en tiempo y forma servicios telefónicos o de suministros como agua o luz.

Aunque éste es el beneficio más conocido de la domiciliación de pagos, el ahorro y las inversiones también pueden ser potenciadas mediante esta dinámica, algo que desafortunadamente pareciera estarse desaprovechando.

Basta de ahorrar sólo ?lo que sobre

Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2015 del Instituto Nacional de Estadística (Inegi) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), 32.4% de los mexicanos ahorra sólo de manera informal, lo cual más allá de las consecuencias de la inflación en el valor del dinero y de la inseguridad, supone una vulnerabilidad en cuanto a la constancia requerida para un ahorro sólido.

El servicio (de domiciliación) que se me hace más interesante es el del ahorro. Algunos fondos de inversión tienen acuerdos con los bancos y las cuentas de nómina para que el ahorro se realice el 2 o 16 del mes, esto para asegurar que sea inmediato a la quincena y que tenga fondos en la cuenta , agregó Domínguez.

Esto va en línea con lo que varios especialistas en finanzas personales suelen recomendar: dejar de ahorrar lo que sobre de la quincena y comenzar a separar desde el principio de ésta, como si fuera un gasto más, como pagar el plan del celular o el servicio de películas vía streaming.

Entre las entidades que ofrecen a sus usuarios la posibilidad de este ahorro automático se encuentra la mayoría de los bancos, así como algunas aseguradoras y casas de Bolsa.

En caso de que opte por que el monto vaya a un instrumento de inversión en vez de una cuenta de ahorro para obtener rendimientos, en el mercado existen alternativas tanto para quienes buscan rendimientos seguros (aunque bajos) y a corto plazo, como para quienes disponen de un horizonte de inversión mayor.

Un ejemplo de lo primero es el servicio de Cetesdirecto, que mediante la opción de Tandacetes permite ahorrar de una a dos veces al mes. El monto que usted indique se invierte automáticamente en Cetes a un mes, sin que tenga que generar una nueva instrucción de compra y puede optar por reinvertir el monto inicial junto con sus rendimientos para aprovechar el efecto del interés compuesto.

Otras empresas que ofrecen servicios de inversión similares son Old Mutual, GBMHomebroker, así como la mayoría de los bancos que también operan fondos de inversión como Banamex o Banorte.

Para objetivos que requieren de un mayor plazo por su nivel de riesgo, la mayoría de las 36 casas de Bolsa que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) tiene registradas ofrecen esquemas similares.

Asimismo, algunas administradoras de fondos para el retiro (afores) ofrecen a sus usuarios la posibilidad de domiciliar a su cuenta de nómina aportaciones voluntarias para su jubilación, una meta a largo plazo que puede fortalecerse mediante este esquema.

A pesar de los grandes beneficios de ahorrar e invertir de esta manera, Domínguez advirtió que el usuario está sujeto a que las entidades financieras tengan convenios previos para ofrecer el servicio de domiciliación entre ellas.

Obviamente, hay un conflicto de intereses. Siempre y cuando no sea un servicio que compita con ellos, por lo general será muy fácil que se pueda domiciliar en un banco. Por ejemplo, saldar la cuenta de un servicio de televisión por cable probablemente sea algo que se puede hacer con todos los bancos, pero en Actinver no se puede domiciliar con la nómina de BBVA Bancomer, dado que aún no existe un convenio entre ambos , ejemplificó.

Cuidado con el gasto hormiga

A pesar de que supone una gran herramienta para el ahorrador que busca disciplinarse, la domiciliación también tiene sus contras, particularmente en el pago de servicios.

Existen desventajas como en cualquier cargo automático en tarjeta de crédito. Muchas veces los usuarios dejan de usar el servicio (cuyo pago domiciliaron) pero no necesariamente lo cancelan. Los más típicos son pagos como Netflix y Spotify, que son un gastito hormiga de 100 pesos al mes, que es fácil olvidar pero que se siguen cargando a la cuenta y nunca se cancelan , abundó Domínguez.

De ahí que se recomiende llevar un registro de los servicios que tiene domiciliados y revisar a detalle su estado de cuenta para identificar algún pago que pudiera haber olvidado pero que se sigue cobrando.

Disciplina en pagos e inversión

Algunos de los beneficios de la domiciliación con su cuenta de nómina o tarjeta de crédito son los siguientes:

• Pago de servicios. El más común, pero que no está de más mencionar. Si es de los que anda con las prisas porque olvidó pagar el teléfono e incluso su tarjeta de crédito, domiciliar estos servicios le evitará estos dolores de cabeza, así como comisiones por pagos atrasados. Recuerde llevar un registro de los servicios que están domiciliados para cancelarlos en caso de que deje de usarlos.
• Inversión. Existen opciones tanto para invertir a corto plazo y en instrumentos propios de personas con baja tolerancia al riesgo, como para metas más ambiciosas que requieren de un mayor horizonte de inversión. La mayoría de las 36 casas de Bolsa que están autorizadas para operar en el país ofrece estos servicios, aunque depende de que la entidad tenga un acuerdo previo con el banco del que se extraerán automáticamente los fondos.
• Aportaciones para el retiro. Ahorrar para esta etapa de la vida es importante, pero ¿cómo hacerse del hábito para una meta de tan largo aliento? Una opción que ofrece la mayoría de las afores es domiciliar aportaciones voluntarias, mensual o quincenalmente; puede dar la indicación de que se extraiga un determinado monto para que vaya directamente a su cuenta de ahorro voluntario.

Fuente: entrevistados.

juan.tolentino@eleconomista.mx