Evita que un imprevisto derrumbe tus finanzas

¿Qué es para los jóvenes una emergencia? Aunque según el documento Cultura financiera de los jóvenes en México de Banamex, las generaciones más nuevas vinculan el tema de la previsión sólo con situaciones médicas, la realidad es que otros escenarios también pueden desequilibrar su situación financiera, sobre todo si carecen de una cantidad para afrontar imprevistos, por lo que los especialistas recomiendan tener varios montos destinados a atender determinadas situaciones.

Uno de los principales errores en tus 20 es carecer de un fondo de contingencia para el día que lo necesitas; un accidente como romperse una pierna o una enfermedad del riñón a los 26, 27 o 28 años, es suficiente para descuadrar tu vida financiera hasta los 45 años , advirtió al respecto Freddy Domínguez, cofundador y director general de Comparaguru.com.

Desde que iniciamos nuestra vida laboral es importante estar preparados para evitar esta situación, por lo que es recomendable tener un fondo de emergencias equivalente a un monto de entre tres y seis meses de gastos normales (es decir, la renta, colegiatura, el pago de la mensualidad del auto, comida, transporte, etcétera) y cada seis meses revisar estos gastos fijos, recomendó a su vez Alberto Benavides, subdirector de Ventas de Productos Patrimoniales de HSBC México.

No obstante, matizó, la cantidad depende de factores como las circunstancias personales, por lo que una opción factible para quienes recién comienzan a trabajar es ahorrar 10% de los ingresos mensuales y, en la medida de lo posible, aumentar este porcentaje para llegar lo más pronto posible a la cantidad objetivo.

Hay de ahorros a ahorros

Ante la recurrente noción de los jóvenes de que nunca se enfermarán o están exentos de cualquier accidente, hay varias maneras de prevenir una contingencia. Sin embargo, hay unas mejores que otras, añaden los especialistas.

Cuando se ve la relación costo-beneficio, los seguros son la mejor opción al ahorrar para contingencias. Las emergencias, si bien pueden ser por motivos de salud, también pueden presentarse por el auto u otros siniestros , recomendó Domínguez.

Respecto de situaciones que pueden amenazar nuestras finanzas, como un accidente, robo de bienes e incluso desempleo, para la mayor parte de éstas existe un seguro, cuyas primas, tratándose de una etapa como la juventud, son más bajas que en otro momento de la vida. En gastos médicos mayores, por ejemplo, para las pólizas más completas las primas andan en 1,000 pesos mensuales; mientras que para objetos como bolsos hay opciones de alrededor de 500 pesos , dijo el directivo de Comparaguru.com.

Si esta opción no te convence, ya sea porque el capital en una cuenta te da mayor tranquilidad u otra razón, los especialistas recomiendan los fondos de inversión pero ¡mucho ojo!, sólo fondos con determinadas características.

Una inversión siempre debe tener un objetivo; en el caso de un fondo de emergencia, primero se debe definir a qué eventualidades se puede estar expuesto. Los menos adecuados son productos a largo plazo de renta variable, donde en caso de emergencia tal vez la cantidad esté por debajo del monto inicial del fondo, por lo que no sería lo más recomendable retirarlo, ya que hay que esperar a que maduren esos fondos , detalló Guillermo Seañez, director comercial de Old Mutual México.

En este sentido, los especialistas coincidieron en que si piensas en un fondo de inversión para albergar estos montos, es recomendable buscar uno que permita disponer de los recursos de manera inmediata (el mismo día o en 24 horas), sin grandes comisiones por salida y de renta fija, ya que si bien se trata de ahorrar, contar con el plus de los rendimientos nunca estará de más.

Asimismo, el directivo de HSBC coincidió al recomendar en invertir en productos de corto plazo y bajo riesgo, característica con la que también cuentan los pagarés con renovación no mayor a siete días.

Por el contrario, los medios menos recomendados por los expertos para tener un fondo de emergencia son en una cuenta de débito y en efectivo en tu hogar.

En el caso del débito, si cada mes dejas una cantidad en tu cuenta, te enfrentas a dos problemas: vale menos (por la depreciación derivada de la inflación y del tipo de cambio) y el tema del costo oportunidad, es decir, ¿qué estás dejando de ganar por tener tu dinero ahí? , detalló Domínguez.

Asimismo, guardar el dinero en efectivo en tu hogar es la manera menos recomendable de tener un fondo de emergencia, sobre todo por la seguridad de tu dinero.

¿Dónde lo guardo?

Es tan importante tener un fondo de emergencia como saber dónde resguardarlo; por ello, es recomendable conocer las características de las opciones en el mercado para optar por la que más beneficios y confianza le genere.

Seguros

Pregúntate lo siguiente: ¿cuáles son los imprevistos que más afectarían tus finanzas? Probablemente pensarás en un accidente relacionado con tu salud, el robo de algún bien o desempleo.

Para prevenir estos escenarios existe un seguro que puedes costear con lo que ahorrarías en un fondo de emergencia, con la diferencia de que, cuando lo utilices, estarás cubierto por una suma mayor a la que pagaste en primas, que además, por tu edad, suelen ser bajas.

Fondos de inversión

Si optas por ahorrar en un producto financiero, los especialistas recomiendan los fondos de inversión, ya que, además de ahorrar, tu dinero trabajará para ti al generar rendimientos. Eso sí, procura buscar uno conservador, que te permita disponer de los recursos de manera inmediata (el mismo día o en 24 horas), sin grandes comisiones por salida y de renta fija. No generará grandes rendimientos, pero tampoco tendrás el riesgo de perder dinero al disponer de él.

Pagarés y Cetes

Aunque existen pagarés a distintos plazos, es recomendable buscar uno de corto plazo y bajo riesgo, con renovación no mayor a siete días, recomiendan los especialistas. En cuanto a los de los certificados de Tesorería (Cetes), éstos también se hallan en el mercado a distintos plazos y ofrecen rendimientos por encima de la inflación, aunque es importante tomar en cuenta que suelen cobrar comisiones por la administración de los recursos.

Débito y efectivo

Por su poca seguridad, por la depreciación del dinero derivada de la inflación y del tipo de cambio, y hasta por el costo de oportunidad (¿qué dejarás de ganar por tener tu dinero de esta manera?), los especialistas no recomiendan tener un fondo de emergencia en tu cuenta de débito o, peor aún, en efectivo, a pesar de la liquidez que te ofrezcan estos medios. El ahorro sin inversión, coinciden los especialistas, es desperdiciar la oportunidad de obtener rendimientos.

juan.tolentino@eleconomista.mx