Préstamos exprés online: sólo para emergencias

Al abrir cualquier buscador en línea, basta escribir préstamos en línea para que el sitio nos arroje hasta 23 millones de resultados relacionados con entidades que prometen financiamientos en cuestión de horas (algunos incluso en minutos), de cantidades que van desde 1,000 hasta 10,000 pesos, para lo que basta tener una cuenta de Facebook y una cuenta bancaria para acceder a ellos, todo sin revisar su situación en Buró de Crédito.

Sin embargo, las facilidades de estos préstamos tienen algunas desventajas, lo que depende de qué tipo de entidad los ofrece (si son entidades financieras o sociedades anónimas), y además, de las comisiones que se cobran de manera diaria, por lo que sólo son funcionales para ciertos casos.

Los préstamos están dirigidos a todas aquellas personas que no tienen acceso a un crédito bancario, o que aun teniéndolo necesitan un recurso de manera inmediata, que no pueden llegar a la quincena o nadie más puede prestarle , detalló al respecto Luis Estrada López, director general de Conlana, un prestamista que opera bajo este esquema.

Mario Di Costanzo Armenta, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), recomendó conocer, en primera instancia, a quién le está solicitando el préstamo.

En México, no tienes que ser una entidad financiera para dar crédito. Si bien es cierto que solamente para algunas entidades financieras está reservada la captación (como los bancos, sofipos o cajas de ahorro), por ejemplo, las sociedades anónimas no tienen permitido captar; no ocurre lo mismo para otorgar crédito. Cualquier sociedad anónima puede otorgar crédito, con la diferencia de que si es una entidad financiera la que da el préstamo, está bajo la regulación de la Condusef; si no es una entidad financiera, no está bajo nuestra regulación , dijo.

En el caso de los préstamos en Internet, funciona de manera similar, añadió, por lo que antes de dar clic e introducir sus datos para recibir un préstamo, primero debería revisar si el prestamista está debidamente regulado; así como las condiciones de préstamo y comisiones, para poder comparar adecuadamente sus opciones.

Comisiones, incentivo para pagar a tiempo

Una de las características más llamativas de estos préstamos son sus tasas de interés, que suelen cobrarse de manera diaria y oscilan entre 1.5 y 2%, las cuales, una vez anualizadas, pueden alcanzar entre 360 y 600 por ciento.

(Las altas comisiones) pueden deberse a la falta de regulación o al tipo de modelo de negocio. Por parte de la Condusef en el país, la tasa de interés no tiene tope (...) Estos préstamos son distintos a otros en cuestión de tasas, comisiones y hasta cláusulas , advirtió el titular de la Condusef.

Sin embargo, estos prestamistas justifican que sus financiamientos no están destinados a proyectos de mediano o largo plazo, sino que ayudan a sobrellevar emergencias o a llegar a la siguiente quincena, por lo que recomiendan pagarlos en periodos de una semana a dos, y máximo en un mes, que es el plazo promedio que suele manejar la mayoría de las empresas.

El CAT es un costo anual, pero nosotros damos préstamos de tres a 30 días; nuestro producto no está diseñado para cobrar intereses todo el año, lo calculamos diario porque si el usuario eligió un crédito a 30 días, pero lo salda al día cinco, sólo cobraremos ese porcentaje de intereses , refirió Estrada López.

Por ello es que estos financiamientos deberían utilizarse en caso de no contar con un fondo de emergencia o, si no tiene otra alternativa, comparar entre las distintas entidades para obtener las mejores condiciones de préstamo; además de revisar otro factor muy importante: la fiabilidad de la entidad.

¿Cómo sé sI es confiable?

Para el caso de las entidades financieras, el titular de la Condusef recomendó utilizar el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres), que de manera gratuita proporciona información corporativa y general de las instituciones financieras que son competencia de la Condusef.

Asimismo, para revisar la situación actual de cada entidad, Di Costanzo recomendó utilizar el Buró de Entidades Financieras de la comisión para consultar la situación de todas las empresas que tienen registro ante Condusef.

Esta información está dividida en cuatro grandes grupos: las entidades con información relevante, es decir, con al menos un producto calificado; la información de cumplimiento en los registros; las entidades que son irregulares, es decir, que no renovaron su registro ante Condusef y están en riesgo de perderlo, o que están ilocalizables, y las entidades que dejaron de ser financieras y se convirtieron en sociedades anónimas, para que la gente sepa con qué institución se va a meter , abundó.

No obstante, en el caso de las sociedades anónimas que otorgan préstamos, la regulación aún es ambigua. La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros es una ley espejo para que la Profeco pueda aplicar muchos artículos a empresas que no son financieras; por esa parte están previstos en la ley (los préstamos en línea), pero una persona de éstas no necesariamente es catalogada como consumidor, todo depende del tipo de contrato que estas casas lo hagan firmar , refirió el titular de la Condusef.

¿En qué debe poner atención?

Antes de solicitar estos préstamos, pregúntese lo siguiente:

• ¿La entidad es fiable? Primero, es recomendable saber qué tipo de entidad le está proporcionando el préstamo, si una entidad financiera o una sociedad anónima, las primeras están reguladas por la Condusef, y las segundas por la Profeco. Si ninguna instancia reconoce a su prestamista, lo recomendable es que se aleje de él y busque un mecanismo de financiamiento formal.
• ¿Estoy comparando adecuadamente? Hay innumerables compañías que ofrecen estos montos, con distintos esquemas de comisiones y montos disponibles. Tome en cuenta que si es su primera vez, el monto que le podrán prestar será bajo, ya que, como en todo tipo de financiamiento, las comisiones miden el riesgo; es decir, si no hay una garantía de que pagará en tiempo y forma, las comisiones son más altas.
• ¿Realmente es mi mejor opción? Si cuenta con una tarjeta de crédito o puede empeñar algún bien que no le cause mayor dolor emocional y financiero, quizá deba evaluar qué es lo que más le conviene en ese momento.
• ¿En cuánto tiempo lo podré pagar? Esto es muy importante, ya que las tasas de interés suelen manejarse de manera diaria, por lo que los préstamos están pensados para ser liquidados en un periodo máximo de un mes. Lo recomendable es que los liquide en hasta dos semanas, para evitar intereses estratosféricos.
• ¿Para qué lo quiero? Si es una emergencia que necesita ser atendida de manera inmediata (que no pueda esperar a la siguiente quincena), es una opción. Para ello recuerde que debe tener datos a la mano, como una identificación oficial y una cuenta bancaria, así como una cuenta de ciertas redes sociales, en ocasiones.

juan.tolentino@eleconomista.mx