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Retiros de su afore, último recurso ante imprevistos
Ante urgencias económicas el ahorro para el retiro puede ser una fuente de dinero viable, pero las pérdidas a largo plazo son muy fuertes, sobre todo en entornos económicos adversos como el que atraviesa el país.
En caso de que se encuentre en una situación de desempleo, a usted se le permite hacer retiros parciales de su ahorro en su administradora de fondos para el retiro (afore) cada cinco años, mientras que si está por contraer matrimonio, también se le permite hacer un retiro parcial durante su vida laboral.
Esta opción suena muy atractiva, pero vale la pena preguntarse ¿qué tanto conviene hacer estos retiros, específicamente en entornos volátiles como el que atravesamos en estos momentos? ¿Cuáles son las consecuencias para la pensión que obtendrá en el futuro?
Recordemos que las afores son entidades que invierten los recursos de los trabajadores mediante distintas sociedades de inversión especializadas en fondos para el retiro (siefores); como cualquier otra sociedad de inversión, invierten en distintos instrumentos financieros cuyas ganancias o pérdidas dependen de las condiciones del mercado.
Aunque una siefore tenga minusvalías, el instrumento en cuestión tiende a recuperarse a largo plazo; sin embargo, cuando un trabajador solicita recursos de su ahorro, esas pérdidas que sólo eran momentáneas se hacen reales, por lo que al trabajador le cuesta mucho obtener una determinada cantidad, sobre todo en escenarios económicos adversos.
Lo que puede pasar en estos eventos (de volatilidad) con los recursos de la cuenta individual es que el precio de la acción es menor, y si el trabajador requiere realizar un retiro por desempleo o total se entrega menos dinero por la conversión de títulos (acciones) a pesos; en el caso del retiro por matrimonio no disminuye la cantidad a entregar porque es fija, pero para poder entregar esos recursos se deben vender más títulos, refiere información que Sura compartió con El Economista.
El peligro de retirar fondos de su afore actualmente es que estaría malbaratando sus recursos, explicó por su parte Moisés Pérez Peñaloza, socio de PwC en Retiro Laboral.
Pensemos en escenarios de inversiones donde la Bolsa ha estado negativa, las tasas han subido y (las afores) podrían tener minusvalías. Si usted retira su dinero, las afores van a tener que vender títulos para hacer líquido su dinero y regresárselo, y esa minusvalía se convierte en pérdidas reales porque retira su dinero; pasa de ser una minusvalía a ser una pérdida real. Eventualmente merma en el rendimiento global de su cuenta, añadió.
Retiro por desempleo: consecuencias también en semanas de cotización
Aunque en los retiros parciales por matrimonio no existen afectaciones en las semanas de cotización para los trabajadores activos en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), los retiros por concepto de desempleo tienen consecuencias tanto para los afiliados en el IMSS como para quienes están dados de alta en el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).
En el caso de retiro parcial por desempleo, tiene como efecto la reducción de las semanas cotizadas en la misma proporción a la cantidad a entregar; es decir, si el trabajador retira 11.5% del saldo, el número de semanas que tenía antes de realizar el retiro disminuye también 11.5% después del retiro , advierte Sura.
A quienes están dados de alta en el ISSSTE se les descuentan años de servicio de acuerdo con la Ley del ISSSTE. El retiro que realice el trabajador de su cuenta individual disminuirá en la misma proporción que sus años de cotización ante el Instituto.
Los retiros parciales por desempleo son el único caso en el cual se afecta las semanas de cotización del trabajador o sus años de servicio al disponer de los recursos de la cuenta individual.
Quien se ve afectado aquí es el trabajador; la afore no pierde porque cobra comisiones. Eventualmente la afore tendrá un efecto negativo en comisiones porque el saldo es menor por los retiros, pero el más afectado es el trabajador al hacer reales las minusvalías, enfatizó Pérez Peñaloza.
Según el especialista de PwC, los retiros parciales se utilizaron mucho entre el 2008 y el 2009, y advirtió que aunque el efectivo solucione de momento algo, el efecto que se tiene es que se está comiendo hoy el dinero de mañana.
Evite que su yo presente se coma a su yo futuro; al hacer retiros parciales de la afore por desempleo, justo pasa eso, comentó.
Por ello, Pérez Peñaloza recomendó que si hace retiros de su afore, debería ahorrar lo que retiró para compensar su saldo y no ver mermado su ahorro para el retiro, algo que pocos hacen. Además, indicó que otras maneras de financiarse, como los empeños, si bien tienen un costo inmediato, a largo plazo son una mejor opción.
