Digitalización de servicios financieros: avances y retos

En México, según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, elaborada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en colaboración con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), los canales de acceso físicos siguen siendo los más relevantes. En particular, la gran mayoría de la población declaró haber contratado su última cuenta o crédito en una sucursal o establecimiento.

No obstante, los resultados de la ENIF 2021 también muestran que el uso de canales digitales ha tomado mayor relevancia entre la población, en particular con los jóvenes. La CNBV reconoce que la oferta de productos y servicios por la vía digital es una oportunidad para mejorar el acceso al sistema financiero.

Reformas regulatorias realizadas en los últimos años que, entre otros cambios, permitieron la apertura y operación remota de cuentas han permitido un cambio en el panorama del sistema financiero. Bancos, sociedades financieras populares, instituciones de tecnología financiera y casas de Bolsa han incorporado en sus modelos de negocio productos para que sus usuarios puedan realizar operaciones por medios electrónicos. Actualmente, presenciamos una competencia entre las entidades financieras por ganarse la confianza y preferencia de los usuarios digitales.

En este contexto, la CNBV publicó la semana pasada en el Diario Oficial de la Federación (DOF) una modificación a las disposiciones aplicables a las instituciones de crédito en materia de Comisionistas de Base Tecnológica (CBT), con esto se espera profundizar en el acceso y uso de los servicios financieros por medios digitales.

Esta modificación contempla un marco regulatorio para que las instituciones de crédito puedan integrar, bajo diversas medidas de seguridad, sus servicios a las plataformas digitales de comisionistas. Al contratar a los CBT, éstos podrán ofrecer a nombre de dichas instituciones algunos productos y servicios bancarios. Bancos con limitada infraestructura física o tecnológica podrán potenciar su alcance al utilizar las plataformas digitales de los CBT.

Sin embargo, la adopción de medios electrónicos en el sistema financiero también ha creado nuevos riesgos para las instituciones y sus usuarios, un ejemplo es el incremento en fraudes digitales. De acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico, en 2022, las estafas financieras y los fraudes fueron el segundo factor de riesgo más importante para los consumidores financieros, únicamente detrás de la inflación y las altas tasas de interés. La mayoría de los países anticiparon que los riesgos derivados de nuevos modelos de negocio y la innovación seguirían en aumento.

Para fortalecer la prevención de fraudes entre las instituciones de banca múltiple y sus usuarios, la CNBV publicó el mes pasado una modificación al marco regulatorio con el objetivo de impulsar la transparencia en los procesos de reclamaciones monetarias y la mejora en la gestión de fraudes entre las entidades bancarias. Además, se le otorga a la población herramientas para que pueda autogestionar su riesgo al fraude a través de la detección de operaciones que se aparten de montos preestablecidos de acuerdo con sus hábitos o su apetito al riesgo. La modificación también contempla procedimientos por medios electrónicos para identificar posibles operaciones monetarias inusuales y tomar decisiones sobre ellas.

Es necesario continuar sentando las bases para fomentar la oferta de servicios financieros útiles, de calidad y a costos razonables entre la población mexicana, por la vía digital. También es importante no olvidar que la digitalización puede convertirse en una barrera de acceso, especialmente para las personas que habitan en lugares con baja conectividad o de grupos poblacionales con baja adopción de dispositivos digitales, como son los adultos mayores, lo que hace imprescindible continuar analizando los factores que determinan la exclusión en todos los sectores poblacionales del país.