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Hay baja penetración de cuentas de nómina en zonas rezagadas
Sólo hay 43 cuentas por cada 1,000 habitantes en zonas rurales.
La cuenta de nómina es, según datos oficiales, el producto financiero de más uso en el país. Reportes de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) indican que en el 2013 había alrededor de 25 millones de cuentas de este tipo. Sin embargo, en las zonas urbanas la cifra es muy superior a las rurales o de mayor rezago social.
El órgano regulador describe a la cuenta de nómina como un producto financiero que los bancos autorizados para captar recursos del público en general están obligados a ofrecer a los trabajadores, sin cobrar ningún tipo de comisión por algunos servicios básicos. Se le percibe como la puerta de entrada al mercado financiero formal.
En su estudio La Cuenta de Nómina en México: Perspectivas de los Demandantes y Oferentes de Servicios Financieros , expone que de esas alrededor de 25 millones de cuentas, aproximadamente 24 millones están en poblaciones urbanas y apenas más de 200,000 en comunidades rurales de menos de 15,000 habitantes.
Así, mientras en poblaciones urbanas había 305 cuentas de nómina por cada 1,000 habitantes, en las rurales, según sus datos, apenas 43 por cada 1,000 habitantes.
La CNBV destaca en su estudio que, salvo BBVA Bancomer que reporta cifras en casi todas las poblaciones rurales que atiende, el resto de los bancos no lo hace para este tipo de localidades.
En su estudio, el órgano regulador indica que el número de sucursales en las localidades incide en el número de cuentas de nómina. De esta manera, mientras en 59 municipios que tenían más de 7,000 sucursales bancarias había un promedio de 512 cuentas por cada 1,000 adultos con un saldo estimado de 3,358 pesos, en 1,518 municipios sin ninguna sucursal sólo había 26 cuentas por cada 1,000 habitantes, con un saldo promedio de 169 pesos.
De igual forma la tenencia de cuentas de nómina es casi nula en comunidades con altos niveles de rezago social, pues según el documento aquí hay sólo 8.1 por cada 1,000 habitantes y un saldo promedio de 55.8 pesos; en tanto que en comunidades con poco rezago, éstas aumentan a 368 cuentas con un promedio en saldo de 2,371 pesos.
El estudio de la CNBV también toma en cuenta los resultados de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012. Con base en ello, enfatiza que en el uso de cuentas de nómina influye el grado de escolaridad, el nivel de ingresos, el sexo y la edad.
En el caso de la escolaridad, refiere el documento, se observa que a nivel licenciatura el porcentaje de 43% es el doble del promedio nacional, que es de 21.5%; mientras que de los terminaron la primaria, sólo 8% tiene una cuenta de nómina.
Respecto del ingreso mensual, la CNBV destaca que para los que ganan entre 13,000 y 20,000 pesos el porcentaje llega hasta 68%, mientras que para quienes ganan menos de 3,000 pesos sólo llega a 10% de usuarios.
Por edad, el mayor nivel de usuarios de una cuenta de nómina se encuentra en el rango de entre 20 y 40 años, con tendencia a la baja conforme se alcanza una mayor edad. En el caso del sexo, 28% del total de los hombres tiene una, comparado con sólo 16% de las mujeres.
La comisión agrega en su estudio que del número de adultos con un trabajo formal (19.6 millones de trabajadores en el 2013), la mayoría -61.5%- tiene una cuenta de nómina. Con este resultado se puede estimar un mercado potencial de alrededor de 7 millones de trabajadores con empleo formal sin una cuenta de nómina, lo que representaría un potencial de crecimiento de 30% adicional .
La CNBV destaca que un hallazgo importante es que no existe una relación entre el uso de la cuenta de nómina y el uso de otros productos de captación.
Los bancos que a ese año concentraban el mayor número de cuentas de nómina eran: BBVA Bancomer, con 34% del total; Banorte 29%; Santander 14%; Banamex 9%; HSBC 6% y otros 8 por ciento.
