“La oferta y la demanda de crédito van por separado”

En 1994 la banca se acabó y fue muy difícil recomponerla , recuerda Jaime González Aguadé, quien en aquella época tuvo la encomienda de cerrar el Banrural y crear la Financiera Rural.

En definitiva, para el presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), ésa es la principal causa por la que las familias y las empresas aún tienen desconfianza en la banca y no acuden a ella.

Y dice que la autoridad ha dedicado dos décadas para la construcción de un sistema financiero sólido, pero el principal problema por el que la oferta de crédito de la banca comercial y de desarrollo no empata con la demanda es que mucha de ésta se encuentra en la economía informal.

Hay un denominador común en los discursos de los banqueros: tenemos crédito disponible . Dicen podemos triplicarlo y por el otro está la gente que dice que es difícil acceder.

Es un problema que cargamos desde 1994. Ese año se acabó la banca y las empresas adoptaron diferentes formas de fondeo: proveedores, friends and family, capital, deuda. Crecimos así y en ese momento generamos una desconfianza hacia los bancos. Hemos dedicado 20 años a la construcción de un sistema financiero sólido, por eso los bancos hoy pueden prestar mucho y están capitalizados.

Es cierto que tenemos una banca bien capitalizada y que tenemos mejores reglas, pero da la impresión de que la oferta y la demanda han ido por partes separadas.

Hay mucha informalidad. Tienes hasta dobles contabilidades para no pagar impuestos y todo eso hace que no sean sujetos de crédito. La demanda no es de la misma calidad de lo que los banqueros ofertan. Éste es el argumento de la banca y yo tiendo a creerlo.

Hay escepticismo en la sociedad de decir: para qué anuncian tanto crédito, si el cambio no es de fondo.

Durante mucho tiempo la gente, principalmente en la banca de desarrollo, estaba aterrada de tomar decisiones (de aprobar financiamientos) ante la excesiva regulación y vigilancia. A la banca comercial la supervisamos nosotros, su auditor externo y su consejo de administración, pero a la banca de desarrollo la supervisa el órgano interno de control, la Auditoría Superior de la Federación, el Banco de México y nosotros.

Es cierto que se cambió la ley y que se pretende que haya una nueva cultura, pero va a tardar un poco en que haga efecto.

¿Con quién se siente más a gusto trabajando? Por un lado está la toma de control de la familia González Hank en Banorte que es un mensaje de: es un empresario que no era tan banquero; y del otro lado tiene a directivos que son ejecutivos, como el caso de Banamex y BBVA Bancomer.

Todos tienen ventajas y desventajas, pero lo que sí creo es que se han profesionalizado mucho las instituciones. Ha sido tan buena la labor de las autoridades en los últimos 20 años que ha generado una profesionalización en los intermediarios y en la comisión. Se ha generado una especialización que en el 94 no se tenía de los dueños, pero sobre todo de la gente que trabaja. Independientemente de que sí son culturas distintas, todos saben cuál es su negocio. Su negocio no es regalar tarjetas, como lo fue; su negocio no es dar créditos sin que estén bien originados y sin supervisión, eso lo entienden, yo creo que esa profesionalización ha ayudado a tener esta banca que ¡de verdad es una banca! En el extremo tenemos a Santander, Bancomer y Banamex, que sacaron del hoyo a sus bancos matrices.

¿Cómo ven a HSBC en México?

El banco tiene la presión de las autoridades estadounidenses de incurrir en cualquier equivocación en cualquier país del mundo y está en riesgo su licencia en Estados Unidos. Entonces eso los ha llevado a reducir el riesgo sustancialmente, pero yo creo que una vez que esto termine van a estar súper bien, van a tener buenos controles, van a saber muy bien a dónde se quieren meter. Va a ser un banco más fuerte, más chico, más enfocado a la parte de negocio tradicional.

¿A quiénes ve como estrellas en ascenso en la banca?

Hay bancos que son muy eficientes, bancos medianos que son medio eficientes y que hacen muy bien las cosas pero necesitan más escala; estamos muy acostumbrados a ver a los de arriba, pero los bancos medianos para poder competir y estar en mejores condiciones, independientemente de que hacen buen negocio, necesitan tener más escala y para eso hay dos formas: o creces orgánicamente durante muchos años o creces inorgánicamente más rápido.

En materia de competencia iniciaron el sexenio con el dictamen de la Cofece, ¿en qué punto estamos en este tema?

No es una cuestión entre bancos, sino entre segmentos, y a lo mejor nos confundimos mucho en eso. Hay segmentos que son mucho más competidos que otros, el hipotecario es un segmento muy competido, hay otros donde había barreras de entrada muy fuertes, como en medios de pago, pero se han eliminado. Hoy cualquiera puede hacer el switch de compensación. Los mercados se tendrán que ir ajustando.

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