Regulación secundaria de la Ley Fintech, el reto del 2018: Condusef

Aunque este año se quedó atorada en la Cámara de Diputados la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, mejor conocida como Ley Fintech, seguramente quedará lista en los primeros meses del 2018 y luego vendrá, de manera escalonada, la regulación secundaria, algo que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ve como un reto, pues, en lo que le corresponde, habrá que proteger a los clientes, pero sin inhibir al sector.

Uno de los motivos por los que se creó esta ley, de acuerdo con el diagnóstico de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), es que falta protección al usuario de las fintech en temas como crédito, inversiones, seguros y otros. Al ser la Condusef la encargada de cuidar y proteger a los clientes de los servicios financieros, en esta dependencia recaerá, en parte, la generación y aplicación de las disposiciones secundarias.

Mario Di Costanzo, presidente de la Condusef, reconoce que la regulación secundaria, en lo que le toca a esta dependencia, representará un reto, pues se debe tener cuidado al ver cómo se aterriza la ley, pero con disposiciones que, por un lado, mantengan la protección al usuario, y por otro no ahorquen al sector.

En la actualidad la Condusef revisa que, de parte de los órganos ya regulados como los bancos, aseguradoras, afores, sofipos, cooperativas de ahorro y préstamo, entre otros, no haya abusos contra los usuarios, para lo cual lleva a cabo un registro de todos y cada uno de los intermediarios financieros, su reputación y resultados de evaluaciones, además de que hace comparativos de cuáles son los productos y servicios más baratos y más caros, por mencionar sólo algunas de sus funciones.

ADAPTAR a nuevos jugadores

En el caso de las fintech, al ser participantes nuevos y que se centran en la tecnología (únicamente servicios digitales), dice Di Costanzo, la Condusef tendrá que ver de qué manera adaptará a estos nuevos jugadores a lo que ya tiene.

“Tenemos que adecuar estas disposiciones a la naturaleza del negocio, porque si estas disposiciones son muy rígidas, podemos generar una supervisión muy costosa y estos costos se pueden traspasar al usuario; o una supervisión tan inflexible, que haga que a muchas de estas empresas no les sea un aliciente entrar a este tipo de regulación”, dice el funcionario.

En entrevista, enfatiza que uno de los retos de la Condusef para el próximo año será aterrizar y generar estas disposiciones que, sin una menor protección al usuario, se adapten a la naturaleza del sector.

Como ejemplo, menciona que en el registro en el que se encontrarán los datos de estas empresas fintech pudiera quedar la dirección física de dónde se ubican, o los sitios certificados de Internet. La ley contempla que sólo podrán operar en México las fintech que tengan un domicilio físico en el país.

“O también tenemos que ver cómo vamos a suplir la necesidad de consultar el Buró de Crédito de la persona, y cómo le vamos a hacer con la firma, puede ser digital, cómo se va a llevar a cabo la consulta”, enfatiza.

Hoy, por ejemplo, todos los bancos tienen registrada ante la Condusef una unidad de atención física a los usuarios de estas entidades, donde los clientes pueden presentar alguna queja.

MUY ACTIVOS

El funcionario explica que la Condusef estará, por lo tanto, muy activa en materia de regulación secundaria (una vez que se apruebe y se promulgue la ley), pues se tiene que pensar incluso hasta en un glosario y tipos de quejas que podrán realizar los usuarios de las fintech, entre otros aspectos. “Van a entrar a un sector especial estas empresas, que tendrán que tener características muy especiales”.

Di Costanzo comenta que hoy incluso ya están en una especie de ensayo con una fintech que presta dinero. “Estamos tratando de hacer un ensayo no oficial, sobre qué tendría que tener una empresa como está arriba en su página para cumplir con la ley. Estaremos muy activos, pues la propia ley lo mandata”.

Hoy hay en el país alrededor de 240 fintech de sectores como seguros, préstamos, finanzas empresariales y personales, así como educación financiera y ahorro, temas en los que la Condusef hoy tiene una participación activa en materia de defensa de los usuarios con las instituciones ya reguladas.

eduardo.juarez@eleconomista.mx