Pagos instantáneos prometen revolución, pero implican retos para la banca

El sector de los pagos experimentará una transformación impulsada por el auge de los pagos instantáneos entre personas, también llamados cuenta a cuenta, según el informe mundial sobre pagos 2025 del Instituto de Investigación Capgemini. Aunque esta tendencia promete transformar las transacciones financieras, solo un 5% de los bancos está en condiciones de liderar este cambio.

Las proyecciones del estudio indican que en el 2028, los pagos instantáneos representarán 22% del volumen total de transacciones realizadas sin efectivo. Además, estos pagos podrían reducir el crecimiento de las transacciones con tarjeta entre 15% y 25 por ciento.

Esa transformación se verá impulsada por plataformas de tecnología financiera como los monederos digitales y los pagos sin contacto. Sin embargo, este escenario plantea un desafío significativo para las instituciones financieras que no han adoptado tecnologías digitales con la rapidez suficiente.

“Los bancos están poco preparados para la adopción de pagos instantáneos, en la preparación tecnológica hay muchos bancos que siguen evolucionando, por ejemplo, hay bancos que solamente pueden pagar, pero no pueden cobrar mediante pagos instantáneos. ¿Cómo se puede mejorar?, preparando la tecnología para poder abordar las necesidades del mercado”, mencionó Walter Andreani, vicepresidente de servicios financieros de Capgemini Latinoamérica Norte.

Según el informe, dos de cada tres ejecutivos encargados de los pagos observan que es crucial la expansión de los pagos instantáneos para impulsar transacciones sin efectivo. Sin embargo, el temor al fraude y la falta de defensas sólidas limitan la adopción completa. Solo 25 % de los bancos pueden recibir pagos instantáneos y un 53 % pueden tanto enviarlos como recibirlos.

Andreani explicó que los bancos pueden colaborar con otras fintech especializadas en pagos para escalar estas soluciones y atender un mayor número de usuarios, el informe resaltó que aunque solo un 5% de los bancos se encuentra preparado, un 67% de los bancos se encuentran con una preparación “media” para la adopción de la tecnología de los pagos instantáneos, lo que evidencia una brecha preocupante en la madurez tecnológica.

Open Finance

El informe de Capgemini destacó que desde la implementación de la normativa europea del 2018 sobre la Directiva de Servicios de Pago, el sector financiero ha comenzado a experimentar una transformación significativa. Este marco regulatorio fue pionero en el concepto de banca abierta (open banking) y las finanzas abiertas (open finance), que han generado oportunidades para impulsar la adopción de pagos instantáneos.

Sin embargo, el progreso sigue siendo limitado, debido a que las diferencias entre los marcos normativos y las iniciativas de mercado a nivel global han frenado su adopción plena. Mientras que países como Australia, Brasil, India y Singapur destacan como líderes, muchas otras naciones aún enfrentan desafíos.

El informe resalta que uno de los principales obstáculos para las instituciones financieras es la falta de estandarización en las interfaces de programación de aplicaciones (APIs, por sus siglas en inglés) lo que dificulta la interoperabilidad y el control sobre el uso de datos. Además, existe resistencia de muchos bancos a compartir información con terceros por la ausencia de incentivos claros.

“Para los pagos instantáneos, el open finance estamos en el inicio todavía, no hemos regulado todas las operaciones en México, eso va a llegar y en el momento que open finance sea un gran actor en México, la adopción de pagos instantáneos se va a acelerar”, dijo Andreani.