Pagos y open finance, las herramientas para incluir a los segmentos informales

Las tecnológicas financieras podrían incluir a la población ocupada en el sector informal de la economía, mediante la digitalización, la información generada por pagos y el uso de herramientas como finanzas abiertas (open finance), de acuerdo con la Institución de Fondos de Pago Electrónico (IFPE) STP.

La falta de información básica y necesaria en este segmento podría obstaculizar su acceso a productos, mientras que para las instituciones implica una falta de visibilidad para brindar una oferta adecuada a sus usuarios, según lo indicado por Jorge Malanco, director de mercadotecnia, comunicación y continuidad operativa en STP.

"Sabemos que es un volumen de personas muy importante a nivel país, por lo que entre más personas bancarizadas tengamos será más financieramente saludable, porque de esa forma tendremos más visibilidad de estas personas y sabríamos que ofrecerles”, mencionó.

Datos de la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) apuntaron que en julio del 2024, la población en la informalidad laboral ascendió a 32.9 millones de personas, representando un 54.5% de la población ocupada.

“Debemos de captar a esta población, las instituciones financieras tenemos que voltear a ver al segmento informal, entender cuáles son las necesidades para poder ayudarlos a incluir financieramente. A la par, debemos hacer una correcta difusión para que se entienda cómo pueden ser bancarizados y quitar los mitos alrededor, como el que existe con la fiscalización”, indicó Malanco.

En la informalidad laboral se considera a quienes son laboralmente vulnerables, se contempla a personas sin reconocimiento laboral por parte de su empleador, incluyendo aquellas que trabajan en micronegocios no registrados, según la ENOE.

Ante ello, Malanco consideró que mediante el uso de la información que se genera a partir de los pagos electrónicos y el open finance se puede contar con datos suficientes para impulsar ofertas de servicios financieros adecuadas para los usuarios.

“Las empresas a las que atendemos son de todo tipo, hay personas están en la informalidad que al final del día son microempresarios que se mueven a través del efectivo, pero que podrían integrar sus flujos al sistema financiero a través de soluciones como las de un sistema de transferencias y pagos, y empezar a acceder a otros productos más allá del crédito como seguros o planes de ahorro para el retiro”, indicó.

Crecen transferencias

El directivo explicó que los medios digitales representan una oportunidad debido al crecimiento que han logrado. De acuerdo con el Informe Anual 2023 del Banco de México (Banxico), en el 2023 se realizaron 3,823 millones de transacciones por medio del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), por un total de 197.6 billones de pesos. En comparación, durante el 2022 se registraron 2,787 millones de transacciones.

“Los medios de pago digitales tienen un gran potencial de crecimiento, al no depender de una tarjeta o del dinero en efectivo, no se depende de una infraestructura para los usuarios como la planeación de cajeros automáticos. Por el contrario, los recursos usándose de manera digital se pueden utilizar para cubrir diversas necesidades”, indicó Malanco.

La mayoría de las transacciones en 2023 fueron por montos menores a 8,000 pesos, según el informe del Banxico, consideradas de bajo valor. Lo que representa una oportunidad de crecimiento para atender a quienes aún realizan transacciones por montos mayores en efectivo, según Malanco.

“El crecimiento de estos medios, es un ganar-ganar, porque ahí hay un mundo muy grande, donde podríamos encontrar oportunidades en personas de las que hasta ahora no tenemos información y de tenerla, podrían ser mejor atendidos por instituciones financieras”, comentó.