¿Cómo pensionarte si en algún punto de tu vida laboral dejaste de cotizar al IMSS?

Una de las características del mercado laboral formal es el de las salidas y entradas de las personas al mismo a lo largo de su trayectoria, movimientos en los que generalmente se hace una pausa en la cotización ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el ahorro para el retiro.

Éste es el caso de una lectora que nos preguntó a través de redes sociales si podía pensionarse si alguna vez estuvo afiliada al Seguro Social. Ella ya llegó a la edad de jubilación, pero dejó de cotizar por muchos años. La respuesta es sí, aunque hay letras chiquitas.

“Toda aquella persona que tuvo un registro como empleado antes del 1 de julio de 1997 tiene el amparo de pertenecer a lo que se llama Ley 73. Entre la población femenina esto es más común, por el contexto económico y social de aquellos años, las mujeres comenzaban a trabajar y dejaban su vida laboral por todo el tema familiar”, comenta Moisés Pérez Peñaloza, líder de Retiro y Bienestar Financiero de AON para Latinoamérica.

Es decir, las personas que actualmente no están afiliadas al IMSS, pero cotizaron alguna ocasión antes de julio de 1997 sí pueden pensionarse, pero “deben tener al menos 500 semanas de cotización”, apunta el especialista.

Si después de esto te preguntas: ¿Cómo voy a juntar 500 semanas si actualmente no cotizo al Seguro Social? Para estos casos la institución cuenta con la Modalidad 40. “Un programa que te permite realizar aportaciones voluntarias por tu cuenta ante el IMSS, para poder seguir cotizando, aun cuando no cuentes con un trabajo o un empleador. Así, con cada pago de tus aportaciones, suman semanas de cotización”, explican los especialistas de Pensiona Plus en su blog.

Este programa le permite a las personas trabajadoras que estuvieron afiliadas antes de 1997, cotizar de manera voluntaria y acumular semanas. “El gran beneficio de la Modalidad 40 es que puedes realizar tus aportaciones voluntarias en retroactivo, es decir, hacia atrás por el tiempo que no cotizaste”, destaca la plataforma.

El último dato disponible indica que el instituto Mexicano del Seguro Social tiene más de 2.6 millones de pensiones en curso de pago por cesantía y vejez. Los pensionados por cesantía tienen 69 años en promedio y los de vejez, 76 años.

De acuerdo con la plataforma Buk, para acceder al esquema de cotización voluntaria para completar las semanas faltantes, se deben cumplir los siguientes requisitos:

• Cotizar ante el IMSS antes del 1 de julio de 1997.
• No cotizar ante el IMSS en el presente, el empleador debió haber emitido una baja laboral previamente. Esto no significa que no se puede seguir trabajando por honorarios, por ejemplo. 
• Darse de alta en la Modalidad 40, sin dejar pasar más de 5 años sin cotizar ante el IMSS.
• Tener cotizadas al menos 52 semanas de trabajo en los últimos 5 años, no importa si son consecutivas o no.

“Con la Modalidad 40, a pesar de dejar de cotizar ante el IMSS, los trabajadores pueden obtener semanas de cotización con cada pago que realicen. Y a su vez, al inscribir un salario superior al que cotizaron, pueden aumentar al máximo su promedio salarial y lograr una mejor pensión”, señala la plataforma.

¿Por qué es posible incrementar el monto de la pensión con este esquema? El cálculo tiene dos componentes, explica Moisés Pérez Peñaloza: semanas cotizadas y el promedio de salario registrado en los últimos cinco años de cotización.

“Se trata de intentar cotizar de forma individual con el tope de Ley, para que acumules esos últimos cinco años o menos, pero en la medida que más años cercanos a la jubilación dentro del período de 250 semanas, tu sueldo es alto, tu componente de pensión junto con las semanas que acumulas será más elevado”, agrega.

Pero la fórmula no funciona para todos, advierte. “Todo mundo cree que ingresando a la Modalidad 40 y aportando el tope van a obtener una pensión 80,000 pesos. No es así, cada persona tiene que hacer sus cálculos y sus números, porque puede haber diferencias importantes”.

Sin embargo, aclara el especialista, este esquema no se aplica para quienes se afiliaron al IMSS después del 97, este es el límite entre la generación que recibe un monto de pensión del instituto y la fuerza laboral que tendrá una jubilación ligada a su ahorro (Afore). “La pensión está determinada por el monto que tengas ahorrado y las semanas cotizadas, pero ya el Seguro Social no te paga la pensión”.

Sistemas de pensiones, ¿qué lugar ocupa México?

De acuerdo con el Índice Global de Pensiones de Mercer y CFA Institute, el sistema de pensiones de México se ubica el lugar 29 de una lista de 44 economías. En 2022, nuestro país tuvo una mejoría en su calificación al pasar de 49 a 56 puntos en un año. De hecho, fue el país con la mejora más notable en relación al 2021, el resultado se vincula con la reforma que aumenta la aportación patronal para el retiro de los trabajadores.

“En México hay una preocupación y ocupación de los principales actores para fortalecer el sistema de pensiones y mejorar el beneficio en la jubilación. La reforma de pensiones muestra sus primeros beneficios principalmente en accesibilidad y tasas de reemplazo. A partir del siguiente año aumentarán paulatinamente los niveles de contribución hasta llegar a 15 % del sueldo, lo que fortalecerá el ahorro para el retiro”, expone Leonardo Lara, líder de Patrimonio de Mercer para México.

En Latinoamérica, Uruguay y Chile lograron los puntajes más altos, con 71.5 y 68.3 en general, respectivamente. Ambos sistemas obtuvieron buenos puntajes en integridad (79.8 para Uruguay, 78.9 para Chile), mientras que Uruguay lideró en adecuación (84.5 frente a 60.0), Chile tuvo una puntuación de sostenibilidad más alta (70.3 frente a 50.6).

En 2022, Islandia volvió a ocupar el primer lugar con el mejor sistema de pensiones con una nota de 84.7 puntos, en los siguientes lugares se posicionaron Holanda (84.6) y Dinamarca (82.0).

“Es de suma importancia entender si los sistemas provisionales de todo el mundo podrán satisfacer las necesidades y expectativas de sus comunidades las próximas décadas. No existe una respuesta única o perfecta, el sistema más adecuado es aquel que contribuye a que las personas mantengan el nivel de vida que tenían antes de jubilarse. Gobiernos, empleadores, responsables políticos y el sector previsional deben valerse de la gran variedad de productos y políticas disponibles para que las personas puedan jubilarse con dignidad, confianza y seguridad económica”, puntualiza David Knox, socio senior de Mercer y autor del estudio.