Atender a los no afiliados, el reto de la banca para dinamizar el mercado de vivienda

Del año 2000 a la fecha, la banca ha ganado participación importante en el segmento hipotecario del país, lo que a su vez se ha traducido en que más personas tengan un hogar y así, se incremente tanto la producción como colocación de vivienda; sin embargo, hay un reto pendiente de los bancos, el cual puede impulsar la producción de casas, que actualmente se encuentra en sus niveles mínimos.

Desde la perspectiva de la banca, este reto es llegar a los trabajadores independientes, que de acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), al cierre de diciembre se contabilizaron 13.2 millones de personas en esta condición laboral, es decir 22.9% de la Población Económicamente Activa.

"Lo que tenemos que hacer (los bancos) es ampliar el tamaño del mercado, ir a sectores que (actualmente) no tienen acceso a crédito hipotecario y eso nos daría mucha más profundidad en el crédito hipotecario", comentó Enrique Margain Pitman, director de Crédito Hipotecario en Scotiabank y coordinador del Comité Hipotecario de la Asociación de Bancos de México (ABM).

Ante desarrolladores del Bajío, Margain Pitman destacó el crecimiento que ha tenido el crédito hipotecario de la banca en los últimos 23 años, pues actualmente otorgan alrededor de 155,000 créditos hipotecarios al año, por un monto cercano a los 180,000 millones de pesos, cuando en el 2000 era prácticamente inexistente su participación con este producto.

Asimismo, el banquero explicó que su labor se conjuga con el trabajo que hacen otros organismos nacionales de vivienda, para que se otorguen, entre todos los actores, cerca de 500,000 créditos para la vivienda cada año.

"El sector hipotecario en nuestro país es sólido, ha sido resiliente, hoy día vale 3.1 billones de pesos, que son más o menos 8 millones de créditos hipotecarios entre Infonavit, Fovissste y banca comercial", acotó Margain Pitman.

Sin embargo, pese a estos números, Margain Pitman reconoció que la penetración del crédito hipotecario en el país es baja si se compara con los siguientes indicadores:

• Población de 130 millones de habitantes.
• Formación de 650,000 nuevos hogares al año.
• Déficit habitacional de 8.5 millones de viviendas.

"La banca no ha podido dar más (crédito) en una población tan grande, entre todos los actores llegando a 500,000... Lo que debemos de buscar es cómo ampliamos y cómo damos más acceso al crédito hipotecario en nuestro país", apuntó.

Llegar a otros segmentos

Margain Pitman abundó en la necesidad de que la banca pueda atender a otros segmentos a los cuales no ha llegado, pues actualmente se enfoca en atención a personas afiliadas a un esquema de seguridad social, que buscan  vivienda media y residencial, con un ticket promedio cercano a los 1.9 millones de pesos.

De acuerdo con el banquero, si bien la banca puede atender actualmente a profesionistas independientes, con ingresos mensuales entre 20,000 y 30,000 pesos mensuales, la gran oportunidad del mercado es atender a los trabajadores independientes con ingresos entre 6,000 y 20,000 pesos.

"Lo que buscamos al final de cuentas, es dar más acceso al financiamiento, es uno de los grandes propósitos que tenemos los que participamos en el sector hipotecario de cómo construimos un sector mucho más grande, mucho más amplio y que dé acceso a muchas personas que no han tenido la posibilidad de contratar un crédito hipotecario para comprar una vivienda", indicó Margain Pitman.

Según el banquero, se han desarrollado productos, en colaboración con la banca de desarrollo, para atender, en un inicio, a los trabajadores de economía mixta, los cuales reciben una parte de su ingreso por su labor en la formalidad y otra parte, proviene de un trabajo informal.

"Lo que se trata de todas las personas que reciben su dinero, una parte importante de sus ingresos en propinas, en efectivo, es cómo determinar la capacidad de pago basado en modelos de estimación de ingresos y recursos económicos, que nos permitan dar más crédito. Y hay una serie de modelos adicionales que nos van a permitir aprender mejor de esta parte de la población", declaró. 

En este contexto, Margain Pitman apuntó que para que la banca pueda llegar a otros sectores, es necesario en trabajar en distintas iniciativas, como nuevos modelos de desarrollo de vivienda de interés social; certificaciones de vivienda; esquemas de ahorro dirigidos a no afiliados, diseños de productos y certificaciones de vivienda; impulsar el Fondo Nacional de Desarrollo Urbano para las reservas de la tierra; programas de regularización de vivienda, entre otros.