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¿Necesitas dinero? Conoce las diferencias entre un crédito de nómina y personal
La Condusef y el Banco de México tienen comparadores de productos financieros que te pueden ayudar a revisar qué es lo que más te conviene.
Si estás pensando en acceder a un crédito es importante que conozcas que no todos son iguales.
Quizá el banco donde te depositan tu nómina continuamente te hace ofertas de créditos cuyos pagos mensuales se te estarán descontando de tu salario.
Parece muy atractivo, pero tienes que hacer el cálculo de cuánto te costará tomar ese préstamo.
Por otro lado, están los créditos personales, que te ofrecen las instituciones financieras sin importar si eres o no cliente de ellos, con montos pequeños y accesibles, pero ¿ya viste cuánto pagarás por él?
Entonces, ¿Cuál te conviene?
Antes de elegir cualquiera de estos créditos es importante que aprendas a diferenciarlos pues la tasa de interés que cobra uno y otro son muy diferentes y las condiciones también.
“El crédito personal es aquel en el que la institución financiera presta una cantidad de dinero a una persona a cambio de que se comprometa a pagarla con los intereses que se generen y en un tiempo determinado, según información de la Condusef.
Se otorga a cualquier persona y normalmente no requiere de garantía.
A su vez, la Condusef detalla que el crédito de nómina es muy parecido al crédito personal, con la diferencia de que éste se descuenta directamente de la cuenta de nómina, es decir, que esto sirve como garantía. Se contrata a través de la institución financiera que tiene abierta la cuenta del trabajador, por lo que los pagos se descuentan de su sueldo.
Esas podrían ser las únicas cosas distintas pero la tasa de interés que se cobra entre uno y otro hace la diferencia.
Según los datos del Banco de México la tasa de interés promedio en los créditos personales es de 46.77% mientras que en los créditos de nómina la tasa ronda en 27.55 por ciento.
¿Por qué esa diferencia?
En el crédito personal las instituciones asumen un riesgo más alto por la forma de pago de éste.
Según Banxico, los requisitos más comunes para obtener un crédito de este tipo son: tener un ingreso mensual mínimo comprobable, una antigüedad mínima en el puesto de trabajo actual y buen historial crediticio.
“Al no ser un préstamo con garantía, y al no existir una fuente de pago asociada, el riesgo del crédito suele ser de los más elevados dentro de la cartera crediticia de los bancos”, se detalla dentro del comparador de créditos del banco central.
Con los créditos de nómina la tasa es más baja porque el pago de éstos está garantizado, es decir, se descuentan de la cuenta donde el trabajador recibe su salario, por ello la posibilidad de impago de este dinero es menor.
“Los créditos de nómina, normalmente tienen tasas de interés más bajas que los créditos personales y que las tarjetas de crédito, pues a menos que el acreditado pierda su empleo, el pago del crédito está garantizado por la nómina del trabajador. Cuando pides un crédito de nómina, el banco automáticamente deduce del salario que tu empleador deposita cada periodo de pago el monto del pago correspondiente al crédito”, de acuerdo con información de Banxico.
Es importante que revises los plazos a los que te prestarán el dinero, de eso depende mucho también el costo que tendrá ese dinero para ti.
Por muy atractivo que parezcan los pagos chiquitos, sin son plazos amplios terminarás pagando mucho por tu crédito.
Por ejemplo, en los créditos de nómina se consideran plazos de mediano a largo plazo, que van desde seis meses hasta seis años.
Es importante que compares siempre lo que ofrecen distintas instituciones de crédito reguladas, compara tasa de interés y el Costo Anual Total (CAT).
Cuídate de estafas y siempre revisa que la entidad financiera que te ofrezca el crédito se encuentre dentro del Sistema de Registro de Prestadores de Servicios (Sipres) de la Condusef.