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Banca digital, opción para facilitar el ahorro para el retiro
Recordatorios, simuladores e información, las nuevas aplicaciones tienen mucho que ofrecer.
En días recientes, el ahorro para el retiro ha estado presente entre los principales temas económicos que se discuten en la agenda nacional, debido a que se han cumplido 20 años del inicio de la reforma al sistema de pensiones y, en general, los fondos de ahorro acumulados por los trabajadores son muy bajos.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) señala que en el caso de un trabajador con tres salarios mínimos que contribuye únicamente con el ahorro obligatorio de 6.5% del salario mensual, podrá alcanzar un retiro equivalente a 43% de su salario, de tal forma que si desea recibir una pensión similar a 70% de su salario, a la edad de retiro deberá ahorrar de manera voluntaria 9% adicional de su salario a partir de los 25 años; en cambio, un trabajador que postergó el ahorro voluntario hasta los 55 años deberá destinar un monto equivalente al 72% de su salario para alcanzar este porcentaje.
A pesar de la relevancia que tiene para los trabajadores incrementar su ahorro, sólo 4% de la población de 18 a 70 años que tiene una cuenta de ahorro para el retiro realiza aportaciones voluntarias, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2015. Así, México se ubica como uno de los países con menores niveles de contribuciones por parte de los trabajadores, de acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos.
Por otro lado, también existe falta de información sobre el manejo de las cuentas, ya que, de acuerdo con la Consar, cuatro de cada 10 personas que cambian de administradora de fondos para el retiro (afore) lo hace a una que les ofrece menores rendimientos, lo cual refleja que es necesario incentivar entre la población la toma de mejores decisiones con respecto a su retiro.
Recientemente, la Consar lanzó la app AforeMóvil, que facilita a la población abrir una cuenta de afore, así como realizar múltiples operaciones en su cuenta de ahorro para el retiro como son estimar el monto de su pensión, recibir notificaciones sobre su cuenta, consultar movimientos, programar aportaciones voluntarias, entre otros.
Una de las características más relevantes de esta aplicación es que permite a las personas realizar aportaciones voluntarias desde 50 pesos a través de tarjetas de débito o crédito y posibilita las aportaciones en efectivo a través de corresponsales bancarios.
La banca digital con educación financiera es fundamental para potenciar e incentivar el ahorro, de corto o largo plazos, como es el retiro, ya que existe un mercado de 44.4 millones de personas que tiene un smartphone con conexión móvil a Internet (de acuerdo con la Encuesta Nacional sobre Disponibilidad y Uso de Tecnologías de la Información en los Hogares, 2016).
Por ello, a partir de recordatorios, simuladores e información, se les puede incentivar a incrementar sus aportaciones voluntarias.
Para muchas personas, el ahorro puede ser una tarea complicada y si es para el retiro, aún más, debido a que es preferible la gratificación inmediata a la futura.
El autor es director de Nuevos Negocios Digitales de BBVA Bancomer.