¿Cómo ahorrar e invertir de manera automática? (II)

En los países desarrollados podemos automatizar completamente nuestras finanzas personales. En México nuestras opciones son mucho más limitadas (la tecnología existe, pero los propios bancos no la ofrecen).

Aun así, algunas empresas del sector financiero han buscado diferenciarse y ofrecer a sus clientes mecanismos automáticos de ahorro e inversión. Exploremos algunos de ellos:

1.- Cetesdirecto. Cetesdirecto es un programa gubernamental diseñado para que cualquier persona, a partir de 100 pesos, pueda invertir en los instrumentos que emite el gobierno federal de manera directa; es decir, sin necesidad de hacerlo a través de un banco o Casa de Bolsa.

Mediante la funcionalidad de ahorro recurrente, llamada Tandacetes, cualquiera puede ahorrar e invertir de manera periódica (cada semana, quincena o mes) con cargo automático a su cuenta bancaria, exclusivamente en Cetes a 28 días. Al vencimiento puede decidir si reinvierte o se mantiene en la inversión líquida.

Ventajas: se puede abrir una cuenta en Cetesdirecto con tan sólo 100 pesos, y puede ligarse a una cuenta de débito (cheques o ahorro) de casi cualquier banco.

No existen comisiones ni costos adicionales, tampoco saldos mínimos, por lo cual es muy accesible para todas las personas.

También debemos tomar en cuenta que se invierte sólo en instrumentos emitidos y por lo tanto garantizados por el gobierno federal, por lo que puede considerarse la inversión más segura que existe en México. Otra de las grandes ventajas es la total transparencia, ya que el resultado de las subastas de instrumentos gubernamentales es pública.

Desventajas: no es posible utilizar esta funcionalidad para hacer la compra de otro tipo de instrumentos, como Cetes a plazos mayores o incluso bonos de largo plazo.

2.- Servicios bancarios de inversión programada. Muchos bancos ofrecen, afortunadamente, servicios de inversión programada aun para sus propios productos. Scotiabank ofrece el servicio Scotia Ahorro Programado, que consiste en realizar traspasos programados de una cuenta eje a una cuenta destino con fines de ahorro o inversión, con periodicidad diaria, semanal, quincenal, mensual o semestral. No tiene costos adicionales para el cliente y la cuenta destino puede ser cualquier producto del banco, incluidos sus fondos de inversión.

Ventajas: flexibilidad en monto y en periodicidad para estas transferencias.

Por otro lado, si ambas cuentas están ligadas en el mismo servicio de banca electrónica, la administración es muy sencilla vía Internet. En caso contrario, puede solicitarse el servicio en sucursal.

Desventajas: cuando la cuenta destino es de ahorro bancaria, los rendimientos son prácticamente nulos. En el caso de sociedades de inversión, las series distribuidas por el banco suelen tener rendimientos menores al promedio del mercado.

3.- Fondos de inversión. Piggo es un servicio de GBM Fondos de Inversión que ofrece una plataforma muy interesante de ahorro e inversión automática, pero además algunas operadoras como Sura, Principal Fondos de Inversión, Profuturo y Old Mutual ofrecen a sus clientes la posibilidad de invertir de manera automática. Desafortunadamente son muy pocas, pero existen.

Ventajas: en algunos casos la inversión es en portafolios hechos a medida del cliente.

Desventajas: aunque las distribuidoras de fondos de inversión se empeñan en decir lo contrario, en ocasiones las series que distribuyen contemplan comisiones por distribución mayores a las series que son ofrecidas directamente por la operadora a sus clientes, lo cual se traduce en rendimientos netos inferiores.

Por otro lado, algunas cobran comisiones adicionales.

4.- Seguros dotales y seguros con inversión. Los seguros dotales pueden ser excelentes instrumentos de ahorro a mediano y largo plazo. Nos ofrecen una suma garantizada al final del periodo, pero también protección para nuestra familia en caso de que lleguemos a faltar.

Los seguros de inversión no tienen una suma garantizada sino que dependerá de los rendimientos del portafolio. Se les suele añadir una muy limitada protección por fallecimiento (aunque en algunos casos se puede complementar).

Ventajas: suma asegurada garantizada y protección por fallecimiento en el caso de los seguros dotales. Por otro lado, los seguros con inversión suelen tener flexibilidad para adaptarse a diferentes circunstancias, aunque no en todos los casos.

Desventajas: el costo implícito de estos productos, particularmente en caso de cancelación anticipada.

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