Regulación excesiva y multas afectan a las Uniones de Crédito

Según la descripción en el sitio web de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), “las Uniones de Crédito como intermediarios financieros no bancarios, tienen como propósito principal facilitar a sus socios el acceso al crédito y a la inversión en condiciones más favorables”, sin embargo, las entidades están dedicando mucho tiempo a la entrega de reportes solicitados por las autoridades (CNBV y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros).

Durante la XV Convención Nacional de Uniones de Crédito organizada por el Consejo de Uniones de Crédito (ConUnión) en Playa Mujeres, El Economista realizó acercamientos con diversas UC que prefirieron no revelar su identidad, en donde se percibió la gran preocupación por la carga regulatoria y por el exceso de entrega de documentos a los cuales tienen que dedicarle mucho tiempo y un equipo especifico.

“Algunas Uniones de Crédito somos entidades con equipos muy pequeños, que estamos dejando de realizar nuestra principal actividad, que es la colocación del crédito, por atender las peticiones”, mencionó un directivo.

Otro entrevistado dijo que cuando ocurre una denuncia de un usuario de servicios financieros y es una suplantación de identidad, se le tiene que dedicar mucho tiempo, “hay que asistir a la Ciudad de México ha realizar las aclaraciones a la Condusef, y con ello, es un gasto en traslado, pero también se generan una erogación por servicios legales, y si son varias denuncias por la misma situación, los gastos se multiplican, por lo regular las denuncias quedan a favor de la UC, pero se lleva tiempo”.

Sanciones

Asimismo, uno de los aspectos que está afectando el bolsillo de las UC son las sanciones y amonestaciones que están pagando tanto a la CNBV como a la Condusef, por una variedad de elementos.

El Economista realizó un análisis y encontró que desde el 2010 a la fecha, las Uniones de Crédito han pagado multas por más de 54 millones de pesos (54’162,861.72). La autoridad regulatoria ha interpuesto 601 sanciones de las cuales el 25.13% fueron de 0 pesos, al aclararse la situación, pero el 74.87% la multa promedio es de 120,361.91 pesos y la sanción más grande rebasa los 2.5 millones de pesos.

En el caso de la Condusef también se ha incrementado el número de sanciones impuestas a las instituciones financieras por incumplimiento a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF). En una de las tablas sobre sanciones impuestas, se observan 69 sanciones, que suman 1.04 millones de pesos, mientras que en el Buró de Entidades Financieras (BEF), el monto total de las sanciones de de 1.87 millones de pesos, a través de 18 sanciones, donde el promedio es de un millón de pesos.

Nuevas disposiciones

El 14 de octubre, la Condusef publicó en el Diario Oficial de la Federación, “la Disposición en materia de Registros”, en donde se consolidan, en un solo documento normativo, las obligaciones de las instituciones financieras frente a la Condusef.

Además se crea el Portal Único de Registros (PUR) y se establece el Sistema de Notificaciones Electrónicas (SINE) como la plataforma de comunicación con las Instituciones Financieras. Se homologan periodos de cumplimiento de las obligaciones de las Instituciones Financieras”.

Según el documento, para el uso del PUR, la Condusef emitirá a las Instituciones Financieras una Clave de Identidad CONDUSEF Institucional (CICI) y a sus apoderados y autorizados les emitirán Claves de Identidad CONDUSEF (CIC).

Establece que las solicitudes de las Claves de Identidad CONDUSEF Institucional (CICI) se tienen que enviar hasta el 28 de octubre de 2022, ya que con las claves CICI o CIC las Instituciones Financieras podrán dar cumplimiento a las obligaciones que tienen frente a la Condusef a través de una sola plataforma.

Hay cambios importantes, en el procedimiento de atención a quejas en materia de despachos de cobranza, se implementarán filtros de identificación del Usuario para presentar la queja, por lo que se redujo de 30 a 10 días hábiles el plazo que tendrán las instituciones financieras para dar atención a las mismas.

Irma Carranco, socia fundadora del Consorcio Virtus en entrevista con El Economista, mencionó que la Condusef decidió poner todo junto en una sola disposición. “ya no habrán disposiciones por separado cada uno de sus sistemas o sus registros bien puntualizados, sino que decidieron meter todo en una disposición que comprende 180 artículos con 16 transitorios”.

Explicó que lo que están cambiando sustancialmente son las obligaciones para las entidades porque anteriormente traían informes trimestrales y eran cuatro al año, actualmente ya van a ser informes mensuales, entonces van a reportar 12.

“Ahora también las entidades financieras, van a tener que cambiar las CICI y las CIC, al ser una nueva plataforma. Están lanzando un portal único de registros, así que todo se realizará a través del portal. Las entidades darán cumplimiento a cada uno de tus registros o de tu sistema como entidad porque pues sigue siendo supervisada y hay que cumplir con Condusef, y aparte con todas tus demás autoridades regulatorias como son Banco de México, la CNBV, etcétera.

“Las entidades financieras van a tener que ajustarse en su cumplimiento con todo este nuevo esquema, lo que se publica la disposición es que casi todo va a quedar casi implementado a partir ya de enero de 2023, lo tienen que hacer por fases y depende del tipo de registro o sistema y pues cambia el tema regulatorio en ese sentido”, dijo Irma Carranco.

Situación de las UC

Las sanciones no se quedan estáticas sino que están vinculadas a lo que es la Ley de Transparencia y Ordenamiento de Servicios Financieros y entonces de esta ley derivan todas las demás disposiciones que ya de carácter muy particular van aplicando a cada uno de los sectores, pero las sanciones que establece al día de hoy la LTOSF son muy altas.

“Cuando notas que las autoridades están requiriendo más obligaciones a las entidades financieras, al final del día y efectivamente el incumplimiento a esas obligaciones, van a generar una sanción”, mencionó Carranco.

Los unionistas se preocupan por la sobrerregulación, pero sobre todo que eso les está generando costos administrativos, pero además muchas veces costos. “En muchos casos el tema de las sanciones es por forma, más no porque había cifras inconsistentes, las Uniones de Crédito son un sector sumamente importante porque tienen actividades tanto activas como pasivas es decir, ellos son como un banco pero en chiquito”.

“Las Uniones de Crédito colocan esos créditos dirigidos a capital de trabajo, creo que la autoridad gubernamental lo que es la Administración Pública Federal debería considerar mucho a este sector, ya que genera que la economía productiva circule”, concluyó Irma Carranco.

A grandes rasgos

La Disposición en materia de registros se publicó en el DOF el 14 de octubre de 2022. Entró en vigor el 17 de octubre de 2022. Tiene por objeto, entre otros, regular la organización y funcionamiento de los Registros y sistemas que opera y administra la CONDUSEF, aplicables a las Instituciones Financieras:

1. Las sociedades controladoras

2. Instituciones de crédito

3. Sociedades financieras de objeto múltiple

4. Sociedades de información crediticia

5. Casas de bolsa

6. Fondos de inversión

7. Almacenes generales de depósito

8. Uniones de crédito

9. Casas de cambio

10. Instituciones de seguros

11. Sociedades mutualistas de seguros

12. Instituciones de fianzas

13. Administradoras de fondos para el retiro

14. PENSIONISSSTE

15. Empresas operadoras de la base de datos nacional del sistema de ahorro para el retiro

16. Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores

17. Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo

18. Sociedades financieras populares

19. Sociedades financieras comunitarias

20. Las instituciones de tecnología financiera

Se tienen 10 días hábiles (17-28 de octubre) para que TODAS las instituciones financieras arriba mencionadas soliciten su Clave de Identidad CONDUSEF Institucional (CICI) para ingreso al Portal Único de Registros (PUR). Después se podrá solicitar Clave de Identidad CONDUSEF (CIC).

• CICI es una clave por institución financiera. (Obligatoria)

• CIC la institución financiera puede solicitar varias para el personal que use la plataforma. (opcional)

REQUISITOS MÍNIMOS CICI:

• Poder vigente (pleitos y cobranzas + actos de administración) sin estar mancomunado, ni tener limitantes que impidan su ejercicio ante la CONDUSEF.

•ID del representante legal vigente.

•Firma electrónica del representante legal (E.firma del SAT) vigente.

• Llenado y firma de la “Carta Responsiva para el uso de la Clave CICI” en línea

Una vez solicitada la CICI CONDUSEF las entregará a partir del 18 de noviembre, y tienes 5 días hábiles para activarla. A través del PUR podrás acceder a:

COT - Conciliación Telefónica

IFIT - Buró de Entidades Financiera para el Ingreso de Fichas Técnicas

PLUF - Plataforma de Usuarios Fintech

RECA - Registro de contratos de Adhesión

RECAS - Registro de contratos de Adhesión de Seguros

RECO - Registro de Comisiones

REDECO - Registro de Despachos de Cobranza

RESBA - Registro de Tarifas de Seguros Básicos

REUNE - Registro Información de Unidades Especializadas

REUS - Registro Público de Usuarios

SIGE - Sistema de Gestión Electrónica

SINE - Sistema de Notificaciones Electrónicas

SIPRES - Sistema de Registro de prestadores de servicios financieros

ROP - Registro de Ofertas Públicas.

Fuente: Conunión

patricia.ortega@eleconomista.mx