“Vamos por la eliminación del uso de efectivo”

Los diferentes episodios económicos nacionales e internacionales han derivado en que la banca que opera en el país haya modificado de forma radical su modelo de negocios durante los últimos 15 años, lo cual se refleja, por ejemplo, en una mayor diversificación de su portafolio.

En entrevista, Luis Robles Miaja, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), menciona que de tener una cartera mayoritariamente concentrada en gobierno en el 2000 ha pasado a atender más sectores de la economía como las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) y grandes corporativos, pero también a ofrecer más productos para las familias. Esto, en un marco en el que el crédito muestra crecimientos de 15%, una morosidad menor a 3%, y en el que la banca se encuentra bien capitalizada, pese al entorno global.

Aunado a ello, las nuevas tecnologías han orillado al sector a adaptarse y ofrecer servicios digitales a los usuarios, lo que por una parte ayudará a bancarizar a la mayor parte de la población y a eliminar el uso del efectivo que, dice, eleva mucho los costos de transacción en la economía y es un tema primordial para la banca.

Pero al mismo tiempo, los usuarios cada vez muestran una mayor cultura financiera, lo que ha cambiado sus hábitos en algunos productos y servicios financieros.

¿Episodios de volatilidad como el actual han hecho que la banca cambie su modelo de negocios?

La banca ha transformado radicalmente su modelo de negocio. En el 2000, del crédito, 50% se lo llevaba el gobierno; el consumo representaba apenas 6 por ciento. Hoy los portafolios están muy diversificados. En el 2000 el crédito a mipymes era prácticamente inexistente, hoy es el segmento que más crece, alrededor de 15.18 por ciento.

Las familias, por ejemplo, están utilizando mucho mejor los servicios financieros. Hace unos años los totaleros eran 20%, hoy es 50 por ciento. La mitad de las familias mexicanas utiliza la tarjeta de crédito como medio de pago, y obtiene un financiamiento gratuito por 28 días, eso hace no muchos años era 20 por ciento.

El crédito al consumo ha crecido a través de mecanismos distintos a la tarjeta, porque la gente está utilizando productos financieros más adecuados a sus necesidades, y que en definitiva son mejores alternativas que el crédito de tarjeta como sistema de financiamiento, particularmente para la compra de bienes de consumo duradero.

En esos aspectos hemos cambiado mucho la manera de operar, y algo que ha sido fundamental son las nuevas tecnologías que nos han permitido incursionar en segmentos que hubieran sido impensables.

Las nuevas tecnologías, por ejemplo, nos han permitido ofrecer puntos de contacto bancarios a 98% de la población, esto es 13 puntos porcentuales más que hace cinco años, gracias a las nuevas tecnologías.

Hoy podemos ofrecer cuentas muy simples que antes eran imposibles, porque los costos de operación transaccional ordinarios vía una sucursal eran muy altos.

¿Y hacia dónde va la banca?

Idealmente hacia donde deberíamos ir, y vamos a hacer todos los esfuerzos para eliminar el efectivo de la economía. El efectivo eleva muchísimo los costos de transacción en la economía, genera informalidad, en fin. Y ya existen las tecnologías para evitar el efectivo.

Todos los países van en esa ruta, algunos van más avanzados que otros, a México le falta mucho, tenemos que penetrar más con los medios electrónicos de pago, y eso es uno de los planes que tenemos este año, fomentar el uso de los medios electrónicos de pago, con miras a bajar los costos de transacción de la economía y, por otro lado, a fomentar la formalidad.

Es responsabilidad de todos impulsar esto, porque tenemos que jalar hacia arriba a ese México informal, con trabajadores mal pagados y que además no tienen prestaciones sociales, al México moderno, con trabajos bien remunerados, calificados, y es nuestra responsabilidad, de todos, y ahí la banca va a cumplir con su función.

¿Tienen alguna estrategia en específico para este objetivo?

Estamos trabajando, invirtiendo. La clave está en generar los estímulos adecuados para que esto se dé de manera natural, y estamos trabajando en ello para lograr que en un mercado pueda haber terminales puntos de venta (TPV), que un camión acepte como pago un teléfono celular inteligente (...) Eso es una realidad que podemos vivir ya, existe la tecnología, que los boleros tengan su celular y reciban pagos con tecnología contactless (sin contacto).

Pero los pocos índices que hay sobre el uso de medios de pago electrónico en México revelan que esto es aún incipiente.

Sí es incipiente, pero está creciendo muy rápido. Ya llevamos años en esto y el número de transacciones ya es importante. De hecho, más de 75% de las transacciones ya no son físicas, ya no son en sucursales, son a través de canales remotos o distantes, tecnología remota y sin dinero en efectivo. Esas transacciones en el 2000 eran 25% en mecanismos electrónicos de pago y 75% en efectivo. Sí es incipiente porque aún se usa mucho efectivo en México, pero llevamos tiempo y la velocidad a la que se ha avanzado es muy significativa.

¿En cuántos años podríamos ver algo más contundente?

Contundente ya lo estamos viendo, es un tema de hábitos de los consumidores, de los comercios, de estímulos e inclusive de quitar miedos. Veía yo una encuesta donde 15% de la población no utiliza medios electrónicos de pago por temor al fraude, y si viéramos cuál es el fraude real con las tarjetas con chip básicamente son mínimos. Y la explicación es intuitiva: o bien por un temor infundado a las nuevas tecnologías o bien porque a algún amigo le pasó y te cuenta. Se ha abatido mucho el fraude, pero la gente sigue teniendo la intención de que hay mucho fraude. Entonces es un tema de percepción.

¿Existe algún sector que la banca vaya a empujar con mayor énfasis?

Todos. Evidentemente nos interesa mucho trabajar en la infraestructura que México necesita. También mucho en los temas energéticos, pero digamos que estamos atendiendo por primera vez en la historia del país todos los segmentos: desde las familias de los estratos más bajos hasta las grandes corporaciones. Antes era raro pensar que una familia de escasos ingresos tuviera acceso a la banca formal, y hoy lo tiene gracias a la reducción de costos que las tecnologías nos han permitido, y gracias también a que la banca está ofreciendo productos crediticios en segmentos que nunca antes había tocado. El ejemplo de las microempresas es muy notable, las que tienen entre uno y 10 empleados, el crédito en este segmento creció más de 22 por ciento. En el 2000 era impensable que la banca le prestara a un sector de esa naturaleza porque teníamos mucha aversión al riesgo en ese segmento que no conocíamos.