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FIAP: 7 sugerencias para reducir la infomalidad laboral y lograr una pensión digna

La informalidad laboral tiene consecuencias irremediables sobre el monto futuro de las pensiones, especialmente para los trabajadores más jóvenes.

A nivel nacional, la tasa de informalidad se ubicó en 54.6% en 2024Especial

La informalidad laboral es un problema que no solo afecta a México sino también a otros países de América Latina y que complica el panorama económico-social de la región, no solo porque deja a los trabajadores en total desprotección ante incidencias durante su vida laboral, sino también porque los condena a enfrentar una vejez sin una pensión digna. 

Cabe señalar, que América Latina es la segunda región del mundo con mayor informalidad laboral, hacia mediados de 2023 los trabajadores informales representaron el 48% del total de personas empleadas, cifra superada únicamente por África Subsahariana. Tan solo en México la tasa de informalidad se ubicó en 54.6% en 2024.

Al hacer la apertura de los datos a nivel de país, con cifras del 2023, tenemos países como Bolivia, Honduras y Guatemala donde los niveles de informalidad están por encima el 80%; pero no dejemos de lado países miembros de FIAP como Perú y El Salvador donde la informalidad representa el 72% y 66% de la fuerza laboral, respectivamente, es decir, aproximadamente 2 de cada 3 trabajadores son informales.

De acuerdo con datos del 2023, en países como Bolivia, Honduras y Guatemala los niveles de informalidad están sobre el 80%Infográfico EE

De acuerdo con la Federación Internacional de Administradoras de Pensiones (FIAP), la informalidad tiene consecuencias irremediables en las pensiones. Por ejemplo, en muchos de los casos los trabajadores que están en esta situación tienen ingresos inferiores que los trabajadores formales, lo que no les permite ahorrar para imprevistos.

Aunado a lo anterior, tampoco cotizan para tener pensiones suficientes y por lo tanto tienen una mayor probabilidad de vivir en la pobreza durante su vejez. Además, no cuentan con el aseguramiento frente a otros riesgos para los cuales la seguridad social entrega protección (enfermedad, maternidad, fallecer, perder el empleo).

“Lamentablemente, la informalidad laboral tiene consecuencias sobre el monto futuro de las pensiones, especialmente para los trabajadores más jóvenes. Estimaciones realizadas para un caso en Chile se dan cuenta que cuando un trabajador no cotiza durante los primeros años de su vida laboral, experimenta una reducción de su pensión cercana al 72% en el caso de las mujeres y de 73% en el caso de los hombres”, explican.

“Las cotizaciones al inicio de la vida laboral son muy importantes en la construcción de la pensión futura, por lo cual es relevante que los jóvenes inicien su vida laboral en un empleo formal".

Ante lo anterior la FIAP indica que, si se quiere avanzar hacia sistemas previsionales más robustos, es preciso hacerse cargo de este importante grupo de trabajadores, fomentando la formalización del empleo, pero también diseñando estrategias novedosas que les permitan incorporarse a la seguridad social a través de mecanismos no convencionales.

Sugerencias

Preocupados de esta realidad, FIAP, a través de una revisión de experiencias internacionales, presenta siete sugerencias para la incorporación de los trabajadores informales a la formalidad y que de esta manera logren una pensión digna.

1. Monotributo. Corresponde a un esquema simplificado de recaudación de impuestos diseñado para pequeños contribuyentes. Este esquema reduce la complejidad de los trámites administrativos y del proceso de pago, facilitando el ingreso a la formalidad. A través de sus contribuciones, los monotributistas obtienen acceso a servicios de salud y a una pensión de vejez.

2. Estrategia “sachet”. Un ejemplo de este tipo de estrategia es el programa de Beneficios Económicos Periódicos (BEPS) introducido en 2015 en Colombia, el cual es flexible y voluntario de protección para la vejez, dirigido a trabajadores que no tienen la posibilidad de realizar las cotizaciones obligatorias, ya sea porque trabajan en la informalidad o porque su ingreso es inferior a un salario mínimo mensual. Bajo este esquema a esos trabajadores se les permite ahorrar para su vejez los montos que puedan y cuando puedan, mientras que el gobierno premia ese esfuerzo entregando un subsidio proporcional.

3. Recaudación a través de patentes o facturas por servicios. En la región también existe un grupo importante de trabajadores que son informales para la seguridad social, pero que están formalizados tributariamente. Para este grupo de trabajadores, sería importante que mediante el pago de sus impuestos o patentes se retuviese un porcentaje adicional para el pago (al menos parcial) de sus cotizaciones previsionales.

4. Cotizaciones a través del consumo. Consisten en recaudar las cotizaciones para la pensión mediante el consumo. Existen dos mecanismos posibles para implementar este sistema: El primero (con costo fiscal) consiste en que el estado devuelva una parte del impuesto al consumo (como el impuesto al valor agregado o a las ventas) a la cuenta de ahorro para la pensión del trabajador. El segundo mecanismo (sin costo fiscal) consiste en recaudar los aportes para las pensiones a través de las compras realizadas por las personas.

“En México, la aplicación Millas para el Retiro permite a los trabajadores cotizar para su jubilación parte de su consumo mensual realizado con tarjeta de crédito o débito.”

5. Estrategias desde la economía del comportamiento. Una herramienta clave son los “empujones” conductuales, que corresponden a intervenciones o estrategias sutiles diseñadas para alentar a las personas a ahorrar para su retiro. Por ejemplo, usar mensajes oportunos para recordar y alentar a las personas a ahorrar es un método rentable. Esto requiere contar con canales de comunicación adecuados y diseñar mensajes apropiados para impulsar el cambio de comportamiento deseado. En México un experimento piloto masivo de envío de mensajes a través de la aplicación AforeMóvil resultó en un aumento del 16% en el ahorro acumulado después de nueve meses.

6. Campañas informativas y uso de redes sociales. La falta de educación previsional conduce a que muchos trabajadores informales no valoren los beneficios que tiene la seguridad social. Por ello, para fomentar su incorporación, es crucial contar con fuertes campañas informativas, haciendo uso de las redes sociales como un mecanismo de divulgación masiva, que permitan explicar con mensajes simples la importancia que tiene para los trabajadores protegerse contra distintas eventualidades.

7. “SeLFIES” (Standard of living indexed Forward Income Securities) o bonos para el retiro. Para los trabajadores informales, quienes no realizan cotizaciones obligatorias para financiar sus pensiones, el ahorro voluntario se vuelve clave. Esto exige que los individuos asuman una mayor responsabilidad respecto a su jubilación, lo que implica enfrentar decisiones financieras complejas, tales como determinar cuánto ahorrar, elegir cómo invertir los recursos y gestionar la desacumulación de activos al momento del retiro. Los bonos SeLFIES representan una solución fácil, rápida y eficiente a estos problemas. Estos bonos son instrumentos únicos, líquidos, de bajo costo, de bajo riesgo y fácil de entender. Para sortear el problema que plantea la falta de educación financiera, los SeLFIES solo exigen información básica que todas las personas pueden aportar. El inversionista solo debe saber el valor de ingresos futuros deseado y el valor actual del bono para saber la cantidad de bonos que debe comprar.

Coeditora de Suplementos Financieros y Especiales. Periodista especializada en temas relacionados con mercados financieros, fondos de inversión, uniones de crédito, seguros, pensiones y finanzas personales. Coeditora de los reportes especiales de El Economista, como Universidades, Salud, Coworking y Turismo.

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