¿Cuántos bancos queremos en nuestro país?

¿Cuántos bancos tenemos en México?, me preguntó un amigo. Sin contar la banca desarrollo, son 50 instituciones según el último reporte de la CNBV, le contesté; y después me dijo, ¿y cuántos queremos tener en nuestro país?.

Antes de seguir leyendo, has el ejercicio y trata de listar el nombre de al menos 20 bancos, y toma nota de a cuántos llegas.

Honestamente, la pregunta es compleja y da lugar a amplios análisis desde diferentes ópticas, pero en una primera instancia podemos iniciar por comentar respecto de las características que presenta este sector en México y con nuestro principal socio comercial: Estados Unidos.

Como te decía, actualmente hay en nuestro país 50 bancos, pero habría que precisar que no necesariamente todos ellos prestan los servicios que típicamente identificamos, sobre todo los relacionados con la banca de consumo, esto es créditos hipotecarios, crédito automotriz, tarjetas de crédito o cuentas de cheques, por ejemplo. Algunas de estas instituciones están enfocadas a la prestación de servicios financieros preponderantemente corporativos o internacionales, y por lo mismo, la mayoría de los usuarios bancarios tal vez no los identificamos. 

Por otra parte, realmente el universo en el sistema financiero incluye una serie de Entidades Financieras no bancarias, que también prestan servicios de financiamiento y otorgamiento de créditos, e incluso algunas pueden recibir tus de depósitos de dinero y darte un rendimiento, aspectos que en ocasiones pueden prestarse a cierta confusión porque propiamente no son bancos, pero son legalmente válidos y al usuario le resuelven muchas de estas necesidades.

Todo ello, al amparo de legislaciones financieras y mercantiles federales, así como de autoridades federales; en otras palabras, hay 32 entidades federativas, pero en México puede tratarse de un banco grande o chico, antiguo o nuevo, especializado en un sector o muy diversificado, incluso con mayor presencia en alguna parte de la República, pero en cualquiera de los casos, las leyes aplicables son federales y las autoridades competentes, también lo son. La autorización, regulación, supervisión y en su caso, sanción para estas Entidades, siempre la van a realizar las mismas autoridades y muy importante, el estándar que deben cumplir es el mismo, y la garantía con la que cuentan los depositantes, es exactamente la misma.

Ahora, pasemos a ver la película con nuestros vecinos norteamericanos, y el primer punto relevante es que además de las diferentes figuras de Entidades Financieras que al igual que aquí tienen, en su caso, las autoridades y el marco normativo aplicable no son únicos para los bancos que operan en las 50 Entidades Federativas que los conforman. Hay autoridades financieras locales y federales, así como regulación estatal y federal, implícitamente criterios de autorización, regulación, supervisión y sanción, que aunque han buscado homologar después de la crisis de 2008, finalmente no son iguales.

Pero veamos un poco de sus números, y si revisamos el reporte del 31 de marzo de 2022, la Reserva Federal (Federal Reserve System) con funciones de Banco Central, informa que existen en Estados Unidos 2,130 bancos con activos iguales o mayores a los 300 millones de dólares, ello implica en consecuencia que hay más pero cuyo nivel de activos es inferior, y por lo mismo no se listan en esta relación.

En lo que respecta a los bancos que sí cuentan con seguro de depósito garantizado a nivel federal por el FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), a la fecha se informa que en los Estados Unidos 4,787 bancos cuentan con un esquema de garantía similar al que en México brinda el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario, pero al igual que en el supuesto anterior, implica que no todas las instituciones bancarias de los diversos niveles y Estados de la Unión, cuentan con el mismo seguro de depósito.

Aunque no lo creas, parte de la vulnerabilidad del sistema de los Estados Unidos en la crisis de 2008, se debió precisamente a la gran diversidad que tienen en cuanto a normas y autoridades competentes en la materia, así como a las dificultades que esa red de supervisión presentaba para coordinarse en los distintos niveles y actuar en forma conjunta, eficaz y eficiente.

Finalmente, esas funciones de autoridad tienen costos importantes, y si se ramifican de esa manera en lugar de estar organizadas centralmente, esos costos pudieran incrementarse, y al revisarse las cifras de diversos períodos, puede apreciarse como en algunos casos de un año al otro, el número de instituciones reportadas varía en decenas respecto de otros ejercicios, y esto puede deberse a procesos de fusión, cierre o liquidación de las mismas, con lo que ello implica en México o en cualquier país.

Entonces, ¿tú cuántas instituciones bancarias recuerdas y lograste poner en la lista? Y si se incrementara el número de bancos en decenas o tal vez centenas, ¿qué crees que cambiaría?.

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