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Para saber más sobre afores, planes de retiro y fondos de inversión
Es cotidiano darse cuenta de que al platicar con jóvenes en la etapa de inicio en el mundo laboral, sus consultas giran en torno a lo confuso que es entrar al tema de las afores y los planes para el retiro. De inicio, es importante reconocer que debido al lenguaje y a la cantidad de información existe, podría ser abrumador, de ahí la necesidad de explicarlo con sencillez.
Toda persona que tiene como meta llegar a una vejez digna, se plantea la pregunta de ¿cómo consolidar ese objetivo? Es indispensable conocer las opciones que existen para cuidar las inversiones para el retiro por el hecho de que podría ser el único ingreso con el que se cuente, además de representar la recompensa por la trayectoria profesional.
Entre las alternativas para cumplir el objetivo, el sector financiero ofrece las conocidas afores, los planes personales para el retiro y los fondos de inversión. A continuación, se explican estos conceptos sin tecnicismos.
Afores
Son administradoras de fondos para el retiro. Existen instituciones que manejan los recursos económicos de los trabajadores; lo anterior, destinado a generar rendimientos para disfrutarlos en el momento del retiro o cese laboral.
Al inicio de la trayectoria profesional de las personas, se debe elegir qué institución será la que administre las aportaciones y consultar los rendimientos que otorgan las afores en las páginas oficiales del Gobierno de México o la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), conforme a la edad del trabajador.
Las aportaciones son voluntarias por parte de los inversionistas para aumentar su capital en el futuro, incluso si el empleado perdiera su trabajo, puede aportar a su afore. En la actualidad, estas instituciones realizan el registro vía digital, sin necesidad de acudir a una sucursal de manera física. Siempre se debe verificar que la institución esté regulada por la CONSAR.
Planes Personales para el Retiro (PPR)
En este tipo de plan, se recomienda acercarse a un asesor financiero porque es elaborado conforme a las posibilidades de aportación de cada individuo. Es primordial tener en mente cómo funcionan las inversiones de largo plazo y mencionar que no son iguales a las afores, se trata de un complemento que ayuda a generar mayor patrimonio para el retiro.
En un PPR se debe considerar el nivel de riesgo como inversionista y la composición de las inversiones que estará realizando, mismas que pueden ser en renta variable o renta fija, principalmente. Al tener esto claro, el paso siguiente es realizar cambios periódicos de las inversiones y conforme pase el tiempo aumentar el porcentaje de la inversión en activos de bajo riesgo y que apoyen a preservar el dinero y las posibles ganancias obtenidas.
Esta opción requerirá de mucha disciplina personal para cumplir con las aportaciones planteadas y con eso llegar a la vejez digna.
Fondos de inversión
En México se ofrece una gran diversidad de fondos a elegir, los rubros pueden variar entre tecnología, salud y monedas de diferentes geografías, entre otros. Lo anterior forma parte de un amplio abanico para el inversionista, ajustado a sus intereses, aunque lo recomendable es consultar a un asesor financiero que explique los beneficios y riesgos de los productos en los que se tenga interés para diversificar y no depositar todo el dinero en una sola opción.
Actualmente, existen fondos de inversión de fecha objetivo, que ayudan a identificar el periodo en que se plantea el retiro y en función de eso permite que los administradores puedan realizar de forma más automatizada y diversificada la colocación de inversiones con base en la edad del trabajador, el tiempo que tiene laborando y la cercanía de la fecha de su retiro, lo anterior incide directamente en la composición de los activos.
El criterio para utilizar fondos de inversión es que mientras más joven se inicie dicha actividad se puede invertir en activos de mayor riesgo que pudieran dar mayor rendimiento en el tiempo y conforme se acerque la fecha de retiro vaya cambiando su composición a activos de menor riesgo, parecido a la función de una afore.
Las opciones anteriores se encuentran disponibles para todos, no importa la situación en la que se encuentre el trabajador ya sea independiente o con una empresa u organización, su etapa de vida, empresario o emprendedor. Lo que tendrá relevancia es su estrategia para llegar a la vejez de manera digna y cómoda.
En estos tiempos de digitalización es más sencillo tener acceso a diferentes fuentes de información oficiales y optar por oportunidades de invertir de forma segura. Es importante tener un criterio claro, no buscar atajos de corto plazo que prometen riqueza inmediata, ni opciones de inversión de las que no se pueda entender su naturaleza ni complejidad. Así que manos a la obra y a preparar los cimientos de lo que se espera sea una fortaleza en el futuro.
* Miguel Angel Paez Carreón es Associate Product & Market Intelligence de BBVA Asset Management.
