Para el retiro, hay opciones además de la afore

¿Tiene un guardadito que le gustaría destinar a su retiro pero no está seguro de querer meterlo en su administradora de fondos para el retiro (afore)?

Seguramente, usted no es el único que se encuentra en esta situación. Para elegir, es necesario conocer cuáles son sus condiciones actuales y sus alternativas de ahorro.

Sucede hasta en las cuestiones más simples. Al tratar de elegir entre melón, sandía, peras o guayabas, si usted sólo conoce el melón, no sabrá si los beneficios de éste son los que mejor responden a sus necesidades.

Los instrumentos en el mercado diseñados específicamente para este fin son llamados planes personales de retiro (PPR) y pueden ser ofertados por afores, casas de Bolsa, operadoras o distribuidoras de fondos de inversión, así como compañías de seguros.

¿Dónde puede invertir para su retiro? La respuesta podría ser donde usted quiera (negocios, bienes raíces, cochinito, etcétera); sin embargo, a decir de los expertos, la característica de los PPR es que premian el ahorro con beneficios fiscales ya sea durante la vida del contrato o al final del mismo, cuando se cobran los recursos.

Recuerde la regla de oro de no invertir en lo que no conozca. Pero si usted ya conoce, también puede elegir para su retiro más de una opción para asegurar su jubilación.

APORTACIONES VOLUNTARIAS A SU AFORE

Son depósitos que usted hace a su cuenta individual para el retiro adicional a los que ya realizan el Estado, su patrón y usted mismo periódicamente de forma obligatoria.

Nivel de participación en la estrategia de inversión: el usuario no elige su estrategia de inversión pero le es asignada una de acuerdo con su edad. A menor edad, la estrategia puede ser más arriesgada y, por lo tanto, obtener mejores rendimientos. A mayor edad, viceversa.

Rendimiento y comisiones: el rendimiento depende de la edad del afiliado y, por lo tanto, de la estrategia a la que haya sido asignado. En los últimos 36 meses ha ofrecido un rendimiento de 10.7% anual, muy por arriba de otros instrumentos, aunque eso no garantiza rendimientos iguales en el futuro. Las comisiones se encuentran entre 1.40 y 1.69% sobre el saldo de las cuentas.

Montos mínimos: el usuario elige cómo y cuándo hacer sus aportaciones, aclaró Óscar Franco López Portillo, presidente de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro.

FONDOS DE INVERSIÓN

Usted compromete un capital para que sea invertido. Al llegar a los 65 años recibirá su ahorro más los rendimientos generados con sus inversiones.

Nivel de participación: de acuerdo con su edad, tiempo para llegar a los 65 años y posibilidades de ahorro, se fija un monto objetivo de ahorro y una estrategia de inversión (conservadora, moderada o arriesgada) bajo el entendido de que a mayor rendimiento, mayor riesgo. La estrategia se revisa periódicamente con el cliente.

Rendimiento y comisiones: es la opción que más ganancias o más pérdidas puede darle. Si usted elige una estrategia con mayor riesgo, irá en línea con el comportamiento de la Bolsa Mexicana de Valores.

Si la Bolsa gana, también el cliente, si baja, correrá con la misma suerte. Por comisión se cobra alrededor de 1 punto porcentual sobre la ganancia. Si el rendimiento fue de 4% anual, la operadora dará 3% al cliente, dijo Arturo Dorantes, director comercial de Allianz Fóndika.

Montos mínimos: hay instituciones que permiten entrar desde 1,000 pesos mensuales.

SEGUROS PARA RETIRO

Es un plan de ahorro en el que, al término del contrato, se entrega lo acumulado más un rendimiento. Va acompañado de un seguro de vida que garantiza la entrega de una suma asegurada a la familia más el ahorro acumulado.

Nivel de participación: los productos ya están definidos en su estrategia, por lo que el cliente no tiene mayor nivel de decisión.

Rendimiento y comisiones: En estos productos, todos los clientes reciben el mismo rendimiento, la diferencia consiste en que si ahorras con más tiempo, podrás acumular muchos más intereses , explicó Jorge Vargas, director de Mercadotecnia de Seguros Monterrey New York Life.

Dado que son productos estándar, no ofrecen rendimientos equiparables a los fondos de inversión o las afores pero sí un rendimiento mínimo garantizado que puede ser de hasta 2% por arriba de la inflación de cada año , afirmó Rafael Martínez, subdirector de Oferta de Valor de GNP.

Las aseguradoras no cobran comisión por administración de los recursos, coincidieron los expertos.

Montos mínimos: desde 500 pesos mensuales.

isantarita@eleconomista.com.mx