¿Cómo incide el plazo y monto de un crédito bancario en el cobro de la tasa de interés?

El plazo y monto de los créditos bancarios al consumo, inciden en la tasa de interés que la institución cobrará por éstos: a mayor tiempo y cantidad del financiamiento, menos se pagará, y a la inversa.

En el micrositio sobre Análisis de Indicadores de Crédito del Banco de México (Banxico), se puede apreciar, por ejemplo, que mientras en un crédito personal o microcrédito que vaya de un plazo de entre 0 y 12 meses, la tasa promedio será de 69.76%; mientras que en uno de 12 a 24 meses baja a 60.65%; de 24 a 36 meses a 55.75%; de 36 a 48 meses a 47.2%; y en un mayor a 48 meses, disminuye hasta 29.78 por ciento.

Lo mismo ocurre con los créditos de nómina. En plazos menores como uno que vaya de 0 a 12 meses, la tasa de interés promedio será más cara, pues, con base en los registros del Banxico, aquí se ubica en 36.08%; en uno de 12 a 24 meses disminuye a 35.38%; en uno de 24 a 36 meses a 32.99% y en uno de 36 a 48 meses a 29.48 por ciento.

Ahora veamos ejemplos por monto con base en la misma información del banco central. En tarjetas de crédito, con un límite de 0 a 10,000 pesos, la tasa promedio es de 50.8%; mientras que en uno que va de los 10,000 a los 20,000 se reduce a 47.6%; en uno de 20,000 a 30,000 a 40.8%; de 30,000 a 40,000 a 40.2%, y de 40,000 a 50,000 a 36.6 por ciento.

En el caso de los créditos personales y microcréditos, ocurre algo similar, pues mientras en un crédito con un monto de hasta 10,000 pesos, la tasa promedio es de 65.01%; pero para uno de 30,000 a 40,000 disminuye a 58.74%; y de 50,000 a 60,000 a 49.28 por ciento.

Y en los créditos de nómina, mientras para un préstamo con un monto de hasta 30,000 pesos, la tasa promedio que se pagará es de 33.73%; en uno de 60,000 a 90,000 se reduce a 30.57% y en uno de 120,000 a 150,000 a 27.88 por ciento.

Cabe precisar que estas son tasas promedio para los diferentes productos, pero ésta puede variar dependiendo de cada banco, ya que hay unos que cobran más y otros menos. Además, deben considerarse otros costos como comisiones por apertura, seguros y demás. Por ello, es recomendable, además de la tasa, comparar el Costo Anual Total (CAT) de los diferentes productos de crédito.

De nómina, los de menor costo

Con base en la información del Banxico, dentro de los productos de crédito de consumo que otorga la banca, son los de nómina los de menor costo, pues a octubre pasado la tasa promedio fue de 27.51% para este producto; seguido de las tarjetas de crédito con 38.83% y los personales y microcréditos con 45.76%, siendo éstos últimos los más caros del segmento.