Antes de pagar lo mínimo de su deuda, piénselo dos veces

Administrar nuestras finanzas es una tarea importante y prioritaria, por lo que no podemos darnos el lujo de tomarlo a la ligera o, peor aún, dejar de cumplir con nuestros compromisos financieros.

Si lleva un manejo adecuado de los pagos que tiene que hacer, este compromiso será fácil de solucionar. En caso de no ser así, su cartera se verá afectada de manera drástica al acumular deudas que parecerán no tener fin.

Un claro ejemplo de este tipo de situaciones puede reflejarse en los pagos que realiza en su tarjeta de crédito. En este caso, los pagos mínimos, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), son la cantidad solicitada por el banco en la fecha de corte para que el crédito se considere al corriente. Éstos se calculan de dos formas.

La primera puede ser igual a 1.5% del saldo adeudado al corte (sin compras a meses sin intereses o a pagos fijos) más los intereses y el Impuesto al Valor Agregado (IVA), y la segunda manera es el equivalente a 1.25% del límite de la línea de crédito.

En este sentido, la institución financiera usará ambos cálculos y aplicará el que resulte más alto. Recuerde que el acreedor tiene la obligación de informarle al cuentahabiente cuál de las dos fórmulas usó.

“Si bien es cierto que cubrir el mínimo requerido le permite mantener sano su historial en Buró de Crédito, en realidad no es una buena práctica, pues mientras más pequeños sean los pagos que realiza más tiempo tardará en liquidar su adeudo. Además, como los intereses se van acumulando, al final el monto a pagar será mayor”, refirió la Condusef.

Al respecto, la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda aseguró que entre las consecuencias de realizar el pago mínimo se genera un efecto bola de nieve, es decir, sus pagos mínimos poco a poco se harán más grandes y tardaría años en liquidar una deuda que en un inicio era pequeña.

Con ello, corre el riesgo de llegar a un punto donde ni los pagos mínimos sean un monto que pueda cubrir, por lo que es más probable caer en morosidad.

Escenarios

Imagine el siguiente escenario: Si tiene un adeudo de 15,000 pesos, con una tasa de interés de 30%, tendría que efectuar un pago inicial de 1,500 pesos y 47 pagos mínimos de 1,393.21 pesos cada mes. De mantener ese monto, tardaría en liquidarlo tres años y 11 meses, y al final terminaría pagando 23,155 pesos.

En cambio, si paga un poco más del mínimo, por ejemplo un pago inicial de 2,000 pesos y 16 mensualidades de 1,842.63, tardaría un año y cuatro meses, y si pagara un mínimo inicial de 2,000 y otras nueve mensualidades por la misma cantidad, al final su deuda sería de 16,965 pesos, es decir, 1,965 pesos de interés.

De esta manera puede darse cuenta de cómo el pago mínimo repercute en sus finanzas.

Asimismo, para conocer sobre estos aspectos, beneficios, seguros y comisiones de 120 tarjetas que ofrecen 16 instituciones financieras, la comisión recomendó consultar el Catálogo de Tarjetas de Crédito que se encuentra también en su sitio de Internet, esto con el fin de ayudarlo a tomar una mejor decisión en caso de que piense contratar un plástico.

Compare opciones

Es importante que antes de que elija una tarjeta de crédito compare las diferentes opciones que existen en el mercado. Sumado a ello, también considere sus posibilidades de pago, ya que ese factor también influirá en su deuda. De acuerdo con la Condusef y Resuelve tu Deuda, sus pagos no deben rebasar 30% de su ingreso mensual.

Por ejemplo, si usted liquida su deuda antes o en la fecha correspondiente de pago, la opción que más le conviene es buscar un plástico con la mejor anualidad, pero si paga sólo el mínimo, lo mejor será adquirir una tarjeta con una tasa de interés baja. Si suele retrasarse y no paga ni siquiera el mínimo en ocasiones, puede buscar una tarjeta con un Costo Anual Total (CAT) bajo.

Ocupe herramientas para auxiliarse

La Condusef recomendó a los usuarios de tarjetas de crédito utilizar la Calculadora de Pagos Mínimos que pone a su disposición en el sitio www.condusef.gob.mx. Ahí podrá conocer el importe del pago mínimo, el saldo pendiente y el tiempo que tardaría en liquidar su deuda si sólo se realiza el importe mínimo, siempre y cuando no se efectúen nuevas compras.

Con esa información, la calculadora cuantifica el impacto (tiempo y costo) que resulta de pagar sólo el mínimo.

La Condusef considera que para muchos de los tarjetahabientes resulta difícil entender cómo se calcula su pago mínimo, ya que desconocen las implicaciones que dicho pago tiene sobre el importe de su deuda y el tiempo que les tomará liquidarlo.

Esta herramienta le permitirá conocer la información que las instituciones financieras utilizan para el cálculo del pago mínimo de 159 tarjetas de crédito.

La ventaja de esta calculadora es que su uso es muy sencillo, sólo se requiere seleccionar el nombre de la institución financiera o banco que emite el plástico, el nombre de la tarjeta y capturar las variables básicas del estado de cuenta, como importe de la deuda, tasa de interés, límite de crédito y fecha de corte.

Con estos datos, la calculadora le mostrará al tarjetahabiente el importe del pago mínimo, el saldo pendiente a liquidar y el tiempo que tardaría en liquidar su deuda. Además, de manera informativa, presenta la comisión anual que la institución cobra en esa tarjeta, el porcentaje de pago mínimo que aplica en el cálculo y el límite de crédito capturado, el total de comisiones, intereses e IVA que se pagará durante el tiempo en que esté vigente la deuda, además de una gráfica con la distribución porcentual del pago total.

En otro ejercicio realizado por la comisión con la calculadora, se consideró una tarjeta de crédito clásica, con un límite de crédito de 28,000 pesos, un saldo al corte de 12,000 pesos, una tasa de interés de 30% anual y una fecha de corte próxima del 5 de febrero. Resultaría un pago mínimo de 350 pesos y cinco años 11 meses como el tiempo que le llevaría a este usuario liquidar la deuda, misma que será de 27,254.14 pesos, cifra 2.27 veces mayor a lo que se debe (12,000 pesos).

Sin embargo, si este mismo tarjetahabiente simula en la calculadora que pagará el doble del mínimo, 700 pesos, el tiempo para saldar la deuda se reduce a un año 11 meses, pagando 16,539.70 pesos, 1.37 veces lo que se debe.

Al respecto, la Condusef también recomendó revisar mensualmente su estado de cuenta y ser conscientes de la deuda que están adquiriendo.