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¿Cuál es el mejor crédito hipotecario?
Piensas comprar una casa a través de crédito hipotecario, revisa estos factores al elegir un financiamiento.
Los crédito hipotecarios son compromisos financieros de largo plazo
Comprar vivienda es uno de los sueños para la mayoría de las personas adultas, el tener una casa o departamento brinda seguridad, independencia y la oportunidad de contar con un patrimonio que puede representar una forma de ingreso o respaldo económico.
Al ser un bien tan importante, los costos y gastos para obtener una vivienda suelen ser elevados, por lo que es complicado pensar en comprar una casa con únicamente ahorro, ante esto el crédito es una herramienta de suma importancia para consolidar un patrimonio.
El tramitar un crédito hipotecario es una de las etapas más importantes del proceso de compra, contar con un financiamiento acorde al perfil financiero del acreditado puede evitar que éste termine en endeudamiento; por ello es necesario investigar y conocer todos los aspectos que se deben tomar en cuenta para obtener un buen trato.
El primer paso para poder comprar una propiedad a través de un crédito hipotecario es contemplar la capacidad de pago mensual, la startup Flat recomienda destinar menos de 30% de ingreso mensual al pago del crédito, después de deducir el pago de otras deudas
El determinar la capacidad de pago permite tener una idea clara sobre el monto y condiciones del crédito al que se puede aspirar.Por ejemplo, si se planea destinar menos de 10,000 pesos mensuales al pago de una hipoteca con un precio de 1 millón 446,000 pesos, se accedería a un crédito con condiciones poco favorables para el usuario, en todo caso se tendría que destinar un monto cercano a 15,000 pesos mensuales con un enganche de 20% a un plazo de 15 años, de acuerdo con datos del simulador de créditos hipotecarios de la Condusef.
Otro de los factores a contemplar en un crédito hipotecario es el enganche, ya que de acuerdo al monto se puede disminuir o aumentar la mensualidad, tomando en cuenta el caso anterior, al aumentar a 30% el enganche, las mensualidades son alrededor de 12,000 pesos. Además, entre mayor sea el enganche menor será el crédito solicitado, por lo tanto el costo de este también disminuye.
El plazo es una de las condiciones que pueden encarecer el crédito o las mensualidades, entre mayor sea plazo, menor será la mensualidad pero el costo final del crédito aumenta. Retomando nuestro ejemplo, ante un crédito para una casa de 1 millón 446,000 con 30% de enganche a 15 años, el pago mensual es de 12,000 pesos, mientras que a 20 años es cercano a 10,000 pesos. La diferencia entre ambos plazos es de 453,550 pesos.
Una vez que se haya considerado los puntos anteriores, el futuro acreditado debe revisar la tasa de interés, si bien se puede optar por buscar la tasa de interés más baja es recomendable revisar el tipo de tasa de interés, la Condusef indica que existen tres tipos fija, variable y ajustable o mixta.
Los crédito hipotecarios son compromisos financieros de largo plazo, por lo que tomar un tipo de tasa de interés sobre otras puede generar una diferencia en el encarecimiento del crédito. Por ejemplo, quienes contrataron un crédito a tasa fija el año pasado cuando las tasas se encontraban cercanas a 7.5% no sufren por los recientes aumentos ya que su crédito seguirá con ese costo, mientras que quienes contratan a tasa variable su crédito se ve encarecido por los recientes aumentos.
Sin embargo, tener un crédito con la tasa de interés más baja, no es garantía de contar con el financiamiento de menor costo, ya que no sólo cuentan los intereses sino también comisiones por apertura, seguros y gastos administrativos, por lo que para tener un panorama amplio sobre el costo del crédito se debe de revisar el Costo Anual Total (CAT).
Por último, no olvides fijar la moneda o denominación, ya que existen créditos otorgados en pesos o unidades de inversión (udis), el determinar entre una u otra denominación puede afectar de manera directa al crédito, una muestra de ello son los créditos que fueron contratados en udis, las unidades de inversión reconocen el incremento de la inflación, actualmente estos créditos son mayores a los contratados en pesos.
Una forma de revisar y contemplar todos los puntos explicados de manera ágil es solicitar a las entidades financieras la tabla de amortización, ya que en éstas se ofrece de manera detallada las fechas y la cantidad de dinero a pagar por un crédito hipotecario.
