Evalúe antes de adquirir su crédito hipotecario

Comprar una casa o un departamento es una de las decisiones más importantes en la vida, ya que constituye el patrimonio principal de su familia. En muchos casos, la única forma de acceder a una vivienda propia es a través de un crédito hipotecario.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012, de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, 5% de la población mexicana cuenta con un crédito hipotecario.

Para que el cuento de hadas en donde usted cuenta con un hogar propio no le cause pesadillas, es importante que se prepare, y antes de adquirir un crédito hipotecario conozca todo el panorama de lo que implica hacer un compromiso de largo plazo.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) aconsejó que siempre que compare las condiciones que ofrecen los bancos sobre crédito hipotecario consulte sus características, acuda al banco que prefiera, profundice en la información del programa hipotecario que éste ofrece y elija la opción que más se adapte a sus necesidades.

Evalúe los planes del banco respecto de la tasa de interés, si va a ser fija, variable o mixta. No se quede con dudas y pregunte cualquier aspecto que no le quede claro , aconsejó.

Además, verifique la aplicación de exclusiones o limitantes aplicables al programa de crédito hipotecario, como pudieran ser: políticas establecidas respecto de la renta del inmueble durante la vigencia del crédito; cesión de derechos e importe final otorgado después de comisiones, entre otras.

La Condusef aconsejó que planee bien sus gastos y compromisos; revise cuál es su capacidad de pago; solicite al banco una tabla de amortización del crédito, para que visualice el importe aproximado de las cantidades que tendrá que pagar mes con mes y el tiempo que va a durar el crédito.

Por último, considere que todo el proceso de compraventa de una casa y la documentación pertinente puede ser un tanto engorroso y difícil para usted, si lo requiere puede solicitar la ayuda de un especialista en el tema, por ejemplo, de un notario.

Seis puntos básicos para antes de solicitar su financiamiento

Debido a la importancia que tiene adquirir un crédito hipotecario, el Colegio Nacional del Notariado Mexicano destacó que antes de solicitar uno es importante que conozca los siguientes puntos:

1. Conozca el producto. Un crédito hipotecario es un préstamo a largo plazo que hace una institución bancaria o un organismo de vivienda para facilitarle la compra de un inmueble. Este crédito está respaldado con la propiedad misma; es decir, en caso de que no se cumpla con los pagos acordados en los plazos pactados, el acreedor podrá demandar el pago ante algún tribunal y si al cabo del juicio el pago no se realiza, podrá promover la venta forzosa o remate del inmueble hipotecado para recuperar el crédito.
2. Compare. Para definir cuál es el crédito hipotecario que más le conviene, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomendó utilizar el simulador de crédito hipotecario que la misma institución ofrece. Este simulador le permitirá conocer las diferentes opciones del mercado, y de esta manera decidir la oferta que más convenga a las necesidades de cada familia, ya sea que se inclinen por una mensualidad más baja o por una tasa de interés o un plazo menor.
3. Revise los documentos de su nuevo hogar. Es importante tener disponibles, para llevar ante el notario a revisión y cotejo, los siguientes documentos en original: título de propiedad; boletas de predial y agua (los que se tengan y en todo caso el más reciente); recibos de luz, teléfono, o estados de cuenta bancarios; si el enajenante es persona física y pretende exentar el ISR; acta de matrimonio del vendedor y comprador (para saber si hay sociedad conyugal y el cónyuge del vendedor tiene que dar su consentimiento con la venta, o bien si el cónyuge del deudor hipotecario tiene que dar su consentimiento para la hipoteca); identificación oficial, así como el reglamento del Régimen de Propiedad en Condominio. El notario los revisará y pedirá lo que se requiera adicionalmente.
4. Asesórese. Es fundamental acudir al notario antes de realizar cualquier trámite o contrato de compraventa del inmueble para que éste revise los documentos de la propiedad y asesore jurídicamente a las partes. El notario interviene en la celebración de dos actos principales: la de la compraventa del inmueble y la del crédito hipotecario, en la que quedan estipuladas las condiciones del mismo. Ordinariamente, los dos actos constan en una misma escritura. Es su derecho como acreditado elegir al notario de su confianza, si no lo tiene, el banco puede sugerirle uno.
5. Impuestos y honorarios. Tanto los impuestos como los honorarios del notario deberán ser pagados directamente a él, ya que es el responsable de calcular y retener los impuestos locales y federales por la compra. Todos los gastos, incluyendo impuestos y honorarios, son considerados por el banco, para que usted conozca de antemano y esté preparado para enfrentarlos.
6. Su casa como garantía. Es importante mencionar que el propietario del inmueble, aun cuando el crédito hipotecario esté vigente, es el comprador. El inmueble sirve como garantía del crédito, sólo en caso de incumplimiento de pago a la institución bancaria; dicha entidad puede demandar al deudor para que pague y en el caso extremo el inmueble puede ser rematado.

claudia.cordova@eleconomista.mx