Entidades financieras, con poca transparencia en crédito a mipymes

De un universo de 40 entidades financieras que otorgaron créditos simples a las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) en julio pasado, 36 obtuvieron una calificación negativa en cuestión de transparencia por parte de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Dicha evaluación contempla la revisión de los contratos de adhesión de bancos,carátula de estado de cuenta, así como la supervisión de expedientes reales que ofrecen a los usuarios los bancos, las sociedades financieras populares (sofipos), las cooperativas de ahorro y préstamo (socaps), financieras de objeto múltiple reguladas y no reguladas (sofomes) y uniones de crédito.

El promedio obtenido por los bancos fue de 4.5, el de las socaps es de 3.4, mientras que el de las sofipos es de 2.6. Asimismo, el de las sofomes es de 3.5. Además, la Condusef informó la detección de cláusulas abusivas en los contratos de estas entidades financieras.

Respecto de los siete bancos evaluados, ninguno obtuvo una nota aprobatoria, siendo Banregio el que tuvo la calificación más alta (5.9), seguido de Banco Azteca (5.8) y Compartamos (5.0). Las otras entidades bancarias evaluadas fueron Afirme (4.8), Forjadores (4.5), Fundación Dondé (3.6) y Banamex (2.1).

Actualmente los principales bancos ofertan este tipo de productos pero no lo hacen a través de contratos de adhesión sino por contratos personalizados y éstos no nos permite revisar o constatar la transparencia , explicó Mario di Costanzo, presidente de la Condusef.

En cuanto a las socaps, 10 de éstas fueron evaluadas, de las cuales Caja Popular Apaseo el Alto y Caja Popular Cerano obtuvieron calificaciones aprobatorias, ambas con una evaluación de 6.3.

Estas sociedades sí otorgaron créditos con documentos que mostraron una mejora notable respecto de los formatos evaluados, es decir, éstas dos instituciones mejoraron notablemente a partir de la revisión de gabinete a la práctica de sus expedientes, recogiendo las observaciones realizadas por la Condusef , explicó Di Costanzo.

Asimismo, respecto de las sofipos, siete entidades del sector fueron evaluadas, siendo Administradora de Caja Bienestar la única que obtuvo una calificación aprobatoria (7.0).

En el caso de las sofomes no reguladas, sólo una entidad de 16 obtuvo una calificación aprobatoria, IDC Impulsando Emprendedores, con 7.2.

La Condusef también detectó a tres uniones de crédito que otorgan este tipo de créditos; sin embargo, éstas no ofrecieron créditos durante el periodo solicitado por el organismo, por lo que no se pudieron revisar los expedientes reales que ofrecen a sus usuarios para otorgarles una calificación final.

CLÁUSULAS ABUSIVAS

Dentro de este proceso de evaluación, la Condusef también detectó cláusulas abusivas en los contratos que ofrecen las entidades supervisadas, por ejemplo: se cobra al usuario comisiones o penas convencionales por realizar pagos anticipados o adelantados al crédito, lo que inhibe al cliente a culminar con mayor rapidez el pago del crédito.

Respecto de estas cláusulas, Di Costanzo explicó que con las leyes secundarias de la reforma financiera, la Condusef ya tendrá la capacidad para remover dichas prácticas en los contratos que presenten las entidades financieras.

Por el momento, las cláusulas abusivas sólo se están señalando (...) A partir de que nuestra Junta de Gobierno apruebe las reglas que se están elaborando, emanadas de la facultad que nos da la reforma financiera, una vez que sean publicadas ya podemos ordenar que estas cláusulas se quiten de los contratos (...) Antes de finalizar el año tendremos esta facultad , abundó Di Costanzo.

TASAS DE INTERÉS VARÍAN

Respecto del comparativo de tasas de interés, Condusef encontró una gran variación, ya que hay entidades que ofrecen créditos por arriba de 90% anual, por ejemplo Administradora de Caja Bienestar (91.33%), o cajas de ahorro que manejan una tasa de 16.20% anual, considerando un crédito de 100,000 pesos para una mipyme.

La intención de este tipo de análisis es que se conozca la totalidad de la oferta de créditos, que no piensen los emprendedores que los bancos pueden ser la única opción, que existen otras entidades financieras que al menos ofrecen el producto, bajo circunstancias a las que que ahora la Condusef pone más atención y que implica una mayor supervisión , acotó.

Hay mucho margen -abundó- para mejorar, para promover una mayor transparencia, una mayor claridad, un mayor entendimiento de este tipo de productos, con el objetivo de ayudar a crecer al sector de las mipymes.

MIPYMES Y SU RELACIÓN CON ENTIDADES FINANCIERAS

• En México, las mipymes conforman 99.80% del total de las empresas.
• Las mipymes ocupan 72% del total de la fuerza de trabajo y contribuyen con 52% del PIB nacional.
• El saldo de la cartera bancaria de las microempresas a junio del 2014 sumó 120,525 millones de pesos, lo que representa 8.9% de la cartera empresarial.

RECOMENDACIONES PARA LAS MIPYMES

• Considerar aquella oferta de crédito que se adapte a su actividad productiva, garantías, plazos, montos disponibles, requisitos para su contratación, así como los derechos y obligaciones que se adquieren.
• Consultar estados de cuenta en forma periódica para comprobar la aplicación de los pagos y el saldo real.
• Comparar las diferentes opciones de crédito.
• Determinar con anticipación los fondos necesarios para poner en marcha la empresa y para obtener capital.