¿Crédito hipotecario a 15 o a 20 años? Hay una diferencia de casi 500,000 pesos

Este mes de febrero puede ser un pretexto para que amigos o parejas tomen la decisión de comprar una casa o departamento por medio de la unión de sus créditos hipotecarios; lo que muchos no saben es que aspectos, como el plazo de pago, puede hacer la diferencia en las finanzas personales de ambas partes.

Fernando Soto-Hay Pintado, fundador y director de Tu Hipoteca Fácil, empresa especializada en asesoría patrimonial hipotecaria, indicó que en estos momentos donde hay una crisis por la falta de apoyo para la adquisición de vivienda nueva, la compra “en equipo” se convierte en un factor clave para la formación de patrimonio. 

“Este complemento se vuelve muy significativo, pues en pareja pueden sumar ingresos, ahorrar más, tener mayor capacidad de crédito y así podrán comprar una mejor casa o departamento”, comentó el experto.  

Cuando se trata de la compra de una propiedad, un aspecto fundamental es elegir el crédito hipotecario más adecuado desde el punto de vista financiero. Para el especialista, este suele ser a 15 años, en pesos, tasa fija y con un enganche de, al menos, 20% del precio del inmueble, ya que este tiene la mezcla de amortización de capital más alta que un crédito a 20 años. 

Sin embargo, el experto mencionó que, en la medida de lo posible, es recomendable considerar un crédito con un plazo de 15 años. En un ejercicio de comparación, contra un financiamiento a 20 años de diferentes bancos, se puede observar que la primera opción permite ahorros de entre 596,880 pesos y 762,854 pesos.

La siguiente tabla muestra una proyección estimada para un inmueble con valor de venta de 2 millones de pesos, con un monto máximo de crédito de 80% (1.6 millones) por parte del banco y un enganche de 20% (400,000 pesos). Cabe mencionar que se trata de un caso ilustrativo, pues para determinar el banco más adecuado para cada pareja, se deben incluir otros parámetros, como buró de crédito, nivel de ingresos, nivel de ahorro, cotización al Infonavit, entre otros. 

“La mensualidad a 15 años es marginalmente más alta, pero lo que amortizas, o sea lo que pagas de capital mes a mes de tu crédito hipotecario es más alto también, eso hace que el costo financiero total sea significativamente menor y que el proceso de formación de patrimonio sea más eficiente”, explicó Soto-Hay.

Por otro lado, el directivo de Tu Hipoteca Fácil destacó cinco aspectos básicos que se deben considerar sobre los créditos mancomunados:

1. Los créditos mancomunados han existido siempre en la banca y estaban limitados, en términos generales, a cónyuge, ascendientes y descendientes, (es decir, padres e hijos). Ahora ya pueden sumar a un amigo o socio con algunos bancos.
2. Cuando se trata de parejas heterosexuales o del mismo sexo, ya pueden ser coacreditadas aún sin estar casadas.
3. En este tipo de financiamiento se revisan los burós de crédito, capacidad de pago y nivel de endeudamiento de ambos y eso determinará la cantidad que se prestará.
4. Cuando un miembro de la pareja tiene mal buró de crédito, se reducen las posibilidades de que se les otorgue financiamiento e incluso se pueden cancelar por completo las posibilidades si están casados.
5. Actuar como coacreditado debe ser considerado como una opción solo cuando tienes plena confianza en la persona que asumirá esa responsabilidad conjunta.