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Bancos imponen cláusulas ilegales en créditos de nómina
La Condusef detectó 10 cláusulas ilegales y otras 17 de tinte abusivo que son impuestas por las instituciones financieras a los usuarios al momento de otorgarles un crédito de nómina.
¿Usted es de los que contratan un servicio financiero y no lee el contrato? Cuidado. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) detectó 10 cláusulas ilegales y 17 cláusulas abusivas en distintos contratos de crédito de nómina emitidos por bancos e intermediarios financieros no bancarios.
Algunas de las instituciones involucradas son BanRegio, BBVA Bancomer, Crediempleado, Libertad Servicios Financieros, Caja providencia, FinComún, Dimex, ProGente, Crédito Express, Más por ti, CredAC, Crédito Quince, Cibago Capital, Consupago, entre otras instituciones.
Entre las cláusulas ilegales se detectó el condicionamiento del otorgamiento de un crédito a la contratación de otro producto o servicio, el cobro por adelantado de intereses aun sin que hubiese transcurrido el periodo en el que se generaron así como el cobro inmediato del crédito de nómina en caso de dejar de laborar en la empresa.
En las cláusulas abusivas detectadas, que son aquellas que no son contrarias a derecho, se encuentran cargos a las cuentas de ahorro del cliente para liquidar créditos o comisiones por pagos anticipados.
Estos hallazgos se obtuvieron tras realizar una evaluación de transparencia de información en créditos de nómina en el que se calificaron 73 instituciones entre las que se encuentran 45 sofomes no reguladas, 13 bancos, 13 entidades de ahorro y crédito popular, una sofom regulada y una sofol, informó Mario Di Costanzo, presidente de la Condusef.
Las instituciones deben retirar las cláusulas ilegales de sus contratos, de los contrario, podrían hacerse acreedores de una multa que va de 250,000 a 1 millón 250,000 pesos, detalló Diana Ferrer, directora de Evaluación de Productos de Crédito y Captación del organismo.
Cuando detectamos situaciones como estas, lo primero que hacemos es enviar un oficio a la institución solicitándole que haga el cambio. Le damos un plazo de 15 días para que modifique el contrato y nos lo entregue. Si no lo hace así, se manda sanción , explicó.
Si un usuario ya firmó un contrato con una cláusula ilegal, debe acudir a la Condusef para que ese apartado se invalide. Sin embargo, en caso de detectar una cláusula abusiva, la Comisión podrá invitar a la institución modificarla, pero no obligarla a anularla, agregó la especialista.
RETROCESO EN TRANSPARENCIA
La evaluación realizada por Condusef tiene el propósito de asignar una calificación a estos productos de acuerdo con la claridad de la información contenida en el contrato, datos de la carátula, estados de cuenta y páginas web.
Sólo dos bancos, HSBC y Banamex, obtuvieron una calificación máxima de 10 puntos, que representa la mayor claridad en la comercialización de este producto.
Ixe retrocedió en materia de transparencia al pasar de una calificación de 10 en el 2011 a 8.5 este año, BBVA Bancomer pasó de 9.9 a 7.9 puntos en el mismo periodo; Banorte, de 10 a 7.2 puntos; Scotiabank, de 10 a 7.7 puntos; Multiva, de 9.1 a 6.2; Banco Azteca, de 7.6 a 7.1 y Santander de 10 a 6.4 puntos.
Por su parte, las sofomes se encuentran en une status de opacidad mayor toda vez que la calificación máxima es de 7.2, obtenida por Credenz, 6.9 de Administradora Solidaria Mexicana y 6.3 de compañía Comercial Comernova.
En el sector de entidades de ahorro y crédito popular, la única institución con calificación superior a 5 puntos fue Caja San Nicolás, con una nota de 9.2.
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| CLÁUSULAS ILEGALES |
| Se encontraron 10 cláusulas ilegales en 26 contratos del producto de crédito de nómina. |
| Cláusula | Institución |
| Entrega del saldo a favor que el cliente pudiera tener después del momento de la cancelación del crédito. | Banregio |
| Condiciona la celebración del créditos a la contratación de otro producto o servicio, sin ser un paquete integral. | BBVA Bancomer |
| Se cobran por adelantado los intereses del crédito, aun cuando no haya transcurrido el periodo en que se generarn y en partocular en caso de realizar pagos adelantados o liquidar el crédito de manera anticipada. | Crediempleado, Dimex, Progente, Crédito Express, Más por ti, Libertad Servicios Financieros |
| Si no lo consideran necesario, la Unidad Especializada de Atención a Usuarios no emite respuesta a la consulta o reclamación del usuario | CredAC |
| Se establece que el cliente se obliga a pagar gastos legales y que se originen en caso de incumplimiento de sus obligaciones de pago, siendo que el pago de gastos legales sólo pueden ser dictados en sentencia por una autoridad judicial. | Credito Quince |
| No permiten el pago anticipado o adelantado | Arco Servicios Financieros |
| En caso de dejar de laborar, deberá de liquidar con su giniquito el adeudo con la entidad financiera | KRTC, Presyser, CredAC, Cibago Capital, Crédito global, Progente, Tu Fututo, Consupago, Fincomún, RediFiel, Crédito Quince, Más nómina, Caja providencia, Crédiempleado, Ako Credit. |
| FUENTE: Condusef |
REFORMA FINANCIERA
Actualmente la Condusef cuenta con facultades para exigir la eliminación de las cláusulas ilegales de los contratos, no así con las abusivas. De aprobarse la reforma financiera, el organismo también tendría facultades para solicitar la remoción de las cláusulas que considere inadecuadas.
En caso de aprobarse, en caso de detectar una cláusula de este tipo, se podrá someter a nuestra junta de gobierno y se podrá determinar si la práctica es o no abusiva. Si lo es, ordenaremos que se quite del contrato , detalló el funcionario.
Actualmente hay alrededor de 5 millones de contratos de créditos de nómina con una cartera de 122,000 millones de pesos que corresponde bancos y de 25,000 millones a sociedades financieras de objeto múltiple.
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| CLÁUSULAS ABUSIVAS |
| Se encontraron un total de 17 cláusulas abusivas en 26 contratos de los productos de Crédito de Nómina. |
| Cláusula | Institución |
| Malas práctcas de cobranza, el cobro del adeudo se le requerirá por emdios publicitarios, los gastos que esta cobranza provoque deberán ser pagados por el cliente. | Más por ti |
| Establecen horarios para la acreditación de pagos. | Fomepade |
| Se cobran intereses moratorios y comisión por pago tardío, no pago, cobranza o cualquier otro concepto equivalente. | Credipresto, Presyser, ReFácil, Fomepade |
| Cuando el cliente deje de laborar, tiene 48 horas para liquidar el crédito | Solufex |
| Efectúan cargos en cuenta para liauidar cualquier adeudo en favor de las instituciones financieras | BBVA Bancomer, BanRegio, Banco Multiva, Banamex, Scotiabank, BanBajío, Caja Inmaculada, Caja Providencia |
| Cobran interese moratorios sobre saldos insolutos | Ako Credit, BanBajio, Soluciones Múltiples Empresariales. |
| En caso de que el patrón no realice el descuento en las fechas establecidas, es obligación del cliente realizar los pagos correspondientes en la cuenta que la sofom señale | Ako Credit |
| Cobran comisiones por pago anticipado | Ayopsa, Rayaexpress, Cibago Capital |
| Si el cliente deja de laborar para su patrón, la institución financiera puede dar por terminado el contrato. | CrediFiel, FinComún |
| Si el cleinte da aviso de que realizará un pago anticipado, lo obligan a afectuarlo. | Attendo |
| La isntitución prohibe al acreditado realizar pagos parciales anticipados | Credito Quince |
| En caso de que el acreditado haga pagos en exceso, la isntitucipon lo aplicará como pago adelantado y no como amortización de capital | Cibago Capital |
| FUENTE: Condusef |
RECOMENDACIONES AL USUARIO
Para evitar pasar malos tragos, los especialistas le dicen cómo prevenir o enfrentar contratos con condiciones ilegales o abusivas.
- Lea todos sus contratos de servicios financieros antes de firmar.
- Si ya firmó, identifique si sus contratos de crédito persona, tarjeta de crédito o crédito de nómina contienen alguna cláusula abusiva o ilegal. Las puede consultar en www.condusef.gob.mx en el apartado de Calificador de información.
- En caso de encontrar alguna, acuda a la Condusef, donde le podrán decir de son aplicables. En caso de ser ilegales, la institución no podrá obligarlo a cumplirlas.
- En caso de detectar alguna cláusula abusiva, la Comisión podrá invitar a la institución modificarla, pero no podrá obligarla a anularla.
ilse.santarita@eleconomista.mx
nlb