¿Cómo calcular la mensualidad de mi auto?

Existen diversas formas de adquirir un automóvil, la más popular es el crédito tradicional automotriz. Este tipo de planes te permiten comprar tu vehículo sin pagar desde el inicio el total del precio: con una inversión inicial y mensualidades fijas, acuerdas con la entidad de tu preferencia pagar en un periodo conveniente.

Las principales características que un usuario debe cumplir para tener acceso a un crédito automotriz, según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), son: pagar 20% del precio del vehículo, contar con un trabajo, vivir en México y tener más de 18 años.

Los pagos se realizan de forma mensual. Conocer la cantidad que deberás cubrir es muy importante para evitar presiones innecesarias a tus finanzas y llevar este compromiso a buen término. Para hacerlo necesitas saber cuatro datos: amortización, monto de interés mensual, plazo para el compromiso y el IVA.

Los datos

El primer dato, la amortización, lo definen tus posibilidades económicas, pues es resultado de restar al precio la cantidad que tú darás como enganche. Cabe recalcar que los planes de financiamiento en México requieren que el comprador asuma desde el comienzo 20% del precio del vehículo y es un requisito mínimo.

El siguiente dato importante es la tasa de interés anual, con ella se podrá calcular la tasa mensual del crédito. Las tasas de financiamiento en el país son definidas por el mercado y se ubican, en promedio, entre 11% y 16%, anual. La entidad la fija según los factores asociados al perfil del cliente y al tipo de auto.

Los siguientes son algunos ejemplos de tasas de financiamiento bajas en el mercado. Los números pueden variar en función de factores como el vehículo a financiar y la situación crediticia del cliente. La Condusef emite cada año una evaluación de los mejores planes, con criterios enfocados en su transparencia.

La tasa de interés anual estará directamente relacionada con el plazo del crédito. Con esto nos referimos al tiempo otorgado para la devolución del préstamo. En México, los plazos más comunes de financiamiento automotriz son los de 60 o 72 meses(cinco o seis años), pero también son comunes de 36 y 48 meses.

Además del plazo, el dato que aún necesitas para calcular la mensualidad de tu auto es el del impuesto al valor agregado o IVA. El IVA es una carga fiscal sobre el consumo que se agrega al valor bruto (precio que cubre los costos de producción y que incluye ganancias). Este impuesto en México es de 16 por ciento.

Comienza el cálculo

El primer paso para realizar el cálculo es identificar el precio del automóvil que quieres adquirir. En este caso, realizaremos el ejemplo con el Chevrolet Aveo manual, uno de los más económicos en el mercado mexicano y cuyo precio de financiamiento es de 255,200 pesos. El enganche mínimo es de 51,040 pesos.

Una vez que conoces el monto de la amortización, el siguiente paso es calcular tu tasa de interés mensual. Lo haremos con 16%, cerca del extremo alto del rango. Debes dividir el porcentaje entre 12, que resulta en 1.33. Para expresar el porcentaje en cifra debes dividir ese número entre 100 y da 0.0133 por ciento.

Fórmula en acción

Cuando tienes conocimiento de estos números, el siguiente paso es aplicar una sencilla fórmula. Para iniciar el proceso, debes multiplicar la tasa de interés mensual —que en la fórmula se expresa como (T)— por el monto del crédito — la cantidad que te prestan— y que se representa como (M).

En nuestro ejemplo, el financiamiento de 80% del modelo Chevrolet Aveo arrojaría un monto de 204,160 pesos. Multiplica esa cantidad por 0.0133 de la tasa mensual para el supuesto de una tasa anual de 16 por ciento. El resultado de esta multiplicación es de 2,715.328 pesos y ese es nuestro monto de crédito.

Como siguiente paso tendrás que dividir la cantidad anterior entre el resultado de tres operaciones más: En la primera debes sumar 1 a la tasa de interés mensual, eso arroja 1.0133. Este número lo debes elevar a la “-N”, siendo “N” la representación del plazo del crédito: para este ejemplo serán 36 meses.

La tercera fórmula en este proceso es restarle el resultado, que es 0.62148473, a 1. El número que obtenemos de esto es 0.37851527. Finalmente, al dividir esa cifra entre el primer número que conseguimos (2,715.328) nos arroja una cantidad de 7,173.63 (redondeada). Aún falta un paso.

El número obtenido abarca sólo el monto de interés mensual y la amortización, falta el IVA, que se aplica al monto de interés mensual. Para conocer la amortización tienes que restar el monto del interés (los 2,715.328 pesos) a los 7,173.63. Para el IVA tienes que multiplicar los 2,715.328 por 16 por ciento.

La suma de la amortización (4,458.302), el monto de interés (2,715.328) y el IVA del interés (434.453) nos arroja el monto de tu mensualidad: 7,608.083 pesos.

Saldos insolutos

Un detalle importante que debes conocer es que la tasa de interés se aplica a los saldos insolutos. Esto quiere decir que se cobra sobre el monto restante y no sobre tu cantidad inicial del financiamiento. Cuando realizas tus pagos puntualmente, los montos bajarán porque cubrirás, en parte, capital e intereses.

Ahora ya puedes calcular tu mensualidad con información certera.

jose.rivera@eleconomista.mx