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Compulsión de compra y endeudamiento en tarjetas de crédito
Existe una correlación entre mayor conocimiento financiero y menor gasto compulsivo.
Es preferible irse a dormir sin cenar, que despertar endeudado.
Benjamin Franklin
La mayoría de las personas reconoce que las tarjetas de crédito son potencialmente uno de los factores de aceleración del endeudamiento de las personas y las familias que más rápidamente puede devenir en incapacidad de pago y afectación de la solvencia financiera.
México presenta un panorama complejo en la utilización de este medio de crédito. Entre diciembre del 2009 (en la etapa poscrisis financiera) y junio de este año se tiene un crecimiento de casi 100% en las tarjetas de crédito operando en el país; asimismo, un aumento de más de 70% en el saldo de crédito otorgado que, descontando el efecto de inflación, representa un incremento cercano a 50% del monto adeudado por las familias.
Si consideramos que en términos reales el crecimiento de los ingresos promedio de las familias es bastante menor a ese 50% en promedio, el endeudamiento ha crecido como proporción del ingreso medio de las familias.
Por otro lado, si bien en este mismo periodo la tasa promedio ponderada de interés ha bajado de niveles de 32% anual a 23%, la tasa promedio sigue siendo sumamente elevada, ya que representa (para ambos periodos) de forma aproximada poco menos de 10 veces el porcentaje de inflación anual.
En el caso de los jóvenes que ingresan por primera vez al mercado laboral y empiezan a percibir un ingreso, el crecimiento del crédito a través de las tarjetas empieza a generar un problema potencial con ellos, que se encuentran endeudados apenas iniciando su vida productiva.
¿Por qué administramos mal nuestras deudas?
Más allá de los potenciales efectos financieros negativos globales asociados con una acumulación de deuda en una economía cuyos ingresos promedio no crecen, de fondo subsiste la discusión sobre por qué las personas tendemos a administrar mal el endeudamiento a través de tarjetas, lo mismo en países como México que en sociedades económicamente más desarrolladas.
En la investigación La deuda de tarjetas de crédito y la compra compulsiva de Bailey Harper, de la Universidad del Sureste de Indiana, se analizó la relación que tienen el gasto en tarjetas de crédito y la compra compulsiva con el comportamiento poder/prestigio de las personas hacia el dinero (cómo las personas utilizan el gasto para reforzar su percepción de poder y estatus); así como con la actitud de retención temporal , que se refiere a la capacidad de planificación y ahorro de las personas.
El estudio demostró que aquellas personas que tienen una elevada actitud de poder/prestigio tienden a mostrar un mayor nivel de compra compulsiva utilizando tarjetas de crédito; asimismo, refiere que existe una correlación significativa entre mayor conocimiento financiero y menor gasto compulsivo a través de tarjetas.
Por otro lado, una investigación publicada en julio de este año, El uso de tarjetas de crédito y la deuda de Vieira, Oliveira y otros, encontró que existen dos fuerzas que determinan la conducta de endeudamiento a través de tarjetas de crédito.
Por un lado, la conducta de compra compulsiva; y, por otro, (en sentido opuesto) la percepción de potencial reducción del bienestar futuro como resultado del endeudamiento presente.
La investigación arrojó que en la mayoría de las personas estas dos fuerzas están desbalanceandas y se genera un incremento de la compra compulsiva mediante tarjetas de crédito.
Por ello, la evidencia mostraría que dos elementos importantes para controlar los impulsos de compra y evitar el descontrol en el endeudamiento de tarjetas de crédito son, por un lado, el mayor conocimiento financiero; y, por el otro, el incremento de la percepción de incertidumbre futura sobre el bienestar financiero de las personas y sus familias.
Si podemos incidir sobre ambos elementos, particularmente entre los jóvenes, estaremos creando mejores condiciones para evitar el descontrol del endeudamiento a través de las tarjetas de crédito, contribuyendo así a mejorar el bienestar financiero futuro de las familias.
El autor es politólogo, mercadólogo, especialista en economía conductual y director general de Mexicana de Becas, Fondo de Ahorro Educativo.
Síguelo en Twitter: @martinezsolares