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La educación financiera ?y los hábitos de ahorro (II)
Los términos de educación financiera básicos, en general, son desconocidos para gran parte de los trabajadores, incluso para aquellos con estudios universitarios.
(Última parte de dos)
El miércoles pasado presentamos un panorama de la situación de la educación financiera en México y la importancia de comprender conceptos básicos de educación financiera para tomar mejores decisiones respecto del retiro.
Como indican las encuestas, los términos de educación financiera básicos, en general, son desconocidos para gran parte de los trabajadores; incluso aquellos con educación universitaria han mostrado bajos niveles de comprensión de estos temas. El gobierno y otros actores nos hemos pronunciado a favor de fomentar de manera urgente la educación financiera. La intención del artículo no es repetir el significado de cada término, sino mostrar cómo encaja cada uno de estos en el tema del retiro. Una intención extra del artículo es que en próximas colaboraciones utilicemos estos conceptos sin profundizar en ellos.
Los términos aquí tratados se refieren principalmente al tema de retiro para la generación afore afiliados al IMSS (trabajadores que cotizaron por primera ocasión después del 1 de julio de 1997).
El monto de la pensión, la cuenta individual, la afore, la Consar, las aportaciones obligatorias, el salario base de cotización, la cuota social, las aportaciones voluntarias, la siefore, y la tasa de remplazo son términos básicos relacionados con el tema del retiro.
¿Cómo encajan estos términos básicos?
El monto de la pensión que recibirán los trabajadores depende del fondo acumulado en la cuenta individual de la afore, que está constituido principalmente por aportaciones obligatorias que realiza el patrón, el trabajador y el gobierno y que corresponden a 5.150, 1.125 y 0.225%, respectivamente, del salario base de cotización. Por otro lado, la cuota social es una aportación del gobierno para los trabajadores que cotizan con un salario menor a 15 salarios mínimos y también forma parte del fondo de la cuenta individual. Adicionalmente, las aportaciones voluntarias, que son aquellas que realizan los trabajadores a su cuenta individual de manera voluntaria se pueden realizar de diversas maneras y tienen la finalidad de incrementar el monto de la pensión. Ahora bien, dependiendo de la edad del trabajador, las afores invierten en las siefores (sociedades de inversión especializada en fondos para el retiro) para obtener rendimientos.
Si un trabajador cumple con las condiciones para acceder a una pensión, y si el fondo en su cuenta individual es menor que el fondo requerido para obtener la pensión mínima garantizada, entonces el gobierno lo apoya y tiene el compromiso de otorgarle esta pensión mínima garantizada. Finalmente, la tasa de remplazo es un indicador importante que se calcula como la proporción del monto de la pensión respecto al último salario cotizado por el trabajador.
Para obtener mayor información sobre el sistema de pensiones, visite la página de Internet: www.amafore.org.