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¿Qué hacer si te ahogan las deudas y ya no puedes pagar? (Parte 2 de 2)
Todo lo que voy a explicar hoy es para personas que de plano no pueden seguir pagando sus deudas. Que ya se han apretado el cinturón y han agotado todas sus demás opciones.
Muchas personas voltean a ver a las reparadoras de crédito como la única solución posible. No lo son. Nunca he ocultado mi desdén por ellas, porque me parece que son empresas que se aprovechan de los deudores. Les cobran mucho por hacer muy poco y utilizan técnicas de publicidad engañosa.
¿Qué sucede cuando uno deja de pagar?
Al principio los bancos intentan cobrar, aunque lo hacen muy mal. Pocos se acercan a los deudores para buscar una situación ganar-ganar. Si acaso, ofrecen un plan personal de pagos con una tasa de interés elevada y sin posibilidad de prepagos. Eso sí: con una mensualidad menor.
Cuando un crédito tiene más de 90 días de mora, cae en cartera vencida. En ese momento, por Ley, los bancos tienen que reconocerlo como pérdida en sus resultados. Deja de ser un activo. Eso no significa que la deuda venza o se deje de cobrar.
Entonces, como los bancos ya tuvieron que dar por perdido ese dinero, cualquier recuperación que puedan hacer les representaría un ingreso. Algunos intentan seguir cobrando pero tarde o temprano todas terminan por subastar su cartera vencida (el derecho a cobrar esas deudas) a empresas de cobranza.
Quienes compran esas deudas, pagan alrededor de 10% del monto adeudado. Su negocio es intentar cobrar lo más que puedan y generar así una utilidad. Para ello usan diferentes tácticas: algunas veces incisivas, otras más agresivas. En algunos casos, cuando el monto adeudado es muy alto, sí podrían llegar a demandar el pago por vía judicial.
Algunas de estas empresas hacen llamadas y otras mandan cartas de “oferta” para que uno salde la deuda con descuentos importantes. Las primeras ofertas llegan con poco descuento, pero si uno es paciente, en ocasiones puede conseguir quitas de 70% o más (dependiendo del monto de la deuda puede ser más o puede ser menos). Para hacer válidas esas ofertas, uno tiene que pagar lo que ofrecen en una sola exhibición.
Las reparadoras de crédito en realidad no hacen mucho. Nos preguntan cuánto podemos “pagar” (ahorrar) cada quincena o mes y nos abren una cuenta manejada por ellos, por lo general en una SOFOM, para que ahí depositemos. Cada mes, ellos se cobran de ahí su comisión.
Cuando llegan las ofertas de los cobradores, ven cuánto dinero hay en la cuenta. Si alcanza y la oferta está dentro de un rango aceptable, liquidan la deuda, previo cobro de su comisión por “éxito”. Así sucesivamente hasta que se pagan todas. Realmente no negocian. No disminuyen las llamadas de cobranza.
Por eso pienso que no las necesitamos. Sus comisiones, si uno hace cuentas, son altísimas por algo que podemos hacer nosotros mismos. Por otro lado, si uno ya firmó y se arrepiente, las penalidades por cancelar son demasiado onerosas (además del tiempo y frustraciones para que nos regresen el dinero restante, después de haberlas aplicado).
Con o sin reparadora, como uno deja de pagar sus deudas, esto se refleja en nuestro historial crediticio en Buró. Lo mismo cuando uno liquida con descuento (representa un quebranto al sistema financiero).
Algunas reparadoras dicen que después ayudan a “limpiar tu Buró” –lo cual también es engañoso porque eso no se puede. Lo que hacen es ofrecernos un crédito otorgado por una empresa relacionada (o aliada) para que en el Buró se muestre que lo estamos pagando. Pero los registros anteriores no se borran hasta que cumplan los plazos legales (hay distintos pero el más común es 6 años después del pago o del último movimiento que tuvo)