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Los clichés financieros y la realidad de tu dinero (Parte 1 de 2)
La vida está llena de estereotipos y de clichés, que son simplemente ideas o expresiones que se repiten demasiado. Muchas veces, sobre todo en finanzas personales, se convierten en “reglas” que aunque pueden ser valiosas, no necesariamente se aplican a la realidad de mucha gente.
Hay varios ejemplos:
1.-Ahorra 10% de lo que ganas.
2.-El fondo para emergencias debe contener tres meses de tus gastos.
3.-Tus deudas no deben exceder 30% de tus ingresos.
Entre muchos otros clichés que existen. Suenan bien y parecen buenos consejos. Tienen cierta lógica. Pero no necesariamente son lo mejor.
Piensa por un momento: ¿Ahorrar 10% de lo que ganas es suficiente para construir un patrimonio que te permita tener un retiro sin preocupaciones? Puede ser, pero depende mucho.
Por ejemplo, si eres una persona que acaba de salir de la universidad y empieza su vida laboral, posiblemente sea un buen consejo, siempre que este ahorro sea adicional a las contribuciones obligatorias a las afores y logres invertir ese dinero con inteligencia, en un portafolio de largo plazo adecuado a tu perfil de riesgo.
Pero si tienes 40 años y apenas estás empezando, no será suficiente. Necesitarás ahorrar e invertir un porcentaje bastante mayor de tus ingresos para lograr esa independencia financiera a la edad de retiro.
Ese es exactamente el problema con los clichés: se toman como consejos o medidas universales, pero en realidad son consejos que, como muchos otros, requieren de nuestro criterio para aplicarlos.
La triste realidad es que la gran mayoría de los chicos ven su retiro como algo muy lejano y por eso lo dejan para después. No piensan en invertir para formar un patrimonio. En ese momento, tienen otras prioridades (mejor dicho, sus prioridades están al revés).
Pero además, muchísimas personas no han aprendido a invertir correctamente. En esto he visto los dos extremos: quienes ponen su dinero para el retiro o construcción patrimonial exclusivamente en instrumentos de corto plazo como Cetes (que hoy son atractivos pero en el largo plazo no van a generar un crecimiento real significativo), pero también quienes lo meten en operaciones de trading con apalancamiento de altísimo riesgo, persiguiendo rendimientos.
¿Cuál es el rendimiento esperado de tu portafolio a largo plazo en términos reales? Si no lo sabes, entonces tampoco sabes si tu estrategia de inversión es adecuada.
Tienes que considerar todas estas cosas para saber si este cliché financiero de ahorrar uno de cada 10 pesos que ganas es adecuado para ti.
Pensemos ahora en el fondo para emergencias. ¿Te has puesto a pensar por qué se suele recomendar que contenga tres meses de tus gastos? ¿Por qué esa cantidad? ¿Necesitas más o necesitas menos?
Hay personas de altos ingresos, que piensan que tener tres meses de sus gastos en instrumentos de alta liquidez es improductivo. Hay millonarios que por el contrario, prefieren tener reservas de efectivo (o equivalentes) de uno o dos años de sus gastos. Porque pueden y porque eso les da tranquilidad, además de flexibilidad para poder aprovechar alguna oportunidad.
En algunos países existe un seguro o subsidio por desempleo. Eso significa que personas que pierden su empleo pueden recibir muchas veces hasta 80% de su último ingreso (porcentaje que va en decremento a medida que pasa el tiempo). Pero no existe una “liquidación” como sí la hay en México (siempre y cuando la empresa donde trabajes sea formal –desafortunadamente muchas no lo son).
Si pierdes tu empleo y tienes cierto nivel (por ejemplo eres un directivo), puedes tardar muchas veces más de nueve meses en conseguir otro similar al que tenías. Claro: la liquidación te ayuda, el fondo para emergencias la complementa.
Pero ¿qué pasa si tú eres tu propio jefe y de repente pierdes a tu principal fuente de ingresos? En ese caso no cuentas con una liquidación. ¿Tres meses serán suficientes? Hay muchas cosas que debes pensar para determinar cuál es el fondo para emergencias adecuado para ti.
En la siguiente entrega hablaremos de otros clichés financieros con los que debes tener mucho cuidado.
Algunos de los clichés que existen dentro de las finanzas personales son: Ahorra 10% de lo que ganas; el fondo para emergencias debe contener tres meses de tus gastos y que las deudas no deben exceder 30% de tus ingresos. Suenan bien y parecen buenos consejos. Tienen cierta lógica. Pero no necesariamente son lo mejor.