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Si tengo 100 pesos y quiero invertir ¿por dónde empiezo? (III)
Ahora que hemos hablado de algunos conceptos básicos de diversificación y hemos explicado las tres maneras de invertir, es tiempo de enfocarnos en construir un portafolio de inversión. ¿Cómo podría verse? Depende de tu horizonte de inversión y tolerancia al riesgo. Algunos ejemplos:
Metas de corto plazo (menos de 5 años)
En un horizonte de corto plazo, tu objetivo principal es conservar, en la medida de lo posible, el poder adquisitivo de tu dinero. La idea es que cuando lo necesites, lo tengas disponible.
Por eso, deberías enfocarte a invertir, principalmente, en instrumentos de deuda. Dependiendo de tu tolerancia al riesgo y del plazo concreto que estés pensando, quizá podrías poner un pequeño porcentaje en las demás categorías, pero no más de 10% en total.
En plazos cortos invertir en empresas no es tan buena idea porque las cosas pasan. Quizá haya una crisis global justo cuando necesitas el dinero (y su valor haya bajado). Tampoco deberías invertir demasiado en instrumentos que pueden apreciarse, porque su naturaleza es un tanto especulativa y pueden ser muy volátiles en plazos cortos. No estás para ello.
Entonces, yo haría lo siguiente:
- El fondo de emergencias déjalo en Cetesdirecto (BONDDIA – fondo de inversión de liquidez diaria y en algunos casos Cetes a 28 días con vencimientos escalonados).
- En plazos de 1 a 2 años incorpora Cetes a plazos mayores y quizá también en alguna SOFOM protegida por el Fondo de Protección (hasta el monto protegido, no metas más).
- Si tu horizonte es entre 3 y 5 años puedes, además, invertir un poco en crowfunding de deuda, de manera muy diversificada.
Recuerda siempre que lo más importante es mantener tu riesgo bajo control. Que te sientas cómoda con lo que estás haciendo. No arriesgues de más: la idea es que cuando necesites el dinero, lo tengas y haya crecido al menos en línea con la inflación.
Metas de mediano plazo (de 5 a 15 años)
En este horizonte, tu objetivo debería ser al menos ganar entre uno y tres puntos porcentuales arriba de la inflación, para que tu dinero crezca en términos reales.
Dependiendo de tu objetivo específico y tolerancia al riesgo, me enfocaría en combinar los siguientes instrumentos en porcentajes que te hagan sentir cómoda. Diversifica:
- Udibonos a 3 y/o a 10 años según tu horizonte, a través de Cetesdirecto. Son instrumentos que protegen el poder adquisitivo de tu dinero. Hoy encuentras tasas entre 1.3 y el 2.9% arriba de la inflación, fijas durante todo ese plazo, pase lo que pase, lo cual es muy bueno. Serían la base de mi portafolio.
- Metería inversiones a un año en alguna SOFOM regulada, protegida por el Fondo de Protección, sin rebasar el monto protegido. Algunas te pagan un rendimiento del 10% a un año a partir de sólo 1 peso (equivale a más de 6% arriba de la inflación), lo cual es muy atractivo dado tu objetivo (aunque tengan un plazo menor). Al vencimiento, reevalúas si siguen valiendo la pena.
- Crowdfuding de distintos tipos (préstamos de persona a persona, inmobiliario, arrendamiento, etc). Regla de oro: pulveriza estas inversiones, no inviertas más del mínimo y cantidades similares en cada proyecto, controla tu riesgo.
- Fibras (fideicomisos de inversión en bienes raíces) nacionales e internacionales. Son empresas que se dedican a comprar y luego rentar bienes raíces de distintos tipos. Tú recibes al menos 90% de esas rentas periódicamente vía dividendos. Sus acciones se compran en casas de bolsa y algunas te permiten abrir una cuenta a partir de 100 pesos.
Si tu tolerancia al riesgo es mayor, también haría lo siguiente:
- Un porcentaje (alrededor del 10%) en un ETF global como el VT ó el ACWI. En un solo instrumento inviertes en un índice que tiene más de 2,000 acciones de las empresas líderes de todo el mundo, a un costo ultra-bajo. No tienes que andar adivinando.
- Un poco en oro (quizá el 1-3% de mi portafolio).
- Si eres muy aventurado: otro poco (menos del 5%) en criptomonedas (la mitad en Bitcoin, la otra mitad en Ethereum).
¿Cómo construyo un portafolio para generar patrimonio en el largo plazo – 15 años o más? A eso le dedicaré toda una columna especial. Espérala pronto.