El universo de las finanzas digitales

Al menos no a las establecidas bajo el marco de la llamada Ley Fintech, que básicamente regula monederos, medios de pago electrónicos y actividades de fondeo colectivo. Todas estas actividades son muy importantes para avanzar en la inclusión financiera, abren grandes oportunidades de negocio y acercan muchos servicios a la población, pero no son los únicos medios para que la innovación digital permita mejorar las oportunidades de las personas.

En realidad buena parte de la oferta de servicios financieros del ecosistema digital se desarrolla por medio de otras figuras regulatorias, como las Sofipos o las Sofoms, para también ofrecer alternativas de ahorro y crédito a la población, no solamente alternativas de pago, por medios digitales y con el uso de esquemas, como el análisis de datos, que permitan acceder a sectores no atendidos por la banca tradicional.

Eventualmente la ley tendrá que ser modificada, para ampliar su alcance, pero, por lo pronto lo importante es avanzar en regulación y autorizaciones que aceleren la puesta en operación de proyectos financieros digitales por distintas vías. Con estas instituciones, la sociedad no incurre en mayores riesgos, ya que cada firma tendrá que ser evaluada y supervisada conforme a la actividad que realiza, pero sí pueden exponenciar el acceso, por las facilidades que ofrece la tecnologia. La meta debe de ser que cada vez se ofrezcan más productos financieros por la vía digital. Eso también requiere, como sucede para la banca tradicional, avanzar en plataformas cada vez más robustas, que garanticen la seguridad cibernética. En realidad, las instituciones financieras que ya operan volúmenes altos ofrecen la mayores garantías en ese campo.

La inclusión financiera es una gran área de oportunidad para el pais. Lo es en términos de inversión, ya el país es particularmente atractivo para desarrollar ese tipo de servicios, de nuevas instituciones financieras que van a generar crecimiento económico y empleo.

Las ganancias en productividad serán importantes, también las que tienen que ver con el combate a la ilegalidad e incluso en la recaudación de impuestos. La principal será que millones de personas podrán tener oportunidades reales de ahorro, crédito y seguros en condiciones razonables, cuando ahora simplemente no tienen acceso. Eso permitirá financiar servicios como los educativos o de salud, así como apoyar actividades de emprendimiento.

La innovación tecnológica podrá, al fin, generar competencia en el sector financiero, que lleve a atender sectores desatendidos, al sector rural, personas que combinan empleos formales con informales, pero también jovenes, familiarizados con la tecnologia, que no estarían dispuestos a acudir a la banca tradicional.

Actualmente, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) sólo el 24% de las personas en localidades rurales cuenta con un crédito formal, teniendo que recurrir a fuentes informales como préstamos de familiares, amistades o conocidos, mientras que únicamente el 35% de los adultos mexicanos ahorra a través de una institución financiera. La solución, y muy viable en el corto plazo, es promover la participación y crecimiento de más empresas de finanzas digitales en todas sus facetas para que, independientemente del servicio que ofrecen y la figura bajo la que operen, los usuarios contemos con más variedad de productos y que estos sean seguros, transparentes y accesibles.

La ley Fintech es lo que es y sirve para su propósito inicial, ya rebasado, pero no es la solución al problema de inclusión financiera que enfrentamos. La pregunta que tenemos que hacernos es: ¿Cómo impulsamos las finanzas digitales de verdad en este país?

Twitter: @vidallerenas