Lectura 3:00 min
¿Cómo se multiplica cada peso que ahorras?
La semana pasada expliqué cómo todos podemos construir un patrimonio independientemente de nuestro nivel de ingresos. Aún así, la gente es escéptica: muchos me dicen que hasta que no mejore el salario, vamos a seguir igual.
Lo entiendo. A mí también me duele mucho ver lo que pasa en México y la realidad en la que vive la enorme mayoría.
Pero: he visto gente muy humilde, campesinos de comunidades marginadas, que tienen la voluntad de ahorrar aunque sea unos centavos en un frasco en la cocina, para lo que se ofrezca, para días lluviosos.
Ahora bien ¿Qué hace la gente cuando su salario mejora? La gran mayoría empieza a gastar más. Compra cosas que antes no podía pagar, porque ahora sí les alcanza para ellas. Muchos incluso se endeudan más, con tarjetas de crédito o de manera informal.
Ganan más, pero siguen sin poder ahorrar.
Por eso, aunque entiendo la dolorosa realidad que viven muchas personas en nuestro país, lo cierto es que si queremos, podemos.
Lamentablemente, para muchos es más fácil echarle la culpa a factores externos que no podemos cambiar, a hacer un esfuerzo por vivir mejor, por construir algo que sea nuestro, a pesar de todos esos factores adversos. Si queremos, podemos.
Por eso he querido escribir este artículo: para que todos nos demos cuenta que tenemos el poder de cambiar lo que sí podemos controlar. Aún si nuestra situación está muy apretada, porque podemos empezar de a poco. Cada peso cuenta.
El camino hacia la formación de un patrimonio comienza con una moneda de un peso, que podemos guardar todos los días. Hacer eso, que es tan sencillo, nos puede poner por encima de una buena parte de la población mexicana. De hecho: mucha gente que parece tener más que nosotros, en realidad tiene un patrimonio negativo: todo lo debe.
¿Qué pasa si somos capaces de guardar un peso cada día? Estamos hablando de 30 pesitos al mes. Si sabemos invertir esa cantidad, de manera inteligente, podría crecer muchísimo, como se puede observar en el cuadro.
¿Qué pasa si en lugar de un peso al día, podemos guardar cinco pesos? Multipliquemos los valores de esa tabla por cinco.
Ahora bien, esas tasas reales parecen elevadas. ¿Dónde las podemos conseguir? En un horizonte de largo plazo, el ahorro voluntario a las afores podría conseguir un rendimiento real de 5% anual. De hecho eso es exactamente lo que lograron entre 1997 y marzo del 2020. Por eso siempre digo: si no sabes cómo invertir, no te compliques la vida: puedes hacer ahorro voluntario en tu afore y estarás mejor que la gran mayoría de las personas.
¿Se puede lograr un rendimiento mayor? Desde luego, pero habrá que asumir mayores riesgos y también aprender a controlarlos. Demasiadas personas persiguen rendimientos y se olvidan del riesgo: por eso vienen las malas experiencias. Pero un portafolio de inversión agresivo, en mercados globales, usando mecanismos eficientes como los ETFs, podría lograr una tasa real de 7% anual (todos podemos implementar un portafolio así, algunas casas de bolsa en línea permiten abrir cuentas a través de sólo 100 pesos).
Si uno combina un portafolio de ese tipo con otros instrumentos más disruptivos, es posible obtener un rendimiento aún más elevado, pero con una volatilidad mayor. Todo depende de nuestro perfil como inversionistas.